息差管理是什么原因，如何從授信的角度加強(qiáng)銀行息差管理

來(lái)源：整理時(shí)間：2025-05-05 19:12:33 編輯：理財(cái)網(wǎng) 手機(jī)版

1，如何從授信的角度加強(qiáng)銀行息差管理

雖然我很聰明，但這么說(shuō)真的難到我了

一般還是會(huì)跟當(dāng)?shù)氐姆中泻献鞯模m然在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)），一般情況下很多銀行不愛(ài)去做異地授信，非要做的情況可能有幾種，企業(yè)本身資質(zhì)很好，特殊關(guān)系戶(hù)，利潤(rùn)可觀且風(fēng)險(xiǎn)可控，敞口較小等，說(shuō)到管理只要有上面的因素在一般情況下做正常的管理即可，必要時(shí)跟剛地銀行合作

如何從授信的角度加強(qiáng)銀行息差管理

2，銀行是怎么運(yùn)作的

存款人將錢(qián)存到銀行，銀行按照人民銀行規(guī)定的存款利率支付利息。銀行按照人民銀行規(guī)定向人民銀行繳存一定比例的存款準(zhǔn)備金以后，在人民銀行信貸政策或額度限額之內(nèi)，將存款人的存款以人民銀行的貸款利率（必然高于存款利率）放貸給貸款人，以取得存貸利率差額。這是目前國(guó)內(nèi)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行還提供其他業(yè)務(wù)，一般都是依靠銀行本身的信譽(yù)為客戶(hù)提供相關(guān)的擔(dān)保、保證業(yè)務(wù)。還有提供一些中介形式的中間業(yè)務(wù)，如代理基金、保險(xiǎn)等等。

把錢(qián)貸款給別人，貸款利息高于存款利息，息差就是利潤(rùn)；為什么銀行可以收取息差？因?yàn)閭€(gè)人借款人不一定有精力了解貸款人的償付能力和資產(chǎn)情況，所以大家委托銀行調(diào)查篩選那些有能力還款的人，中間這部分息差相當(dāng)于給銀行的勞務(wù)費(fèi)了；另外銀行也會(huì)拿存款去做投資

銀行是怎么運(yùn)作的

3，國(guó)際組合投資有哪些渠道

一：套息交易，賺取利息差　　對(duì)于想持有外幣，希望保值又不愿承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，定期存款是首選?！　∮捎趲欧N不同，利率也不一樣。比如，與人民幣相比，同樣存一年期定期，英鎊、港幣、美元的利率要更高，而歐元、瑞士法郎、日元的利率就相對(duì)偏低。如果手中持有利率較低的外幣，可以考慮兌換成較高利率的外幣，然后再存會(huì)得到更多的利息。這可以說(shuō)是最省心、最普遍的投資方式?！　∫匀赵獌栋脑桌麨槔?，目前日元的一年期定存利率為0.01%，而澳元一年期定存的利率達(dá)到1.5%。在不考慮匯率波動(dòng)的情況下，將日元換成澳元后存款，利息收入是原來(lái)的150倍。但不同銀行外幣存款利率高低都不一樣，進(jìn)行套息交易前比較不同銀行的外幣存款利率也是必需的功課?！　《和鈳爬碡?cái)產(chǎn)品，保障本金安全　　比定存收益再高一點(diǎn)，比較受歡迎的則是銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品。通常中外資銀行都有保本浮動(dòng)收益的外匯理財(cái)產(chǎn)品。只要持有到期，不僅能保障本金安全，預(yù)期收益率也高于外匯存款。因此，銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品適合金額較大、極為看重本金安全并且一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)動(dòng)用資金的投資者。　　目前，各家銀行都推出了不少外幣理財(cái)產(chǎn)品，收益率多在5％以上，可彌補(bǔ)人民幣升值帶來(lái)收益的縮水，且有所盈余。不過(guò)專(zhuān)家建議投資者可選擇期限較短的此類(lèi)理財(cái)品，以規(guī)避長(zhǎng)期人民幣升值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?！　⊥顿Y者需要注意的是，有的商業(yè)銀行的外匯理財(cái)產(chǎn)品必須持有到期才能保證本金無(wú)損。比如，招行不允許提前贖回，而匯豐則規(guī)定客戶(hù)提前贖回不保證100%本金。也有外資銀行提供的代客理財(cái)，包括代理投資國(guó)外的基金、債券和股票等。這類(lèi)產(chǎn)品收益率雖不錯(cuò)但是不保本金，投資者須具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力?！　∪和鈪R實(shí)盤(pán)交易，取利匯率波動(dòng)　　通過(guò)不同幣種之間買(mǎi)賣(mài)轉(zhuǎn)換，從匯率的漲跌中收益，也是外匯投資的常用手段。投資者可以通過(guò)交易軟件、電話銀行以及柜臺(tái)等方式，進(jìn)行實(shí)盤(pán)港幣、澳元、美元、歐元、加元、英鎊、日元、新加坡元、瑞士法郎等不同幣種之間的轉(zhuǎn)換。

mm定理：mm定理就是指在一定的條件下，企業(yè)無(wú)論以負(fù)債籌資還是以權(quán)益資本籌資都不影響企業(yè)的市場(chǎng)總價(jià)值。企業(yè)如果偏好債務(wù)籌資，債務(wù)比例相應(yīng)上升，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隨之增大，進(jìn)而反映到股票的價(jià)格上，股票價(jià)格就會(huì)下降。也就是說(shuō)，企業(yè)從債務(wù)籌資上得到的好處會(huì)被股票價(jià)格的下跌所抹掉，從而導(dǎo)致企業(yè)的總價(jià)值（股票加上債務(wù)）保持不變。企業(yè)以不同的方式籌資只是改變了企業(yè)的總價(jià)值在股權(quán)者和債權(quán)者之間分割的比例，而不改變企業(yè)價(jià)值的總額。 mm定理是在高度抽象現(xiàn)實(shí)生活的基礎(chǔ)上得出的結(jié)論，難免會(huì)遇到來(lái)自現(xiàn)實(shí)生活的挑戰(zhàn)。因?yàn)槎愂盏牧兄У南群蟆⑵飘a(chǎn)的可能性、對(duì)經(jīng)理行為的制約、維持生活的挑戰(zhàn)。良好的企業(yè)形象、企業(yè)控制權(quán)等五個(gè)方面的因素表明：股權(quán)資本籌資和債券籌資對(duì)企業(yè)收益的影響不同，進(jìn)而直接或間接地影響企業(yè)市場(chǎng)的總價(jià)值。

國(guó)際組合投資有哪些渠道

4，如何在新形勢(shì)下加強(qiáng)息差管理

息差管理的三重境界我國(guó)商業(yè)銀行如果真的想通過(guò)加強(qiáng)管理來(lái)抑制息差的持續(xù)下行，應(yīng)該如何入手呢？作者認(rèn)為，首先應(yīng)正本清源，全面、深度、精準(zhǔn)解構(gòu)這一命題，以便在管理中突出重點(diǎn)、標(biāo)本兼治，避免“眉毛胡子一把抓”、“撿了芝麻丟了西瓜”。息差管理至少有以下三個(gè)層面、三重境界。初級(jí)境界：操作層面的短期管理。這是目前大多數(shù)商業(yè)銀行最常用的息差管理手段，即強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)定價(jià)的日常管理，上收定價(jià)權(quán)限、層層分解任務(wù)、層層實(shí)施考核，要求經(jīng)營(yíng)單位和客戶(hù)經(jīng)理在與客戶(hù)議價(jià)時(shí)不能“大手大腳”、盡量“錙銖必較”?？梢?jiàn)，操作層面的息差管理屬于管理的“初級(jí)階段”，是“單打獨(dú)斗”的“冷兵器”，只能用來(lái)“救急”，并非長(zhǎng)久之計(jì)。而且，在信息不夠完備、工具不夠先進(jìn)的情況下，過(guò)于僵化的操作性息差管理，很有可能會(huì)“傷及無(wú)辜”。因?yàn)楦鹘?jīng)營(yíng)單位的情況千差萬(wàn)別，可比性較差?？蛻?hù)的情況也是復(fù)雜多樣，管理部門(mén)要息差，經(jīng)營(yíng)單位想拓展業(yè)務(wù)、維系客戶(hù)關(guān)系，少不了會(huì)產(chǎn)生磕磕碰碰。形象地說(shuō)，操作層面的息差管理屬于“嚴(yán)防死守型”戰(zhàn)法。中級(jí)境界：配置層面的中期管理。目前，我國(guó)有不少商業(yè)銀行息差管理的重心正在從操作層面向配置層面提升，其中一些機(jī)構(gòu)更是高度重視配置管理，并取得了突出效果，獲得了超出同業(yè)的超額利潤(rùn)。所謂配置層面的管理，是指商業(yè)銀行合理擺布其資產(chǎn)負(fù)債，并根據(jù)對(duì)中期利率走勢(shì)的預(yù)判，前瞻、動(dòng)態(tài)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)和利率結(jié)構(gòu)，在確保流動(dòng)性和安全性的前提下，盡可能地穩(wěn)定和擴(kuò)大息差。打個(gè)比方說(shuō)，配置層面的息差管理已經(jīng)進(jìn)化到“熱兵器”時(shí)代，是“運(yùn)籌帷幄、決勝千里”的打法。高級(jí)境界：戰(zhàn)略層面的長(zhǎng)期管理。從某種意義上看，任何管理首先是、最終也都可歸結(jié)為戰(zhàn)略管理，息差管理也不例外。目前息差最高、最穩(wěn)的商業(yè)銀行，往往是戰(zhàn)略層面的息差管理做得最好的機(jī)構(gòu)。所謂戰(zhàn)略層面的息差管理，是指商業(yè)銀行前瞻性地確定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略并一以貫之，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、渠道布局、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面著力打造并持續(xù)強(qiáng)化自身經(jīng)營(yíng)特色，最終自然生成足夠?qū)挕⒆銐蛏畹南⒉睢白o(hù)城河”?？梢?jiàn)，戰(zhàn)略層面的息差管理難度最大、見(jiàn)效最慢，但卻是長(zhǎng)效機(jī)制和最高境界，其“威力”最為巨大、效果最為長(zhǎng)久。形象地說(shuō)，戰(zhàn)略層面的息差管理堪稱(chēng)“核武器”，可以達(dá)到“不戰(zhàn)而屈人之兵”的上佳效果。當(dāng)然，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，上述三方面的息差管理內(nèi)容不一定分個(gè)先后、非此即彼，而是三種方式綜合使用。但特別需要注意的是，息差管理的三方面內(nèi)容是性質(zhì)不同、功能各異的“武器”，一定要匹配到合適的使用者手中，才能實(shí)現(xiàn)“多兵種協(xié)同作戰(zhàn)”的最佳效果，厚此薄彼、大包大攬或者功能錯(cuò)配只會(huì)適得其反。例如，息差操作管理的權(quán)限，應(yīng)更多地配置到前臺(tái)板塊和經(jīng)營(yíng)單位。息差配置管理的功能，應(yīng)更多地配置給資產(chǎn)負(fù)債管理部門(mén)。息差戰(zhàn)略管理的職責(zé)，應(yīng)更多地由高管層來(lái)通盤(pán)考慮和推動(dòng)落實(shí)。

息差是指銀行利息收入和利息支出所依據(jù)的基準(zhǔn)利率之差。息差是利潤(rùn)的源泉，如果把融資融券業(yè)務(wù)限定為交易過(guò)程中的借貸行為，就需要明確借方與貸方，明確借貸過(guò)程中的資金來(lái)源和質(zhì)押載體，這涉及到對(duì)作為質(zhì)押載體的證券本身的托管。一、息差管理的三重境界我國(guó)商業(yè)銀行如果真的想通過(guò)加強(qiáng)管理來(lái)抑制息差的持續(xù)下行，應(yīng)該如何入手呢？作者認(rèn)為，首先應(yīng)正本清源，全面、深度、精準(zhǔn)解構(gòu)這一命題，以便在管理中突出重點(diǎn)、標(biāo)本兼治，避免 “眉毛胡子一把抓”、“撿了芝麻丟了西瓜”。息差管理至少有以下三個(gè)層面、三重境界。初級(jí)境界：操作層面的短期管理。這是目前大多數(shù)商業(yè)銀行最常用的息差管理手段，即強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)定價(jià)的日常管理，上收定價(jià)權(quán)限、層層分解任務(wù)、層層實(shí) 施考核，要求經(jīng)營(yíng)單位和客戶(hù)經(jīng)理在與客戶(hù)議價(jià)時(shí)不能“大手大腳”、盡量“錙銖必較”?？梢?jiàn)，操作層面的息差管理屬于管理的“初級(jí)階段”，是“單打獨(dú)斗”的 “冷兵器”，只能用來(lái)“救急”，并非長(zhǎng)久之計(jì)。而且，在信息不夠完備、工具不夠先進(jìn)的情況下，過(guò)于僵化的操作性息差管理，很有可能會(huì)“傷及無(wú)辜”。因?yàn)楦?經(jīng)營(yíng)單位的情況千差萬(wàn)別，可比性較差。客戶(hù)的情況也是復(fù)雜多樣，管理部門(mén)要息差，經(jīng)營(yíng)單位想拓展業(yè)務(wù)、維系客戶(hù)關(guān)系，少不了會(huì)產(chǎn)生磕磕碰碰。形象地說(shuō)，操作層面的息差管理屬于“嚴(yán)防死守型”戰(zhàn)法。中級(jí)境界：配置層面的中期管理。目前，我國(guó)有不少商業(yè)銀行息差管理的重心正在從操作層面向配置層面提升，其中一些機(jī)構(gòu)更是高度重視配置管理，并取得了突出效果，獲得了超出同業(yè)的超額利潤(rùn)。所謂配置層面的管理，是指商業(yè)銀行合理擺布其資產(chǎn)負(fù)債，并根據(jù)對(duì)中期利率走勢(shì)的預(yù)判，前瞻、動(dòng)態(tài)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)和利率結(jié)構(gòu)，在確保流動(dòng)性和安全性的前提下，盡可能地穩(wěn)定和擴(kuò)大息差。打個(gè)比方說(shuō)，配置層面的息差管理已經(jīng)進(jìn)化到“熱兵器”時(shí)代，是“運(yùn)籌帷幄、決勝千里”的打法。高級(jí)境界：戰(zhàn)略層面的長(zhǎng)期管理。從某種意義上看，任何管理首先是、最終也都可歸結(jié)為戰(zhàn)略管理，息差管理也不例外。目前息差最高、最穩(wěn)的商業(yè)銀行，往往是戰(zhàn)略層面的息差管理做得最好的機(jī)構(gòu)

5，購(gòu)買(mǎi)住房公積金有什么好處

住房公積金七大好處：1、購(gòu)房①不貸款購(gòu)房可一次性提取公積金；②商業(yè)貸款購(gòu)房可提取公積金用于首付；③商業(yè)貸款購(gòu)房可提取公積金償還本息；④公積金（組合）貸款購(gòu)房可提取公積金償還本息。2、建造、翻建、大修住房在農(nóng)村集體土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房貸款的，職工及配偶可申請(qǐng)?zhí)崛⌒藿ǚ勘慌鷾?zhǔn)當(dāng)月之前（含當(dāng)月）的公積金金額，提取金額合計(jì)不超過(guò)修建房費(fèi)用。3、租房①用公積金支付配租或政府招租補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)租賃房房租；②用公積金支付市場(chǎng)租房房租。4、父母給兒女購(gòu)房使用商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)自有住房，支付首付款后可提取父母公積金；使用個(gè)人住房公積金（組合）貸款購(gòu)買(mǎi)自有住房，支付首付款后可提取父母公積金。這一做法需要滿(mǎn)足相關(guān)條件，可咨詢(xún)本地公積金管理部門(mén)。5、銷(xiāo)戶(hù)提取全部余額①離、退休的；②農(nóng)業(yè)戶(hù)籍職工男滿(mǎn)60周歲，女滿(mǎn)55周歲的；③到國(guó)外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居的；④完全喪失勞動(dòng)能力、大部分喪失勞動(dòng)能力或重度殘疾并與單位解除或終止勞動(dòng)關(guān)系的；⑤領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的；⑥被判處刑罰、戶(hù)口遷出所在市、非所在市戶(hù)口職工與所在單位解除或終止勞動(dòng)關(guān)系的；⑦住房公積金賬戶(hù)轉(zhuǎn)入集中封存戶(hù)滿(mǎn)2年或與原單位終止勞動(dòng)關(guān)系滿(mǎn)2年的；⑧到所在市行政區(qū)域外工作并在當(dāng)?shù)亟⒑屠U存住房公積金的，可銷(xiāo)戶(hù)提取全部公積金余額。6、納入低?；蛱乩Х秶奶崛∈褂寐毠け患{入城鎮(zhèn)居民最低生活保障或特困救助范圍，職工本人及配偶可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，提取金額不超過(guò)被納入最低生活保障范圍或特困救助范圍期間以前的住房公積金金額。7、治療重大疾病家庭成員（包括職工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手術(shù)住院治療的，職工本人及配偶可申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。九種重大疾病半年可提取一次，每次提取金額不得超過(guò)兩年內(nèi)實(shí)際個(gè)人支出金額（扣除醫(yī)保已報(bào)銷(xiāo)部分），兩年內(nèi)累計(jì)提取不得超過(guò)實(shí)際個(gè)人支出金額。

如果你是住房公積金繳存者，你就擁有一個(gè)住房公積金帳戶(hù)，這個(gè)帳戶(hù)相當(dāng)于在銀行開(kāi)設(shè)了一個(gè)“存折戶(hù)”，不管是你個(gè)人繳交的部分還是單位為你繳交的部分，都?xì)w你所有，日積月累，就能形成一筆可觀的“儲(chǔ)蓄”。按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，這筆“儲(chǔ)蓄”自存入你的帳戶(hù)之日起就可以獲得利息，并且按年復(fù)利計(jì)算，不交利息所得稅。也就是說(shuō)，你即使不動(dòng)用住房公積金，你住房公積金帳戶(hù)中的這筆“儲(chǔ)蓄”也有收益，而且收益水平并不低，按現(xiàn)行存款利率測(cè)算，已接近一年期整存整取利率。帶給你低成本的貸款住房公積金貸款的優(yōu)越性主要體現(xiàn)在為你提供低成本的資金融通。相對(duì)于銀行商業(yè)性住房貸款，住房公積金貸款的利率比較低。同樣是10年10萬(wàn)元的住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款，前者年利率為4.41%，后者為6.12%，前者比后者少支付利息10102.74元。孰高孰低，一眼即明。住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的利息差，在前些年房貸利率處于低位、且下降態(tài)勢(shì)時(shí)，為很多借款人所忽略。但2005年3月17日央行調(diào)整住房貸款利率政策，住房公積金貸款利率提高幅度小于商業(yè)性住房貸款，更加拉大了兩者的利息差，住房公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì)可謂更加明顯。不少借款人甚至提出能否允許將商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款的動(dòng)議帶給你放心的還款使用住房公積金歸還住房貸款的辦理手續(xù)很簡(jiǎn)單，你只要帶好材料到貸款銀行，簽訂《使用住房公積金歸還住房貸款委托書(shū)》后，銀行就會(huì)按照你的委托要求，定期從你的住房公積金帳戶(hù)中自動(dòng)扣款，用于歸還你的住房公積金貸款或者商業(yè)性住房貸款，由于這種還款方式只需一次委托，即長(zhǎng)期有效，而且是直接從住房公積金帳戶(hù)中扣款，既方便，又安全，大可放心。使用住房公積金歸還住房貸款主要有兩種方式，一種是一次性還款法，即一年一次提取住房公積金一次性歸還貸款本金，另一種是逐月還款法，即每月提取住房公積金歸還當(dāng)月貸款本息。前一種相當(dāng)于每年辦理一次提前還貸，節(jié)省利息支出，降低以后的月還款額，后一種減少借款人的月現(xiàn)金支出，減輕現(xiàn)金流的財(cái)務(wù)壓力。兩種方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，需要借款人按照自己的情況加以選擇。但不管哪種方式，都是盡量用活你的住房公積金，讓其持續(xù)地提高你的還貸能力，方便你的財(cái)務(wù)安排和還款計(jì)劃，這實(shí)際上也是一種提高自住其力能力和住房消費(fèi)水平的體現(xiàn)。帶給你特殊需要的照顧住房公積金是專(zhuān)項(xiàng)的住房?jī)?chǔ)金，其使用有嚴(yán)格的限制，主要用于住房消費(fèi)。但在現(xiàn)實(shí)中，有一部分職工已經(jīng)失業(yè)，或者家庭遭到變故導(dǎo)致生活困難，他們面臨的首要的問(wèn)題也許不是改善住房，而且解決當(dāng)務(wù)之急的生活困難問(wèn)題，但按目前住房公積金管理的規(guī)定，他們之前已經(jīng)繳存的住房公積金還不能提取出來(lái)用于解決生活困難，只有在其符合購(gòu)買(mǎi)住房或者達(dá)到退休年齡等條件方可動(dòng)用。第四章住房公積金的使用第十四條住房公積金的使用范圍和順序：（一）職工購(gòu)買(mǎi)、建造自住住房抵押貸款；（二）職工自住住房大修理貸款；（三）城市經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款；（四）單位購(gòu)買(mǎi)、建設(shè)住房抵押貸款；（五）在滿(mǎn)足支付需要和安排以上貸款后，其余額可用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。第十六條住房公積金的使用程序：（一）住房公積金使用人（或單位）向住房公積金管理機(jī)構(gòu)提出使用申請(qǐng)；（二）住房公積金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)住房公積金使用規(guī)定及年度使用計(jì)劃和申請(qǐng)人的住房公積金交納情況審查貸款申請(qǐng)；（三）受委托銀行按有關(guān)規(guī)定對(duì)住房公積金管理機(jī)構(gòu)提出的使用人（或單位）進(jìn)行資信審查，確定是否給予貸款，辦理貸款手續(xù)并按期回收貸款。但不能對(duì)公積金管理機(jī)構(gòu)提出的使用人（或單位）以外的使用給予貸款。