買(mǎi)房怎么使用貸款，怎樣使用住房貸款

來(lái)源：整理時(shí)間：2023-09-25 02:25:33 編輯：理財(cái)網(wǎng) 手機(jī)版

1，怎樣使用住房貸款

當(dāng)你買(mǎi)房錢(qián)不夠時(shí),而你又得要買(mǎi)房住,那就去申請(qǐng)住房貸款.如你交過(guò)住房公積金,就去申請(qǐng)公積金貸款,沒(méi)有那就抵押貸款.一般首付房?jī)r(jià)的30%.貸款時(shí)請(qǐng)帶好身份證,戶(hù)口簿,購(gòu)房合,公積金卡,夫妻關(guān)系證書(shū),收入證明等.

買(mǎi)房的時(shí)候用呀。你去買(mǎi)房會(huì)有人給你辦的，你需要提供首付款收據(jù)，身份證,戶(hù)口簿，購(gòu)房合同，婚姻證明，收入證明等.

怎樣使用住房貸款

2，新房怎么貸款

針對(duì)買(mǎi)新房怎么貸款問(wèn)題，目前買(mǎi)房貸款主要有1、住房公積金貸款；2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款；3、個(gè)人住房組合貸款。如果你有住房公積金，建議用公積金貸款，住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān) 手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。

新房怎么貸款

3，個(gè)人如何貸款買(mǎi)房

首付房?jī)r(jià)最低20-30%,然后憑收入證明等到銀行申請(qǐng)按揭貸款.個(gè)人住房貸款需提供的資料: 借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，首先應(yīng)填寫(xiě)《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表》，同時(shí)需提供如下資料： 1、借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經(jīng)濟(jì)收入證明或職業(yè)證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關(guān)系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書(shū)面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關(guān)資料。 2、所購(gòu)房屋資料：（1）借款人與開(kāi)發(fā)商簽訂的《購(gòu)買(mǎi)商品房合同意向書(shū)》或《商品房銷(xiāo)（預(yù)）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開(kāi)發(fā)商開(kāi)具的首期付款的收據(jù)復(fù)印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。辦理個(gè)人住房貸款的房屋抵押登記手續(xù): 貸款批準(zhǔn)后，購(gòu)房人應(yīng)與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產(chǎn)權(quán)所轄區(qū)房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)：（1）購(gòu)房人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)審核登記表；（4）全部購(gòu)房合同；（5）房地產(chǎn)部門(mén)所需的其他資料。房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記時(shí)間一般為15個(gè)工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應(yīng)將房產(chǎn)管理部門(mén)簽發(fā)的《期房抵押證明書(shū)》或《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由貸款銀行保管。

可以的，只要是房產(chǎn)是全款的商品房（成本價(jià)或者滿(mǎn)5年的經(jīng)濟(jì)適用房都是可以的）、房齡小于20年、房主年齡不大于60歲的房產(chǎn)基本都可以做。帶著身份證、戶(hù)口本、房產(chǎn)證、結(jié)婚證、流水單等資料直接去銀行咨詢(xún)就可以了。消費(fèi)？購(gòu)物？買(mǎi)房？經(jīng)營(yíng)？周轉(zhuǎn)？只要有房產(chǎn)，隨時(shí)都可以在最短的時(shí)間內(nèi)從銀行貸出所需的款項(xiàng)。歡迎隨時(shí)咨詢(xún)?nèi)诘滦刨J款專(zhuān)員，注冊(cè)名即為QQ。

目前貸款購(gòu)房主要有以下幾種：住房公積金貸款；個(gè)人住房商業(yè)性貸款；個(gè)人住房組合貸款。 1、住房公積金貸款：貸款。住房公積金對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。 2、以，未繳存住房個(gè)人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所公積金的人無(wú)緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。 3、個(gè)人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬(wàn)元，如果購(gòu)房款超過(guò)這個(gè)限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來(lái)稱(chēng)之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。

個(gè)人如何貸款買(mǎi)房

4，住房公積金貸款買(mǎi)房怎么用

住房公積金通過(guò)住房公積金管理中心辦理貸款來(lái)使用，流程如下：1、提出公積金貸款申請(qǐng)，借款人按照要求向住房公積金管理中心提交貸款申請(qǐng)，并且提供貸款所需的資料。2、公積金貸款核心初審，住房公積金管理中心受理了借款人的申請(qǐng)之后，會(huì)對(duì)借款人的資格、貸款額度、貸款期限、貸款資料等信息進(jìn)行審核，并給出意見(jiàn)。3、公積金貸款資信調(diào)查，住房公積金管理中心的初審結(jié)束之后，公積金貸款的承辦銀行會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行貸前資信調(diào)查。調(diào)查完畢后，貸款銀行會(huì)提出意見(jiàn)，并填制《個(gè)人住房公積金貸款及組合貸款調(diào)查審批表》送有關(guān)人員審批。4、簽訂公積金貸款合同，借款人若通過(guò)了審核，便會(huì)接到貸款承辦銀行的通知。此時(shí)，借款人只需按照規(guī)定時(shí)間攜帶身份證、戶(hù)口薄、銀行賬號(hào)等資料，前往承辦銀行辦理借款合同簽訂手續(xù)。5、辦理房屋保險(xiǎn)和抵押貸款登記手續(xù)，簽訂了借款合同之后，借款人需按照要求辦理保險(xiǎn)和抵押登記手續(xù)，由此而產(chǎn)生的費(fèi)用將由借款人自己承擔(dān)。6、等待公積金貸款的劃撥，貸款承辦銀行在確認(rèn)抵押登記已辦妥、借款合同生效后，按合同約定日期將貸款轉(zhuǎn)入借款人與售房人共同指定的賬戶(hù)，并將放款回單寄送給借款人。擴(kuò)展資料住房公積金買(mǎi)房要注意事項(xiàng)：1、公積金不能直接用作購(gòu)房首付，一般來(lái)說(shuō)，公積金都是先使用后提取的，也就是說(shuō)，若要用公積金公積金貸款購(gòu)房，并且不受二套房的政策限制。2、公積金的提取總額不能超過(guò)房款總額，住房公積金的提取總額不能超過(guò)房款總額，就算你的公積金賬戶(hù)里有50萬(wàn)，但只要你所購(gòu)房屋的總結(jié)不足50萬(wàn)，一樣不可以全額提取。3、結(jié)清公積金貸款后可以再用公積金購(gòu)房，如果你申請(qǐng)過(guò)公積金貸款，那么公積金核心的系統(tǒng)上就會(huì)有相應(yīng)的記錄，只要你的貸款還沒(méi)有還清，你或者是你的配偶都無(wú)法再次辦理公積金貸款。參考資料來(lái)源：人民網(wǎng)-住房公積金的七大用途參考資料來(lái)源：搜狗百科-公積金貸款流程圖

由于各城市相關(guān)政策有所不同，您所在當(dāng)?shù)厥欠裼虚_(kāi)展公積金貸款業(yè)務(wù)，以及相關(guān)業(yè)務(wù)的具體規(guī)定，建議您與當(dāng)?shù)刭J前部門(mén)或者公積金管理中心電話(huà)聯(lián)系確認(rèn)哦。

1、貸款對(duì)象應(yīng)符合如下條件：(1)只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)住房公積金貸款，沒(méi)有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)住房公積金貸款。(2)參加住房公積金制度者要申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款還必須符合以下條件：即申請(qǐng)貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。(3)配偶一方申請(qǐng)了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。(4)貸款申請(qǐng)人在提出住房公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。2、貸款用途必須專(zhuān)款專(zhuān)用：住房公積金貸款用途只限于購(gòu)買(mǎi)具有所有權(quán)的自住住房，而且所購(gòu)買(mǎi)的住房應(yīng)當(dāng)符合市公積金管理核心規(guī)定的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。職工購(gòu)買(mǎi)使用權(quán)住房的，不能申請(qǐng)住房公積金貸款。3、一般住房貸款應(yīng)具備的條件：住房公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)有相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)住房?jī)r(jià)格的20%或以上的自籌資金；住房公積金貸款申請(qǐng)人應(yīng)同意辦理貸款擔(dān)保，等等。這些都是降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)所需要的。住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的本息怎樣償還?除現(xiàn)金支付外，借款人可以提取本人公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額用于歸還貸款。在提取本人公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額不足時(shí)，可以提取其配偶、參貸人的公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額，但需征得被提取人的書(shū)面同意。需要提取公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額的借款人，應(yīng)向受托銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)審核同意后簽訂“提取住房公積金償還個(gè)人住房貸款授權(quán)書(shū)”，并由受托銀行以轉(zhuǎn)賬方式代為辦理提取手續(xù)。提取公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額的申請(qǐng)審批手續(xù)，在正常還款以后辦理。借款人可否提前償還住房公積金貸款?借款人可提前歸還部分或全部公積金個(gè)貸本息，目前不需要支付違約金。部分或全部提前還款的，按日計(jì)息，以放款日為計(jì)息起點(diǎn)。(1)部分提前還款：受托銀行應(yīng)在借款人履行原貸款合同一年以后，方可接受其部分提前還款的申請(qǐng)，與之以書(shū)面形式變更借款合同，并與借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂補(bǔ)充條款，并將有關(guān)情況書(shū)面告知市核心。借款人提前歸還的金額不得少于原貸款合同約定的6個(gè)月的還款額;受托銀行應(yīng)與借款人商定部分提前還款后剩余貸款余額的還款期限，此還款期限應(yīng)短于原貸款合同約定期限的剩余期限，貸款利率按借款人已履行的還貸期限加上確定的剩余期限所對(duì)應(yīng)的期限檔次的公積金貸款利率確定;部分提前還款后的剩余貸款本金余額仍采取與原借款合同約定的相同的歸還方式歸還，受托銀行應(yīng)重新為借款人計(jì)算每月還款額。(2)全部提前結(jié)清：借款人申請(qǐng)?zhí)崆皻w還全部貸款的，不受時(shí)間限制。借款人應(yīng)支付貸款本金余額，受托銀行不再計(jì)收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退回。年沖還是月沖?公積金賬戶(hù)上的錢(qián)不能作為購(gòu)房的首付款，它的較大功能是“沖還貸”，抵減房貸的還款額。因此，如何用每個(gè)月的公積金來(lái)沖抵自己的房貸便是一門(mén)學(xué)問(wèn)，一般而言，公積金“沖還貸”的常見(jiàn)方式有兩種：月沖和年沖。到底哪種方式能達(dá)到較好“減負(fù)”效果，并不能一概而論，關(guān)鍵要看房貸者本身現(xiàn)金流等情況。

5，個(gè)人買(mǎi)房怎么貸款

貸款買(mǎi)房；一、個(gè)人在申請(qǐng)商品房住房貸款時(shí)應(yīng)提供以下資料：1、借款人夫妻雙方（共同所有權(quán)人）戶(hù)口簿、身份證及復(fù)印件。2、與售房單位簽訂的購(gòu)房合同或協(xié)議。3、借款人單位出具的職務(wù)和收入證明，私營(yíng)企業(yè)主要提供有關(guān)部門(mén)出具的能表明其償債的經(jīng)營(yíng)收入和納稅證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及復(fù)印件。4、借款人首期房款存款證明及復(fù)件。5、個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表（格式由銀行提供）。二、個(gè)人申請(qǐng)住房貸款程序：1、與開(kāi)發(fā)公司簽訂購(gòu)房協(xié)議。2、填寫(xiě)個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表，提供銀行所需資料。3、經(jīng)銀行審查條件合格，在銀行存足首期購(gòu)房款或出具首付憑證。4、經(jīng)審批合格后，簽訂借款合同、抵押合同及保證合同。5、辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記，房屋保險(xiǎn)及公證手續(xù)。6、辦理貸款入賬及轉(zhuǎn)存手續(xù)。7、到開(kāi)發(fā)公司辦理有關(guān)入戶(hù)手續(xù)。

若當(dāng)?shù)赜姓行芯W(wǎng)點(diǎn)，您可以嘗試通過(guò)招行申請(qǐng)“個(gè)人住房貸款”。需滿(mǎn)足當(dāng)?shù)刭?gòu)房政策，年齡加貸款年限不得超過(guò)70歲。同時(shí)，需提供用途證明、身份證明、收入證明等證明材料，具體情況請(qǐng)聯(lián)系個(gè)貸經(jīng)理咨詢(xún)。若是“一手樓”且樓盤(pán)與招行有合作，您可以通過(guò)駐點(diǎn)的工作人員提交貸款申請(qǐng)，如沒(méi)有合作，您可以聯(lián)系當(dāng)?shù)卣行芯W(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸部門(mén)申請(qǐng)；若是“二手樓”，一般需要您在辦理房產(chǎn)過(guò)戶(hù)手續(xù)之前，向招行提出貸款申請(qǐng)，需提供您的個(gè)人相關(guān)信息以及所購(gòu)房產(chǎn)情況，由個(gè)貸部門(mén)審核。具體開(kāi)展情況請(qǐng)聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部門(mén)咨詢(xún)。

目前貸款購(gòu)房主要有以下幾種：1、住房公積金貸款；2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款；3、個(gè)人住房組合貸款。 1、住房公積金貸款：對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說(shuō)，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個(gè)利差。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān) 手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。 2、個(gè)人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無(wú)緣申貸，但可以申請(qǐng)商業(yè)銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購(gòu)買(mǎi)住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。 3、個(gè)人住房組合貸款：住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬(wàn)元，如果購(gòu)房款超過(guò)這個(gè)限額，不足部分要向銀行申請(qǐng)住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來(lái)稱(chēng)之為組合貸款。此項(xiàng)業(yè)務(wù)可由一個(gè)銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。個(gè)人住房委托貸款（公積金貸款）最劃算，個(gè)人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)最重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進(jìn)行一下比較：假設(shè)某購(gòu)房者夫婦二人欲購(gòu)買(mǎi)一總價(jià)50萬(wàn)元的住房，以自有資金支付首付款30％，即15萬(wàn)元，其余35萬(wàn)元申請(qǐng)15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業(yè)與個(gè)人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為4萬(wàn)元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬(wàn)元，可不是個(gè)小數(shù)目。如此看來(lái)，自然應(yīng)該選擇個(gè)人住房委托貸款，但是不行，這對(duì)夫婦不能完全依靠個(gè)人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬(wàn)元，就是按10倍的較低倍率計(jì)算他們也可申請(qǐng)40萬(wàn)元的公積金貸款，但因?yàn)檎咝再J款最高限額只有30萬(wàn)元，因此35萬(wàn)元還是不可以的。因此，這對(duì)夫婦只有退而求其次，選擇個(gè)人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？說(shuō)起來(lái)他們每月還款2781．45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額最多可以達(dá)到總收入的20％，即1200元／月，那么他們需要自行支付的供樓款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過(guò)，如果沒(méi)有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購(gòu)房者在確定購(gòu)房預(yù)算時(shí)不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請(qǐng)相應(yīng)的貸款。辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序：（一）借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)住房公積金貸款申請(qǐng)表并如實(shí)提供有關(guān)資料。（二）市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫(xiě)同意后，借款人與中心簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理保險(xiǎn)。（三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書(shū)，銀行接到貸款通知書(shū)后辦理貸款劃付手續(xù) 特別提醒：購(gòu)房時(shí)，借款人根據(jù)自己公積金的繳納情況，到銀行進(jìn)行測(cè)算，就可得知貸款的金額和每月還款數(shù)額。根據(jù)公積金管理有關(guān)規(guī)定，每年提取一次。假設(shè)客戶(hù)每年一次提取的公積金為15000元，而每月公積金貸款還款額為1500元，商業(yè)貸款還款額為1000元，在還款方式上可選擇“余額沖貸法”，即提取的公積金首先歸還當(dāng)月住房公積金貸款和商業(yè)貸款本息（共計(jì)2500元），余額12500元可一次性?xún)斶€住房商業(yè)性貸款本金，在還清住房商業(yè)性貸款本金后，尚有余額的再償還公積金貸款本金，因?yàn)樯虡I(yè)性貸款利率高于公積金貸款利率?！皼_還貸”后，借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變，減少月還款額的方式進(jìn)行還貸。但目前商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)提前還款的次數(shù)是有一定限制的。如果客戶(hù)選擇“等額本息”還款法，每月等額還貸金額保持2500元不變，那么提取的公積金15000元，將按照原扣款方式連續(xù)每月扣款2500元。余額不足時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)將足額款項(xiàng)注入用于還款的銀行卡中，上述兩種還款法，客戶(hù)可根據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行選擇。如果客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房時(shí)申請(qǐng)的是商業(yè)性貸款，如：個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人再交易住房貸款。當(dāng)時(shí)購(gòu)房因各種原因沒(méi)有申請(qǐng)到“公積金”貸款，而現(xiàn)在個(gè)人公積金繳存達(dá)到規(guī)定的年限和金額，且已滿(mǎn)足公積金申請(qǐng)購(gòu)房貸款的條件，雖然目前商業(yè)銀行還不能將購(gòu)房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)換為公積金住房貸款，但卻可提取公積金進(jìn)行償還商業(yè)性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請(qǐng)并辦理提取公積金相關(guān)手續(xù)，就可提取公積金歸還個(gè)人住房貸款本息。申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款工作流程：（一）買(mǎi)方要與開(kāi)發(fā)商簽訂《商品房預(yù)售契約》。（二）支付30％以上的房款。（三）去房管部門(mén)辦理預(yù)售登記。（四）辦完預(yù)售登記后，買(mǎi)方持契約正本，填寫(xiě)借款申請(qǐng)及借款合同。兩種還貸方式利息天壤之別一般的購(gòu)房人只知道貸款必須償還利息，可是，采用不同的還貸方法，利息卻有天壤之別。貸款額在40萬(wàn)元左右、限期30年的，利息差額可以達(dá)到10萬(wàn)元之巨！至于這個(gè)，不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大，在此摘錄一篇供您參閱。市民劉先生上個(gè)月剛買(mǎi)了新房，并辦完了住房貸款手續(xù)，每月還貸額近2000元。誰(shuí)知道就在本月即第一次還貸后，劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無(wú)幾、年限相同，但是總體還貸利息卻相差近2.5萬(wàn)元！原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前，劉先生稱(chēng)自己對(duì)另一種還貸方式一無(wú)所知。 “在簽合同的時(shí)候，銀行工作人員只是抱來(lái)一大堆貸款合同，密密麻麻的，然后幫你一會(huì)翻到這里、一會(huì)翻到那里，指著一些空白的地方，讓你簽上姓名、填上身份證號(hào)碼、按上手印即可，根本沒(méi)有提及還有另外一種還款方法?！?簽下這份貸款合同后，劉先生自己測(cè)算了一下，利息總額高達(dá)17.6萬(wàn)多元。要不是親戚提醒，劉先生還以為貸款就是這樣辦的，又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來(lái)又仔細(xì)翻了好幾遍，發(fā)現(xiàn)合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇，但是空白處已經(jīng)被銀行事先填上了等額本息還款法，根本就沒(méi)有自己考慮的余地。他請(qǐng)朋友算了一下，如果套用另外一種還款方法，那么自己30萬(wàn)元、20年商業(yè)性住房貸款利息總額不到15.2萬(wàn)元，比現(xiàn)在要少2.49萬(wàn)元。銀行普遍主薦“等額法” 為了探明究竟，連日來(lái)，記者也以購(gòu)房人的身份對(duì)南京多家銀行進(jìn)行了暗訪。在農(nóng)業(yè)銀行新街口支行的消費(fèi)信貸超市，記者表示準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)一處總價(jià)為80萬(wàn)元的商品房，首付30%，公積金貸款12萬(wàn)元，余下的44萬(wàn)元準(zhǔn)備辦理商業(yè)貸款，30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法)，通過(guò)測(cè)算，“月還款額”一項(xiàng)顯示為2372.78元；記者隨之詢(xún)問(wèn)有無(wú)其他的還款方式，該工作人員說(shuō)還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個(gè)月的還款額都不同，從3000元左右逐漸遞減到1000多元。究竟選擇哪一種方法呢？以下是記者和該工作人員的一段對(duì)話(huà)： “兩種還貸方法哪一種更合算呢？” “總的說(shuō)來(lái)第二種遞減法少付點(diǎn)錢(qián)，但是一般人都不會(huì)等到30年才還清的，如果提前還貸的話(huà)就沒(méi)有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少，但是一開(kāi)始?jí)毫μ罅?。?“哪一種更方便呢？” “當(dāng)然是第一種等額法方便，每個(gè)月只需按月還給銀行相同數(shù)額的錢(qián)就行了。第二種遞減法每個(gè)月的錢(qián)數(shù)都不同，算起來(lái)也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶(hù)選擇等額法。” 隨后，記者繼續(xù)以購(gòu)房人的身份電話(huà)咨詢(xún)了商業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行，大多數(shù)都以介紹“本息還款法”即等額法為主，有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認(rèn)應(yīng)該按照個(gè)人的不同情況選擇還款方式，但是從其話(huà)語(yǔ)中，可以很明顯地聽(tīng)出對(duì)等額法的傾向性。銀行傾向性在于息差導(dǎo)致銀行產(chǎn)生這種傾向性的原因何在呢？一位從事金融行業(yè)多年的人士一語(yǔ)道破：“關(guān)鍵在于息差?！?“兩種方法的利息差距大著哪！”該位人士以記者暗訪的例子進(jìn)行了一番計(jì)算，得出的結(jié)果令人震驚———同樣是44萬(wàn)元、30年的商業(yè)性貸款，等額法的利息總額為41.4萬(wàn)多元，而遞減法為29.7萬(wàn)元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬(wàn)元之多！該人士稱(chēng)，同樣一筆貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于“吃利息飯”的銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)然希望購(gòu)房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買(mǎi)賣(mài)一樣，一般的商家都會(huì)推薦顧客購(gòu)買(mǎi)價(jià)格高、利潤(rùn)高的商品，怎么會(huì)推薦價(jià)格低、利潤(rùn)低的商品呢？至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由，記者發(fā)現(xiàn)，使用遞減法實(shí)際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個(gè)月的還款額都不同，但是具體數(shù)額并不需要人力測(cè)算，銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)十分輕松地便可以打印出30年中每一個(gè)月還款數(shù)據(jù)的表格，購(gòu)房人只需遵照交錢(qián)就行了。而另外一個(gè)“遞減法開(kāi)始還款壓力大”的解釋?zhuān)浾咄ㄟ^(guò)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算發(fā)現(xiàn)，雖然遞減法開(kāi)頭的還款額度的確較高，為3000元左右，但是相對(duì)于等額法2372元來(lái)說(shuō)，也就高出620元左右，且持續(xù)時(shí)間也只有一年零兩個(gè)月。大多數(shù)時(shí)間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數(shù)購(gòu)房人都能承受，何況，這樣“省下來(lái)”的利息高達(dá)11多萬(wàn)元，值得大多數(shù)購(gòu)房人重新考慮。銀行稱(chēng)沒(méi)占到便宜昨日，建行、中行、農(nóng)行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時(shí)稱(chēng)，兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少，而實(shí)際上兩者的計(jì)算原理是一回事。 “不存在銀行占便宜。首先，兩種還貸方法并不是哪家商業(yè)銀行自己制定的，而是央行規(guī)定的?！苯ㄐ薪K省分行房地產(chǎn)信貸處處長(zhǎng)叢華昌介紹說(shuō)，1998年5月央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，規(guī)定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規(guī)定的。而且實(shí)際上兩種還款方法計(jì)算原理是一樣的。 “簡(jiǎn)單地看，兩者利息是相差一定額度，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有通過(guò)哪種方式多收了顧客的利息，因?yàn)檫@兩種還貸方式都是按照客戶(hù)占用銀行資金的時(shí)間價(jià)值來(lái)計(jì)算的?！?據(jù)叢處長(zhǎng)解釋?zhuān)斐蛇@兩種還款方法利息總額不同的根本原因，在于顧客占用銀行資金發(fā)生了變化。遞減還款法，由于顧客一開(kāi)始就多還本金，所以越往后所占銀行本金越少，因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同，開(kāi)始還的貸款本金較少，占用銀行資金相對(duì)也較多，所以利息也會(huì)相應(yīng)增加。針對(duì)目前老百姓對(duì)兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現(xiàn)狀，昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前，將加強(qiáng)告知義務(wù)。 “可能我們的部分柜面人員會(huì)覺(jué)得選擇等額本息還款法是約定俗成的事，老百姓也習(xí)慣于這種還款方式，所以就沒(méi)有對(duì)遞減法進(jìn)行解釋和宣傳，客戶(hù)來(lái)了就照老辦法給辦了。” 一些銀行表示，今后在辦理住房貸款前，“要將話(huà)說(shuō)在前面”，讓客戶(hù)自主選擇。消協(xié)稱(chēng)購(gòu)房人有知情權(quán) 南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)孫建和在剖析上述現(xiàn)象時(shí)說(shuō)，貸款購(gòu)房也是一種消費(fèi)行為，消費(fèi)者享有《消法》賦予的知情權(quán)和選擇權(quán)。銀行作為向消費(fèi)者提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，有義務(wù)在服務(wù)場(chǎng)所的顯著位置公示兩種不同的服務(wù)內(nèi)容，即兩種不同的還款方式。另外，還應(yīng)該客觀地且明確地向消費(fèi)者介紹兩種還款方式的不同之處，以及各自的利弊，否則，就是侵害了《消法》賦予消費(fèi)者的權(quán)利。我國(guó)《消法》第八條、第九條規(guī)定，“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；“消費(fèi)者有權(quán)自主選擇商品或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買(mǎi)或不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或不接受任何一項(xiàng)服務(wù)”；“消費(fèi)者在自主選擇商品或服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！?孫建和認(rèn)為，如果銀行在沒(méi)有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下，擅自替消費(fèi)者作主選擇其中一種還款方式，那么就違法了《消法》的上述規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)構(gòu)成了侵害。原因在雙方信息不對(duì)稱(chēng) 貸款購(gòu)房人可以享受兩種不同的還貸方法，這是中國(guó)人民銀行的明文規(guī)定。然而，為何到了實(shí)際操作中，一種方式深受青睞，而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢？導(dǎo)致本金還款法“銀行不薦、消費(fèi)者不知”的根本原因究竟是什么？受訪的多位專(zhuān)家及業(yè)內(nèi)人士均一致指出，購(gòu)房人和銀行之間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，是首要原因。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，這種信息不對(duì)稱(chēng)的局限必然可以給銀行有意無(wú)意隱瞞信息、牟取更多利息收入創(chuàng)造有利條件；而購(gòu)房人由于信息缺乏，必然處于弱勢(shì)。錢(qián)蘇平律師說(shuō)，消費(fèi)者畢竟不是銀行家，人民銀行的規(guī)定也只是面對(duì)銀行而設(shè)的，普通人無(wú)從得知，所以在選擇購(gòu)房貸款時(shí)，往往是銀行說(shuō)什么就是什么，具有一定的盲從心理。陳廣華律師也認(rèn)為，在貸款購(gòu)房過(guò)程中，銀行和購(gòu)房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費(fèi)者不具備的信息，而且有充分的理由和條件對(duì)消費(fèi)者購(gòu)房作出主觀引導(dǎo)。(記者/王海燕鄭春平) 相關(guān)鏈接兩種還貸方式比較 1、計(jì)算方法不同。等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減， 2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”； 3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣?！氨鞠⑦€款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時(shí)高達(dá)90%左右)，“本金還款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時(shí)也就各占50%左右。 4、還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)椤氨鞠⑦€款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；“本金還款法”每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，后期的壓力要比前期輕得多。