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1，什么叫銀行委貸
2，銀行委托貸款沒有及時還會有什么后果
3，委托貸款存在的必要性
4，委托貸款對借款公司的好處是什么
5，委托貸款的外部風(fēng)險

1，什么叫銀行委貸

委貸簡單是銀行作為雙方的中介,將A出的錢貸給B,銀行只收一點中間費用,負(fù)責(zé)達到A和B的要求,并及時反饋給對方.

什么叫銀行委貸

2，銀行委托貸款沒有及時還會有什么后果

會記錄你的征信上，以后你想再找銀行貸款就難了。

銀行自身沒有符合要求的貸款對象。

銀行委托貸款沒有及時還會有什么后果

3，委托貸款存在的必要性

個人理解，委貸的存在最根本原因就是國家的利益和金融管理要求，具體說，大概有3個原因，一是銀行大多是國有，如果允許社會主體隨便互相借款，勢必影響銀行收益，所以禁止不通過銀行直接相互借款，說白了要銀行從中分一杯羹；二是部分社會主體金融水平比較差，通過銀行可以由銀行做一個審核（雖然現(xiàn)在銀行其實就是個程序手續(xù)）；三是通過銀行做間接的金融管理，都通過銀行委貸，就可以整體掌控到底脫離銀行的借款規(guī)模有多大，避免民間借貸規(guī)模過大而未能及時發(fā)現(xiàn)。

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委托貸款存在的必要性

4，委托貸款對借款公司的好處是什么

1是銀行會利用他們的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信息，幫助借款公司進行風(fēng)險審查。 2是在規(guī)范性比純粹的的民間借貸要強的多，再者如果借款公司是拿到正規(guī)營業(yè)牌照的小貸公司，因當(dāng)?shù)亟鹑谵k規(guī)定有營業(yè)范圍之類的經(jīng)營限制，通過銀行做委貸可以很好的避免類似政策風(fēng)險。貸款分為自營貸款和委托貸款。委托貸款就是A公司通過銀行把資金帶給B公司，銀行不承擔(dān)風(fēng)險，只是進行貸款的管理。委托貸款的貸款人和借款人需要簽署的合同就是委托貸款借款合同。

一是銀行會利用他們的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)信息，幫助借款公司進行風(fēng)險審查，二是在規(guī)范性比純粹的的民間借貸要強的多，再者如果借款公司是拿到正規(guī)營業(yè)牌照的小貸公司，因當(dāng)?shù)亟鹑谵k規(guī)定有營業(yè)范圍之類的經(jīng)營限制，通過銀行做委貸可以很好的避免類似政策風(fēng)險。

現(xiàn)在一些助貸公司主要依靠有銀行內(nèi)部優(yōu)惠合同或者內(nèi)部渠道來發(fā)展市場一般發(fā)展較快的城市很常見，對委托人的好處主要體現(xiàn)在不用麻煩的來回往銀行跑而且也會刪減一些麻煩的非必須材料證明等銀行也懶得專設(shè)業(yè)務(wù)部所以投資公司就相當(dāng)于銀行的業(yè)務(wù)部所以銀行也會對貸款公司有一些寬松的政策比如額度增大，一些定期業(yè)務(wù)過期在銀行辦不到在貸款公司卻可以辦到。當(dāng)然貸款公司每完成一筆交易后所收取的手續(xù)費里有一部分也是要抽給銀行的也有一些助貸公司也是相互承包業(yè)務(wù) 這樣很不好第一收費層層剝皮下會很高而且信息不流暢的話會給客戶造成損失。比如有些成交率低的產(chǎn)品的內(nèi)部渠道已經(jīng)斷了有的助貸公司信息不流暢還在接客戶的單材料一層一層的交到最后才知道已經(jīng)辦不了了給客戶帶來時間和金錢的損失。所以要找助貸公司的話最好找些的確有硬關(guān)系的公司。好了就這些不懂再補充把

5，委托貸款的外部風(fēng)險

目前企業(yè)將委托貸款廣泛運用于現(xiàn)金池和第三方委托貸款之中。在現(xiàn)金池業(yè)務(wù)中，由于是在集團內(nèi)部進行資金的借貸，因此在此業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的風(fēng)險系數(shù)幾乎為零。我們所說的委貸風(fēng)險主要體現(xiàn)于企業(yè)在外部通過委托貸款獲得資金的活動中。由于受托的金融機構(gòu)在整個委托貸款的業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)管使用、協(xié)助收回，并從中收取一定手續(xù)費之外，不會對任何的形式的貸款風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。因此，委托貸款中，借款人到期能不能如約償付借款的風(fēng)險就直接落到了委托人身上。而往往委托業(yè)務(wù)的風(fēng)險承擔(dān)者對風(fēng)險的認(rèn)識不足。委托貸款與銀行貸款的審批不同，從貸款的投向到審批沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦颍蚕鄬θ鄙俳y(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。因此在無形之中加大了委貸可能存在的風(fēng)險。其次，在委托貸款中銀行根據(jù)委托人確定的委托對象、用途、金額期限、利率來代為發(fā)放貸款，在整個委托貸款的過程中，銀行一直處于被動地位。加之銀行從中收取的手續(xù)費只是按照貸款額的固定比率收取。同時銀行不必對此貸款承擔(dān)風(fēng)險。因此在該業(yè)務(wù)中，銀行缺少一定的積極性，在監(jiān)督貸款的投放和收回上缺少動力，導(dǎo)致了在委托貸款的監(jiān)管上出現(xiàn)漏洞。而最終的風(fēng)險壓力還是加在了委托人身上。在近些年，作為委托人的企業(yè)和銀行受到各自利益的驅(qū)使，由委托人和銀行進行合作，變相委托貸款的案件時有發(fā)生。一方面，銀行在發(fā)放貸款的時候可能受到多方面的制約，限制了他們的放貸能力。在這樣的情況下，銀行就很可能會拉來一家公司的存款，然后以委托貸款的名義貸出去，從中收取利息。銀行往往和這家公司協(xié)議，給予高出存款的利息。存款作為委托貸款發(fā)放，同時委托貸款的風(fēng)險責(zé)任由銀行承擔(dān)。對于放貸企業(yè)來說即無須承擔(dān)風(fēng)險，又可以從中收取一筆額外的收入，何樂而不為呢？另一方面，在委托貸款中，委托人與借款人之間大多是關(guān)聯(lián)企業(yè)，存在一定的內(nèi)在關(guān)系。借款人為了逃避銀行貸款的嚴(yán)格審查，可以選擇委托貸款的方式達到融資，而且一般都會高于企業(yè)的授信額度。銀監(jiān)會提出的銀行不得新增地方融資平臺貸款規(guī)模，將地方融資平臺再度推上風(fēng)口浪尖，面對銀行貸款不斷收緊的資金困局，地方融資平臺不得不另辟蹊徑。上市公司委托貸款成為地方融資平臺的資金“暗渠”，輸血地方融資平臺，國有控股上市公司表現(xiàn)尤為明顯。業(yè)內(nèi)人士指出，上市公司經(jīng)營要維護廣大股東利益，為地方融資平臺提供貸款需注意風(fēng)險，尤其是在地方債務(wù)不斷膨脹背景下，到期能否還本付息，風(fēng)險不容小覷，不應(yīng)因地方政府和國有控股股東壓力而忽視其他股東利益。平臺融資利率偏低由于風(fēng)險不斷累積，地方融資平臺融資渠道持續(xù)收緊，上市公司成了地方融資平臺爭搶的香餑餑。中國證券報記者粗略統(tǒng)計，自2012年以來已有30家左右上市公司的委托貸款投向地方融資平臺，包括城市建設(shè)投資集團、城市發(fā)展投資集團、城市建設(shè)投資公司、城市建設(shè)投資經(jīng)營公司等城建投融資平臺，以及交通產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司、旅游文化產(chǎn)業(yè)投資公司、產(chǎn)業(yè)開發(fā)投資公司等其他投融資平臺。這些流向地方融資平臺的資金用途除了用于地方融資平臺資金周轉(zhuǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營、補充流動資金等之外，還包括當(dāng)?shù)氐陌仓梅?、保障房、開發(fā)區(qū)的建設(shè)、舊城改造及工程建設(shè)，甚至有的用作土地收購款。近年來，亞瑪頓、恒寶股份、國元證券、現(xiàn)代投資、新安股份等眾多上市公司都曾將委托貸款投向地方融資平臺。與其他的委托貸款對象比，地方融資平臺給的利率普遍比較低，大部分集中在7%到11%，還有部分上市公司委托貸款年利率低于7%。“絕大多數(shù)的上市公司是為本地地方融資平臺提供委托貸款，地方融資平臺均有當(dāng)?shù)氐胤秸С?，上市公司有時也不得不配合，尤其是國有控股上市公司，所以地方融資平臺給的資金利率相對較低?！鄙虾Ｒ晃蝗虃治鰩煴硎?，委托貸款利率偏低，其實也是對上市公司股東的一種變相損害。委托貸款的借款對象范圍不斷擴大，以前多是規(guī)模較大、資質(zhì)較好的地方融資平臺，現(xiàn)在一些縣級、區(qū)級融資平臺也加入到借款的行列。浙江富潤委托興業(yè)銀行向諸暨市投資建設(shè)發(fā)展有限公司發(fā)放一筆1.5億元的貸款，用于城市維護建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)等；鹿港科技委托興業(yè)銀行張家港支行向張家港金茂投資發(fā)展有限公司發(fā)放2億元委托貸款，張家港金茂投資發(fā)展有限公司由張家港市國資委投資。地方國資強勢滲入地方國資控股的上市公司在為地方融資平臺提供委托貸款方面尤為積極，數(shù)額較大，期限較長。云南省國資委控股的云內(nèi)動力4月2日發(fā)布追加委托貸款額度的公告，委托銀行向昆明市市屬投融資公司提供5億元的委托貸款，期限為36個月，年利率為10%-13%，該事項將在5月16日的股東大會上審議。去年云內(nèi)動力已為昆明城建投資開發(fā)有限公司和昆明產(chǎn)業(yè)開發(fā)投資公司分別提供了3億元和5億元的委托貸款，貸款利率均為12%。一旦此次5億元的委托貸款經(jīng)股東大會通過，云內(nèi)動力向當(dāng)?shù)厝谫Y平臺提供的委托貸款總額將高達13億元。交通銀行一位項目經(jīng)理提醒，一些上市公司為地方融資平臺提供委托貸款風(fēng)險不容小覷，并沒有質(zhì)量較好的資產(chǎn)進行抵押或者資信較好的公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，有些委托貸款甚至是信用擔(dān)保和應(yīng)收賬款質(zhì)押，存在較大的風(fēng)險。而云內(nèi)動力之前投向昆明城投的3億元委托貸款是應(yīng)收賬款質(zhì)押，投向昆明產(chǎn)業(yè)投資的5億元是信用擔(dān)保。地方國資控股的上市公司成為地方融資平臺提供委托貸款的主角。大股東具有國資背景的現(xiàn)代投資為常德市城市建設(shè)投資集團公司提供了3000萬元的委托貸款，年利率為7.68%；國資控股的湖南發(fā)展為湘潭市城市建設(shè)投資經(jīng)營有限公司提供了1.5億元委托貸款，年利率為10%。不僅如此，A股市場一些地方國資股東大量減持上市公司股份，合肥鑫城國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司今年4月減持了7600萬股京東方，江西銅業(yè)去年也遭到大股東江銅集團減持，福建南紡去年也遭到國有股東減持。業(yè)內(nèi)人士指出，部分國資股東減持，可能也是由于地方融資平臺缺錢，套現(xiàn)輸血，隨著到期債務(wù)增多，地方國資減持套現(xiàn)的壓力增大。風(fēng)險不容小覷2009年開始各地方政府通過直接或間接出資紛紛設(shè)立地方投融資平臺，從事項目開發(fā)和建設(shè)任務(wù)。然而，大多數(shù)地方城投和投融資平臺公司仍是依附于政府的附屬單位，獨立自償能力較差。從2010年起，銀監(jiān)會連續(xù)把地方融資平臺風(fēng)險列為銀行業(yè)三大風(fēng)險之一。近期，銀監(jiān)會就地方融資平臺貸款風(fēng)險監(jiān)管問題專門強調(diào)，2013年將以控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、隔離風(fēng)險、明晰職責(zé)為重點，繼續(xù)推進地方政府融資平臺貸款風(fēng)險管控。按照“保在建、壓重建、控新建”的基本導(dǎo)向，要求各銀行法人不得新增平臺貸款規(guī)模；嚴(yán)把新增貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放平臺貸款時必須滿足借款人現(xiàn)金流全覆蓋、抵押擔(dān)保符合現(xiàn)行規(guī)定、資產(chǎn)負(fù)債率低于80%等約束條件。并認(rèn)為，未來三年地方政府仍處于集中償債期，各地政府及融資平臺依然持續(xù)面臨債務(wù)集中償還壓力。地方融資平臺公司從事的基礎(chǔ)建設(shè)所得利潤是否能夠撐起高利率貸款，一度受到市場質(zhì)疑，出現(xiàn)“城投債”危機，其銀行貸款、委托貸款的償還能力同樣受到質(zhì)疑。“要謹(jǐn)防地方融資平臺償債風(fēng)險向二級市場傳遞，尤其是通過委托貸款向上市公司轉(zhuǎn)移，讓股東蒙受損失?！币晃还矩攧?wù)專家表示。目前上市公司向地方融資平臺發(fā)放的委托貸款，已有多筆貸款展期。隧道股份為上海城建市政工程(集團)提供的三筆委托貸款均已展期，涉及金額1.5億元。雖然有些地方政府為了給委托貸款增信，直屬的國有資產(chǎn)經(jīng)營公司不惜為委托貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保，如張家港金茂投資發(fā)展有限公司從鹿港科技獲得的委托貸款，就由張家港市直屬國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。然而業(yè)內(nèi)人士提醒，上市公司多是為本地的融資平臺貸款，很難說清貸款過程中是否有地方政府和國有股東的強勢參與，上市公司的正常經(jīng)營決策和公司治理或受到干擾，對股東利益的影響難以預(yù)估。