流量貸怎么貸得多，我們是金融服務(wù)公司公司有很多貸款流量怎么找貸款

來(lái)源：整理時(shí)間：2023-01-17 13:07:07 編輯：理財(cái)網(wǎng) 手機(jī)版

1，我們是金融服務(wù)公司公司有很多貸款流量怎么找貸款

可以合作，平安銀行的,

找正規(guī)的平臺(tái)是可行的。

我們是金融服務(wù)公司公司有很多貸款流量怎么找貸款

2，用軟件設(shè)置現(xiàn)金流量分配怎樣處理這類(lèi)多借多貸較好

在利用會(huì)計(jì)軟件進(jìn)行核算時(shí)，只要是觸及到“現(xiàn)金、銀行存款”的業(yè)務(wù)，在編制分錄時(shí)，都需分開(kāi)處理的，否則系統(tǒng)沒(méi)法處理現(xiàn)金流量。

用軟件設(shè)置現(xiàn)金流量分配怎樣處理這類(lèi)多借多貸較好

3，網(wǎng)商貸怎么漲額度

如果你是商家的話(huà)，叫客戶(hù)多掃你的收錢(qián)碼，在商家服務(wù)中有個(gè)多收多貸，就是這個(gè)意思，你客戶(hù)流量越多，他額度也會(huì)跟著提額

網(wǎng)商貸為螞蟻旗下的借貸平臺(tái)，借貸額度和開(kāi)通標(biāo)準(zhǔn)都是依據(jù)使用客戶(hù)的芝麻信用分來(lái)判定，芝麻信用分的多少直接影響自己的額度，建議多使用支付寶，保證良好的還貸記錄，信用分會(huì)每月更新提高。

網(wǎng)商貸怎么漲額度

4，我購(gòu)買(mǎi)一套二手房需在銀行貸款26萬(wàn)請(qǐng)問(wèn)需交按揭擔(dān)保公司多少費(fèi)

做過(guò)幾次貸款擔(dān)保，沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)需要給擔(dān)保公司交銀行月供的，不存在這樣的問(wèn)題，而是先過(guò)戶(hù) ，和銀行簽訂合同，然后才能下來(lái)款，【沒(méi)有過(guò)戶(hù)之前是不能辦理貸款的，不是貸款下來(lái)了，你還沒(méi)有還款之說(shuō) 】不存在他們擔(dān)保公司有什么風(fēng)險(xiǎn) ，只有擔(dān)保費(fèi)是要交給他們。一次性的。詳細(xì)核查一下這家公司吧。有詐騙嫌疑。

你可以自己去銀行貸款，找中介幫忙也行，直接去銀行吧，跳過(guò)按揭擔(dān)保公司，省錢(qián) ，你自己用房子作為抵押貸款找擔(dān)保公司干什么，不用花這個(gè)錢(qián)了

二手房貸款是不需要擔(dān)保公司的，因?yàn)槟憧梢杂米约嘿?gòu)買(mǎi)的二手房作為抵押物抵押！所以不要聽(tīng)中介忽悠你，我就是做中介的，我從來(lái)不勉強(qiáng)客戶(hù)找擔(dān)保公司，二手房現(xiàn)在貸款過(guò)戶(hù)已經(jīng)很?chē)?yán)謹(jǐn)了，雖然貸款發(fā)生在過(guò)戶(hù)之后，但在過(guò)戶(hù)之前，你可以先把相關(guān)材料（房產(chǎn)證土地證，你個(gè)人的收入證明，現(xiàn)金流量，身份證，結(jié)婚證，戶(hù)口本）送到銀行預(yù)審批，審批下來(lái)再過(guò)戶(hù)貸款！這個(gè)過(guò)程不復(fù)雜，有些城市的房產(chǎn)局提供擔(dān)保（比如我的城市江蘇鹽城）只收200-300左右的手續(xù)費(fèi)，首付款和貸款全部打進(jìn)房產(chǎn)局賬戶(hù)，過(guò)戶(hù)完畢由房產(chǎn)局把房款交給賣(mài)方！總之，根本沒(méi)擔(dān)保公司什么事！

5，怎樣在手機(jī)APP上網(wǎng)貸十五萬(wàn)請(qǐng)大神支招

如果非要支招的話(huà)...那么多網(wǎng)貸公司，多申請(qǐng)幾個(gè)就OK了，但是最好不要在沒(méi)償還能力的情況下隨意貸款。

我勸你還不別網(wǎng)貸，網(wǎng)貸害人不淺，利滾利很可怕！可以告訴父母和親人，讓他們幫你

若手機(jī)/平板電腦無(wú)法運(yùn)行三星應(yīng)用商店，建議您：1.檢查網(wǎng)絡(luò)是否正常，更換3g/4g網(wǎng)絡(luò)或者其他無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)嘗試。2.若提示無(wú)網(wǎng)絡(luò)連接，請(qǐng)檢查手機(jī)時(shí)間是否與實(shí)際時(shí)間一致，建議設(shè)置正確的時(shí)間日期。3.若無(wú)效，請(qǐng)重啟設(shè)備嘗試。4.可能是apps服務(wù)器問(wèn)題，建議更換其他時(shí)間嘗試。5.若仍然無(wú)法運(yùn)行三星應(yīng)用商店，建議聯(lián)系三星應(yīng)用商店客服，由客服人員為您解決此問(wèn)題。請(qǐng)點(diǎn)擊如下鏈接：https://help.content.samsung.com/csweb/main/ticketgate.do點(diǎn)擊“聯(lián)系我們”-登錄三星賬戶(hù)-按照提示填寫(xiě)詳細(xì)信息，如：手機(jī)型號(hào)、手機(jī)版本、訪(fǎng)問(wèn)環(huán)境等，以便客服人員更好的了解您的問(wèn)題。

網(wǎng)貸必須慎重，必須找可靠的有資質(zhì)的應(yīng)用，否則被套住，別說(shuō)十五萬(wàn)，就是四五萬(wàn)都會(huì)讓你傾家蕩產(chǎn)，如果遇上騙子更可怕，外面的小廣告，都不可信，如果需要還是通過(guò)銀行正規(guī)渠道辦理。

慎重點(diǎn)，除非特別需要而且可以還得起，否則不要。

6，怎樣貸款請(qǐng)問(wèn)

沒(méi)有固定收入可以，但是必須能在所屬單位開(kāi)出收入證明（月供2倍以上）。首次貸款至多可以貸到8成。

你想貸多少錢(qián)？貸款種類(lèi)是房貸還是經(jīng)營(yíng)性貸款。房貸簡(jiǎn)單需要的提供的資料有： 1.身份證。 2.戶(hù)口本。 3.單位開(kāi)的收入證明也可以是介紹信。 4.銀行現(xiàn)金流量單。經(jīng)營(yíng)性貸款估計(jì)你做不了。不過(guò)可以做5萬(wàn)左右的小額貸款。

沒(méi)有固定收入就沒(méi)法商業(yè)貸款，沒(méi)有房產(chǎn)也沒(méi)法抵押貸款，那只能小額貸款了，信用社吧可以，或者有擔(dān)保人

貸款主要有以下幾種方式：【銀行】如果您真的想貸款，必須要有保證人，還有抵押物。這是銀行的規(guī)定。利息5厘。每個(gè)月一百塊錢(qián)還5毛錢(qián)必須貸款一年以上。額度可以會(huì)照顧你，不然必須在10萬(wàn)到15萬(wàn)以上。.需要知道您家庭的起碼資料，身份證戶(hù)口本，方證土地證，家庭住址，家長(zhǎng)工作單位，實(shí)際還款能力都會(huì)綜合考慮，然后進(jìn)行審批。 .國(guó)家是有大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金可以貸款，但那是國(guó)家政策，不代表就可以完全實(shí)施。您想啊，都那么容易就貸款了，不還怎么辦？就算國(guó)家有錢(qián)給大學(xué)生實(shí)驗(yàn)創(chuàng)業(yè)，國(guó)家銀行也是要賺錢(qián)吃飯的，他們更愿意把錢(qián)借給信譽(yù)良好的企業(yè)家，這樣安全性和收益性比較好。所以審批很困難。.【貸款公司】審批快，利息高，時(shí)間短，也需要擔(dān)保人和抵押物。利息3分。.【典當(dāng)行】利息是4分，你沒(méi)抵押物，沒(méi)房產(chǎn)，貸不了。.【農(nóng)村信用社】抵押農(nóng)產(chǎn)品土地之類(lèi).【郵政儲(chǔ)蓄】要有固定收入固定工作，貸款額度是存款的百分之九十。.【民間借貸】黑社會(huì)，你是學(xué)生，也不會(huì)借給你。除非你的父母很厲害，簽個(gè)字就可以，利息是一毛。一個(gè)月借一百塊錢(qián)還10塊錢(qián)，有的還是利滾利。不還可以折磨你。.【騙子】網(wǎng)絡(luò)上有么無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的廣告，那都是騙人的，有的收了利息就跑了。有的是用你的信譽(yù)去刷錢(qián)，您才剛畢業(yè)，信譽(yù)對(duì)于您來(lái)說(shuō)多重要啊，以后您要是真的成了老板什么的，有了銀行不良記錄，您創(chuàng)業(yè)的話(huà)就再也貸款不了啦。而且涉及很多其他問(wèn)題，非常麻煩。所以，沒(méi)有固定收入，又沒(méi)有人幫忙擔(dān)保和抵押，貸款是困難的。我給您的意見(jiàn)是先做一些無(wú)本的買(mǎi)賣(mài)，比如教育類(lèi)的，或者網(wǎng)店，投入小，回報(bào)大，風(fēng)險(xiǎn)也小。

7，如何做好流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算

對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》的核心指導(dǎo)思想。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿(mǎn)足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致貸款資金被挪用的情況發(fā)生，以此防控流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)和減少不必要的損失，筆者認(rèn)為，要做好流動(dòng)資金測(cè)算不但要理解計(jì)算公式的內(nèi)涵，而且要深入企業(yè)進(jìn)行全方位的調(diào)查摸底，深入了解企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性的基礎(chǔ)上，才能準(zhǔn)確測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度，具體應(yīng)從以下幾方面著手：一、調(diào)查企業(yè)發(fā)展規(guī)模，合理確定營(yíng)運(yùn)資金。流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。農(nóng)信社估算借款人新增流動(dòng)資金貸款額度的公式是：新增流動(dòng)資金貸款額度=所需營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金，所需營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷(xiāo)售收入×（1－上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率）×(1+預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)。從公式來(lái)看，假設(shè)借款人自有資金，現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款，其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金和銷(xiāo)售收入一定，則新增流動(dòng)資金貸款額度與營(yíng)運(yùn)資金量呈正比關(guān)系，與營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)呈反比關(guān)系，也就是說(shuō)同一企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)的速度越快（次數(shù)多），其所需的流動(dòng)資金貸款就越少，反之，所需的流動(dòng)資金貸款就越多。因此，如果一個(gè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)比較多，流動(dòng)負(fù)債比較少，說(shuō)明企業(yè)的短期償債能力較強(qiáng)；反之，則說(shuō)明短期償債能力較弱。由于各企業(yè)受行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段等重要因素的影響，企業(yè)所需營(yíng)運(yùn)資金量會(huì)明顯不同，這就需農(nóng)信社切實(shí)搞好流動(dòng)資金貸款調(diào)查工作，搜集不同行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段的有關(guān)數(shù)據(jù)，做好分析比較工作，合理確定流動(dòng)資金貸款額度。二、預(yù)測(cè)企業(yè)銷(xiāo)售前景，合理估算銷(xiāo)售收入。從以上公式來(lái)看，在利潤(rùn)率不變的情況下，企業(yè)銷(xiāo)售收入的增加會(huì)導(dǎo)致企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金增加，同時(shí)也可能引起流動(dòng)貸款需求增加。但是企業(yè)銷(xiāo)售收入的增加受多種因素制約，一是企業(yè)是否有相應(yīng)的生產(chǎn)能力，機(jī)械設(shè)備、廠(chǎng)房等硬件設(shè)施；二是企業(yè)是否具有相應(yīng)的技術(shù)人員及工人和銷(xiāo)售人員，銷(xiāo)售策略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力是否能夠滿(mǎn)足銷(xiāo)售增長(zhǎng)需求；三是企業(yè)是否擁有相應(yīng)的技術(shù)或?qū)＠戎R(shí)產(chǎn)權(quán)；四是企業(yè)是否擁有足夠的資源，如原材料供應(yīng)是否充足，是否有陳舊、損壞等減值現(xiàn)象發(fā)生；五是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否能夠滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)需求變化，是否符合國(guó)家政策法規(guī)等。因此，農(nóng)信社要實(shí)地深入企業(yè)搞好調(diào)查，若有必要，向原材料供應(yīng)商和產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)了解情況，研究國(guó)家方針政策，估算企業(yè)的銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)計(jì)劃是否符合實(shí)際，準(zhǔn)確估算企業(yè)銷(xiāo)售收入的增長(zhǎng)速度，從而確定營(yíng)運(yùn)資金需求量。三、核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確計(jì)算周轉(zhuǎn)次數(shù)。企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性直接決定流動(dòng)資金貸款需求的準(zhǔn)確性，這就需要農(nóng)信社深入企業(yè)調(diào)查核實(shí)各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，在確保真實(shí)性和準(zhǔn)確性的基礎(chǔ)上再按下面公式計(jì)算：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）；存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本/平均存貨余額；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額；預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額。存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)和預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)等流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度與營(yíng)運(yùn)資金需求成反比關(guān)系。流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的次數(shù)越多，表明以相同的流動(dòng)資產(chǎn)完成的周轉(zhuǎn)額越多，同等生產(chǎn)規(guī)模下，需求的營(yíng)運(yùn)資金量就越少。從企業(yè)負(fù)債方面來(lái)說(shuō)，占用的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款越多，期限越長(zhǎng)，越可以減少對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的需求，可是，若企業(yè)無(wú)限度延長(zhǎng)應(yīng)付賬款等流動(dòng)負(fù)債的期限，則可能導(dǎo)致企業(yè)喪失自己的商業(yè)信用，進(jìn)一步出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。四、結(jié)合現(xiàn)金流量分析，防范企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，企業(yè)持有大量的流動(dòng)資產(chǎn)可以降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，若企業(yè)出現(xiàn)不能及時(shí)清償?shù)膫鶆?wù)時(shí)，流動(dòng)資產(chǎn)可以迅速地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。但是，如果將大部分資金都投放在流動(dòng)資產(chǎn)上，也會(huì)造成積壓呆滯或由于企業(yè)管理不善造成流動(dòng)資產(chǎn)損失，如應(yīng)收賬款壞賬多、存貨過(guò)時(shí)陳舊和變質(zhì)等。企業(yè)擁有的現(xiàn)金也不是越多越好，因?yàn)榇罅块e置的現(xiàn)金，表明企業(yè)資金的使用效益亟待提高。農(nóng)信社一定要將營(yíng)運(yùn)資金分析與現(xiàn)金流量分析結(jié)合起來(lái)判斷企業(yè)償債能力，決定是否發(fā)放流動(dòng)資金貸款，主要通過(guò)以下現(xiàn)金流量指標(biāo)來(lái)分析：一是流動(dòng)性分析，流動(dòng)性分析指標(biāo)是現(xiàn)金除以流動(dòng)資產(chǎn)，衡量流動(dòng)資產(chǎn)的質(zhì)量，指標(biāo)越高，企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力越強(qiáng)，但是過(guò)高可能說(shuō)明企業(yè)的現(xiàn)金未能得到充分利用。二是償債能力分析，償債能力分析指標(biāo)是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量除以流動(dòng)負(fù)債，反映流動(dòng)負(fù)債所能得到的現(xiàn)金保障程度，指標(biāo)越高，說(shuō)明企業(yè)償付流動(dòng)負(fù)債的能力越強(qiáng)。但指標(biāo)過(guò)高，企業(yè)就可能沒(méi)有很好地利用現(xiàn)金資源，另一方面，指標(biāo)太低，則又意味著企業(yè)可能出現(xiàn)支付危機(jī)。三是獲利能力分析。獲利能力分析指標(biāo)是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量除以稅后凈利，主要反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量與當(dāng)期凈利潤(rùn)的差異程度，也即當(dāng)期實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)中，有多少是有現(xiàn)金保證的。

2009年，銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理辦法》的核心內(nèi)容之一，就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社應(yīng)如何針對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，科學(xué)合理測(cè)算企業(yè)流動(dòng)資金占用額，并以此為基礎(chǔ)確定不同時(shí)期流動(dòng)資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效益。做到既有效滿(mǎn)足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致貸款資金被挪用，進(jìn)而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。筆者結(jié)合工作實(shí)際，在實(shí)際操作中應(yīng)重點(diǎn)把握以下因素進(jìn)行分析：一、影響流動(dòng)資金需求的主要財(cái)務(wù)指標(biāo) 測(cè)算表中影響流動(dòng)資金需求的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)：流動(dòng)資產(chǎn)科目下的貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付賬款等四項(xiàng)指標(biāo)。流動(dòng)負(fù)債類(lèi)指標(biāo)：應(yīng)付費(fèi)用、應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、預(yù)收賬款等四項(xiàng)指標(biāo)。這些指標(biāo)均與企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)密切相關(guān)。而其它的流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目：如貨幣資金、應(yīng)收票據(jù)、其他應(yīng)收款、應(yīng)付票據(jù)、其他應(yīng)付款、應(yīng)付薪酬、應(yīng)付稅金等在報(bào)表中占比極少，而在現(xiàn)實(shí)的報(bào)表中往往是這些不予考慮的科目對(duì)流動(dòng)資金需求的測(cè)算影響較大，因此完全按照...2009年，銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理辦法》的核心內(nèi)容之一，就是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社應(yīng)如何針對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，科學(xué)合理測(cè)算企業(yè)流動(dòng)資金占用額，并以此為基礎(chǔ)確定不同時(shí)期流動(dòng)資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效益。做到既有效滿(mǎn)足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致貸款資金被挪用，進(jìn)而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。筆者結(jié)合工作實(shí)際，在實(shí)際操作中應(yīng)重點(diǎn)把握以下因素進(jìn)行分析：一、影響流動(dòng)資金需求的主要財(cái)務(wù)指標(biāo) 測(cè)算表中影響流動(dòng)資金需求的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)：流動(dòng)資產(chǎn)科目下的貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付賬款等四項(xiàng)指標(biāo)。流動(dòng)負(fù)債類(lèi)指標(biāo)：應(yīng)付費(fèi)用、應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、預(yù)收賬款等四項(xiàng)指標(biāo)。這些指標(biāo)均與企業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)密切相關(guān)。而其它的流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目：如貨幣資金、應(yīng)收票據(jù)、其他應(yīng)收款、應(yīng)付票據(jù)、其他應(yīng)付款、應(yīng)付薪酬、應(yīng)付稅金等在報(bào)表中占比極少，而在現(xiàn)實(shí)的報(bào)表中往往是這些不予考慮的科目對(duì)流動(dòng)資金需求的測(cè)算影響較大，因此完全按照銀監(jiān)會(huì)推薦的公式測(cè)算出的需求量與實(shí)際需求量差距較大。所以測(cè)算時(shí)如果考慮非公式中科目，還要通盤(pán)考慮。二、調(diào)查企業(yè)發(fā)展規(guī)模，合理確定營(yíng)運(yùn)資金流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算，是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。農(nóng)信社估算借款人新增流動(dòng)資金貸款額度的公式是：新增流動(dòng)資金貸款額度=所需營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金。營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷(xiāo)售收入×（1－上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率）×(1+預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率)/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)。營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=上年度銷(xiāo)售收入／平均有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)額平均有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)＝（年初有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)＋年末有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)）／２應(yīng)正確理解計(jì)算公式中各項(xiàng)目定義： “流動(dòng)資金貸款”：包括借款人在各家金融機(jī)構(gòu)的全部流動(dòng)資金貸款。 “其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金”：是指除流動(dòng)資金貸款以外其他用于營(yíng)運(yùn)的負(fù)債，包括應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、預(yù)收賬款、其他應(yīng)付款等。 “借款人自有資金”：是指借款人所有者權(quán)益中用于企業(yè)日常營(yíng)運(yùn)的部分。有效營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)應(yīng)以流動(dòng)資產(chǎn)為基礎(chǔ)，扣除賬齡2年以上的應(yīng)收款項(xiàng)、難以參與周轉(zhuǎn)的存貨、1年內(nèi)到期長(zhǎng)期債權(quán)投資、各項(xiàng)待處理流動(dòng)資產(chǎn)凈損失等不參與或未有效參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資產(chǎn)。即將到期結(jié)清且不再續(xù)借的銀行貸款可在當(dāng)前流動(dòng)負(fù)債中予以剔除；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，借款人自有資金中可剔除將用于購(gòu)置長(zhǎng)期資產(chǎn)或分紅的部分。假設(shè)借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款、其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金和銷(xiāo)售收入一定，則新增流動(dòng)資金貸款額度與營(yíng)運(yùn)資金量呈正比例關(guān)系，與營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)呈反比例關(guān)系，也就是說(shuō)同一企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)的速度越快（次數(shù)多），其所需的流動(dòng)資金貸款就越少，反之，所需的流動(dòng)資金貸款就越多。因此，如果一個(gè)企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)比較多，流動(dòng)負(fù)債比較少，說(shuō)明企業(yè)的短期償債能力較強(qiáng)；反之，則說(shuō)明短期償債能力較弱。由于各企業(yè)受行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段等重要因素的影響，企業(yè)所需營(yíng)運(yùn)資金量會(huì)明顯不同，這就需要農(nóng)信社切實(shí)搞好流動(dòng)資金貸款調(diào)查工作，收集不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，做好分析比較工作，合理確定流動(dòng)資金貸款需求額度。三、預(yù)測(cè)企業(yè)銷(xiāo)售前景，合理估算銷(xiāo)售收入從以上計(jì)算公式可以看出：在利潤(rùn)率不變的情況下，企業(yè)銷(xiāo)售收入的增加會(huì)導(dǎo)致企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金增加，同時(shí)也可能引起流動(dòng)資金貸款需求增加。但是企業(yè)銷(xiāo)售收入的增加受多種因素制約：一是企業(yè)是否具備相應(yīng)的生產(chǎn)能力和與之配套的機(jī)器設(shè)備、廠(chǎng)房等硬件設(shè)施；二是企業(yè)是否具有相應(yīng)的技術(shù)人員、產(chǎn)業(yè)工人和銷(xiāo)售人員，銷(xiāo)售策略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力是否能夠滿(mǎn)足銷(xiāo)售增長(zhǎng)的需求；三是企業(yè)是否擁有相應(yīng)的技術(shù)或?qū)＠戎R(shí)產(chǎn)權(quán)；四是企業(yè)是否擁有足夠的資源，如原材料供應(yīng)是否充足，是否有陳舊、損壞等減值現(xiàn)象發(fā)生；五是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否能夠滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)需求變化，是否符合國(guó)家政策法規(guī)等。因此，農(nóng)信社信貸人員要實(shí)地深入企業(yè)搞好調(diào)查，若有必要，應(yīng)向原材料供應(yīng)商和產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)了解情況，研究國(guó)家方針政策，估算企業(yè)的銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)計(jì)劃是否符合實(shí)際，準(zhǔn)確估算企業(yè)銷(xiāo)售收入的增長(zhǎng)速度，從而確定營(yíng)運(yùn)資金需求量。預(yù)期的銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率一般不超過(guò)國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局發(fā)布《2010年企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》中對(duì)應(yīng)行業(yè)、規(guī)模的銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率的優(yōu)秀值，或借款人最近2-3年的銷(xiāo)售收入年平均增長(zhǎng)率；預(yù)期的銷(xiāo)售利潤(rùn)率一般不低于國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局發(fā)布《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》中對(duì)應(yīng)行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率或銷(xiāo)售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率的平均值，或借款人最近2-3年的銷(xiāo)售利潤(rùn)率平均值。四、核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確計(jì)算周轉(zhuǎn)次數(shù) 企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性直接決定流動(dòng)資金貸款需求的準(zhǔn)確性，這就需要農(nóng)信社信貸人員深入企業(yè)調(diào)查核實(shí)各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，在確保真實(shí)性和準(zhǔn)確性的基礎(chǔ)上再按下面公式計(jì)算：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）；存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本/平均存貨余額；應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額；預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)=銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額。存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)和預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)等流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度與營(yíng)運(yùn)資金需求成反比關(guān)系。流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的次數(shù)越多，表明以相同的流動(dòng)資產(chǎn)完成的周轉(zhuǎn)額越多，同等生產(chǎn)規(guī)模下，需求的營(yíng)運(yùn)資金量就越少。從企業(yè)負(fù)債方面來(lái)說(shuō)，占用的應(yīng)付賬款和預(yù)收賬款越多，期限越長(zhǎng)，越可以減少對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的需求，預(yù)期的營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)一般不低于國(guó)資委統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)局發(fā)布的《企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)值》中對(duì)應(yīng)行業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)平均值，或借款人最近2-3年的營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)平均值。可是，若企業(yè)無(wú)限度延長(zhǎng)應(yīng)付賬款等流動(dòng)負(fù)債的期限，則可能導(dǎo)致企業(yè)喪失自己的商業(yè)信用，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。五、結(jié)合現(xiàn)金流量分析，測(cè)算流動(dòng)資金需求情況將營(yíng)運(yùn)資金分析與現(xiàn)金流量分析結(jié)合起來(lái)判斷企業(yè)償債能力，決定是否發(fā)放流動(dòng)資金貸款，主要通過(guò)以下現(xiàn)金流量指標(biāo)來(lái)分析：一是流動(dòng)性分析，流動(dòng)性分析指標(biāo)是現(xiàn)金除以流動(dòng)資產(chǎn)，衡量流動(dòng)資產(chǎn)的質(zhì)量，指標(biāo)值越高，企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)的變現(xiàn)能力越強(qiáng)，但是過(guò)高可能說(shuō)明企業(yè)的現(xiàn)金未能得到充分利用。二是償債能力分析，償債能力分析指標(biāo)是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量除以流動(dòng)負(fù)債，反映流動(dòng)負(fù)債所能得到的現(xiàn)金保障程度，指標(biāo)值越高，說(shuō)明企業(yè)償付流動(dòng)負(fù)債的能力越強(qiáng)。但指標(biāo)值過(guò)高，企業(yè)就可能沒(méi)有很好地利用現(xiàn)金資源，另一方面，指標(biāo)值過(guò)低，則又意味著企業(yè)可能出現(xiàn)支付危機(jī)。三是獲利能力分析，獲利能力分析指標(biāo)是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量除以稅后凈利，主要反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量與當(dāng)期凈利潤(rùn)的差異程度，也即當(dāng)期實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)中，有多少是有現(xiàn)金保證的。六、影響測(cè)算流動(dòng)資金需求的其他因素一是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度大多不健全，按照流動(dòng)資金貸款管理辦法測(cè)算出的營(yíng)運(yùn)資金量、自有資金量大多不準(zhǔn)確，造成最終測(cè)算得出的銀行可授信額度無(wú)實(shí)際參考價(jià)值。比如，很多中小企業(yè)都是民營(yíng)企業(yè)，以家族式經(jīng)營(yíng)為主，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)現(xiàn)象及“小農(nóng)”意識(shí)嚴(yán)重，往往通過(guò)隱藏銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)來(lái)減少交稅，同時(shí)企業(yè)利潤(rùn)多被老板抽資用于私人支出或?qū)ν馔顿Y，再以個(gè)人投資的方式反映至“其他應(yīng)付款”內(nèi)，造成企業(yè)財(cái)務(wù)“公私不分”，進(jìn)而造成測(cè)算結(jié)果與實(shí)際結(jié)果偏差較大。另外，還有些中小企業(yè)為把報(bào)表值得好看，把本應(yīng)屬于“長(zhǎng)期負(fù)債”的資金擺在“資本公積”中核算，造成測(cè)算時(shí)企業(yè)自有資金較多的假象，而實(shí)際自有資金不足。此外，還有部分中小企業(yè)為了能達(dá)到招投標(biāo)資質(zhì)等級(jí)，通過(guò)虛增注冊(cè)資本的方式予以滿(mǎn)足需要。二是由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，部分中小企業(yè)存量流動(dòng)資金貸款被固定資產(chǎn)投資所占用，造成測(cè)算的銀行可授流動(dòng)資金貸款額度與企業(yè)實(shí)際所需存在較大偏差。例如，很多中小企業(yè)購(gòu)買(mǎi)二手機(jī)器設(shè)備或自制設(shè)備，為節(jié)省開(kāi)支不要求交易對(duì)手開(kāi)立發(fā)票；有的投資建造廠(chǎng)房未按規(guī)定程序進(jìn)行，這些投資都無(wú)法提供項(xiàng)目立項(xiàng)、可行性報(bào)告等資料，無(wú)法辦理固定資產(chǎn)貸款，導(dǎo)致出現(xiàn)了“短貸長(zhǎng)用”的情況。三是很多中小企業(yè)通過(guò)年初集中儲(chǔ)備原材料的方式鎖定原材料價(jià)格，以此來(lái)規(guī)避原材料價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的不利影響。這將導(dǎo)致企業(yè)對(duì)貸款集中性需求特別大，進(jìn)而導(dǎo)致測(cè)算出的可授信額度與企業(yè)所需貸款額度偏差較大。李雪冬、陳彤