銀行怎么優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，在央行將推行的適度寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何在其資產(chǎn)及

來源：整理時(shí)間：2023-09-12 07:28:28 編輯：理財(cái)網(wǎng) 手機(jī)版

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1，在央行將推行的適度寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何在其資產(chǎn)及
2，利率變化對銀行企業(yè)和老百姓的影響
3，如何以優(yōu)化流程完善系統(tǒng)整合清算體系等基礎(chǔ)性工作促進(jìn)息差提升
4，中小銀行如何轉(zhuǎn)型升級
5，國有商業(yè)銀行上市后如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念

1，在央行將推行的適度寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何在其資產(chǎn)及

抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn).保持合理的貸款增速，積極優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。適當(dāng)控制貸款增速，實(shí)現(xiàn)提高自身經(jīng)濟(jì)效益與順應(yīng)國家宏觀政策的有機(jī)統(tǒng)一；適應(yīng)宏觀調(diào)控的要求，積極優(yōu)化貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)?？紤]宏觀調(diào)控對行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的“洗牌”效應(yīng)，區(qū)別對待同一行業(yè)的不同企業(yè)，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)；關(guān)注與貸款項(xiàng)目在技術(shù)、用地、能耗、環(huán)保等方面合規(guī)性相關(guān)的政策風(fēng)險(xiǎn)、有關(guān)行業(yè)出口受到負(fù)面影響而帶來的風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以及貸款資金通過各種形式流入股市所造成的信用風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。　　大力拓展中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。在提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力的基礎(chǔ)上，大力拓展現(xiàn)金流可靠、產(chǎn)業(yè)前景好、風(fēng)險(xiǎn)可控的中小企業(yè)客戶。加強(qiáng)對個(gè)人貸款的考核力度，推出適應(yīng)市場需求的融資產(chǎn)品，改進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程，提高個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比。　　優(yōu)化資金業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金業(yè)務(wù)收益率。進(jìn)一步增加交易類和持有待售類賬戶在債券投資中的比重，適當(dāng)擴(kuò)大現(xiàn)券交易量，提高資產(chǎn)收益水平。在確保流動(dòng)性前提下，降低備付金率水平，提高資金運(yùn)用效益。　　靈活進(jìn)行貸款定價(jià)，大力發(fā)展金融衍生產(chǎn)品。按照風(fēng)險(xiǎn)與收益對稱的貸款定價(jià)原則，用好貸款的浮動(dòng)權(quán)，合理覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；主動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶、尤其是一些大型的外向型企業(yè)開發(fā)并提供有針對性的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。　　調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，努力降低資金成本。大力拓展與證券投資市場正向關(guān)聯(lián)度較高的活期儲(chǔ)蓄存款，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)；重拓展同業(yè)存款市場份額，發(fā)揮同業(yè)存款相對于企業(yè)存款和儲(chǔ)蓄存款的總體成本優(yōu)勢。　　抓住證券市場發(fā)展機(jī)遇，做強(qiáng)綜合經(jīng)營平臺(tái)，大力拓展中間業(yè)務(wù)。在爭取綜合經(jīng)營取得新突破的同時(shí)，著力提升下轄的證券、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)的市場地位、品牌形象和創(chuàng)新能力。積極整合集團(tuán)內(nèi)的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，完善合作機(jī)制，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。　　進(jìn)一步強(qiáng)化市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。運(yùn)用量化分析工具，提高資產(chǎn)負(fù)債期限缺口分析、利率敏感性分析能力，在深入調(diào)研、全面分析基礎(chǔ)上，有效預(yù)測利率長期走勢，識別、測量和管理控制利率風(fēng)險(xiǎn)。近期內(nèi)，應(yīng)努力縮小銀行利率敏感性負(fù)缺口，擴(kuò)大利率敏感性正缺口，促進(jìn)凈利息收入的持續(xù)增加。同時(shí)，應(yīng)建立和完善流動(dòng)性監(jiān)測的量化模型，針對流動(dòng)性短期波動(dòng)和中長期發(fā)展的趨勢研究相關(guān)應(yīng)對措施。　　此外，在信貸資金用途、結(jié)售匯、節(jié)能降耗等方面監(jiān)管力度進(jìn)一步加強(qiáng)的情況下，商業(yè)銀行更應(yīng)注意合規(guī)經(jīng)營，有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，避免財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、聲譽(yù)等方面受損。

按照巴塞爾協(xié)議的規(guī)定確定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

在央行將推行的適度寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何在其資產(chǎn)及

2，利率變化對銀行企業(yè)和老百姓的影響

自己的作業(yè)自己做!! 不象話!! 二、利率市場化對國有銀行的影響利率市場化改革蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，也孕育著機(jī)遇。我國加入世貿(mào)組織后留給中資銀行的過渡期只有四年了，而能否用活利率杠桿，能否按照市場化方式運(yùn)作銀行資金，也是中資銀行能否在未來取勝的重要因素之一。對于金融企業(yè)來說，利率市場化可能產(chǎn)生多方面的風(fēng)險(xiǎn)，它對銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度都提出了很高的要求。它對國有銀行經(jīng)營的重大影響體現(xiàn)在以下六個(gè)方面： (一)有利于促進(jìn)完善的金融市場的形成，為國有銀行創(chuàng)造比較規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境。利率市場化的過程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管體制；金融市場主體充分而賦有競爭意識。這些都將為國有銀行的經(jīng)營營造一個(gè)良好的環(huán)境。 (二)促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革。有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主權(quán)，進(jìn)一步確立銀行的自主經(jīng)營地位，真正做到“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”。同時(shí)，利率市場化會(huì)使銀行間、乃至金融業(yè)之間的競爭更加激烈，只有銀行的預(yù)算約束強(qiáng)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、成本控制制度健全，定價(jià)科學(xué)合理才能適應(yīng)利率市場化，這將迫使銀行的經(jīng)營機(jī)制發(fā)生根本性變革。 (三)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)和利率管理的難度加大。利率風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種，是指由于利率的波動(dòng)，致使資產(chǎn)收益與價(jià)值相對于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對稱變化而造成銀行損失收入和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動(dòng)的頻率和幅度大大提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜，與利率管制下相比，市場利率的波動(dòng)對于銀行經(jīng)營的影響更大，利率風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制更難。 (四)加大了銀行的競爭壓力和經(jīng)營壓力，利差縮小。自去年開始，國內(nèi)銀行間的競爭加劇，地方性銀行和國有銀行已經(jīng)展開了“貸款營銷”，通過降低貸款利率來爭奪客戶成為最重要的一種競爭手段，許多大企業(yè)成為各家銀行爭奪的焦點(diǎn)，銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的利差持續(xù)下降，經(jīng)營收入減少。二十世紀(jì)60—70年代，同樣的規(guī)律在英、法、德等國家利率市場化的過程中也曾經(jīng)出現(xiàn)過。當(dāng)時(shí)，這些國家銀行存貸款的利差由4％下降至2％左右，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)由于競爭能力差而虧損或破產(chǎn)。 (五)有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，所有的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)得到創(chuàng)新帶來的好處。利率市場化后，一方面商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價(jià)權(quán)加大，商業(yè)銀行獲得了前所未有的定價(jià)自主權(quán)，這在客觀上為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提供了可能性。另一方面，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)大大上升，面臨的競爭壓力加大，這在客觀上對商業(yè)銀行從事金融創(chuàng)新產(chǎn)生了強(qiáng)大的動(dòng)力和壓力。商業(yè)銀行只有通過持續(xù)有效的金融創(chuàng)新行為才能規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，為資產(chǎn)提供增值、保值的機(jī)會(huì)。 (六)有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。利率市場化促使國有銀行經(jīng)營管理部門自覺關(guān)注貸款市場的運(yùn)行趨勢，根據(jù)客戶與銀行所有業(yè)務(wù)往來可能帶來的盈利、客戶的經(jīng)營狀況、銀行提供貸款所需的資金成本、違約成本、管理費(fèi)用等因素綜合確定不同的利率水平，在吸引重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶以更高的利率水平作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，推動(dòng)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

利率變化對銀行企業(yè)和老百姓的影響

3，如何以優(yōu)化流程完善系統(tǒng)整合清算體系等基礎(chǔ)性工作促進(jìn)息差提升

息差是指銀行利息收入和利息支出所依據(jù)的基準(zhǔn)利率之差。息差是利潤的源泉，如果把融資融券業(yè)務(wù)限定為交易過程中的借貸行為，就需要明確借方與貸方，明確借貸過程中的資金來源和質(zhì)押載體，這涉及到對作為質(zhì)押載體的證券本身的托管。一、息差管理的三重境界我國商業(yè)銀行如果真的想通過加強(qiáng)管理來抑制息差的持續(xù)下行，應(yīng)該如何入手呢？作者認(rèn)為，首先應(yīng)正本清源，全面、深度、精準(zhǔn)解構(gòu)這一命題，以便在管理中突出重點(diǎn)、標(biāo)本兼治，避免 “眉毛胡子一把抓”、“撿了芝麻丟了西瓜”。息差管理至少有以下三個(gè)層面、三重境界。初級境界：操作層面的短期管理。這是目前大多數(shù)商業(yè)銀行最常用的息差管理手段，即強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)定價(jià)的日常管理，上收定價(jià)權(quán)限、層層分解任務(wù)、層層實(shí) 施考核，要求經(jīng)營單位和客戶經(jīng)理在與客戶議價(jià)時(shí)不能“大手大腳”、盡量“錙銖必較”。可見，操作層面的息差管理屬于管理的“初級階段”，是“單打獨(dú)斗”的 “冷兵器”，只能用來“救急”，并非長久之計(jì)。而且，在信息不夠完備、工具不夠先進(jìn)的情況下，過于僵化的操作性息差管理，很有可能會(huì)“傷及無辜”。因?yàn)楦?經(jīng)營單位的情況千差萬別，可比性較差。客戶的情況也是復(fù)雜多樣，管理部門要息差，經(jīng)營單位想拓展業(yè)務(wù)、維系客戶關(guān)系，少不了會(huì)產(chǎn)生磕磕碰碰。形象地說，操作層面的息差管理屬于“嚴(yán)防死守型”戰(zhàn)法。中級境界：配置層面的中期管理。目前，我國有不少商業(yè)銀行息差管理的重心正在從操作層面向配置層面提升，其中一些更是高度重視配置管理，并取得了突出效果，獲得了超出同業(yè)的超額利潤。所謂配置層面的管理，是指商業(yè)銀行合理擺布其資產(chǎn)負(fù)債，并根據(jù)對中期利率走勢的預(yù)判，前瞻、動(dòng)態(tài)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)和利率結(jié)構(gòu)，在確保流動(dòng)性和安全性的前提下，盡可能地穩(wěn)定和擴(kuò)大息差。打個(gè)比方說，配置層面的息差管理已經(jīng)進(jìn)化到“熱兵器”時(shí)代，是“運(yùn)籌帷幄、決勝千里”的打法。高級境界：戰(zhàn)略層面的長期管理。從某種意義上看，任何管理首先是、最終也都可歸結(jié)為戰(zhàn)略管理，息差管理也不例外。目前息差最高、最穩(wěn)的商業(yè)銀行，往往是戰(zhàn)略層面的息差管理做得最好的。所謂戰(zhàn)略層面的息差管理，是指商業(yè)銀行前瞻性地確定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略并一以貫之，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、渠道布局、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面著力打造并持續(xù)強(qiáng)化自身經(jīng)營特色，最終自然生成足夠寬、足夠深的息差“護(hù)城河”?？梢?，戰(zhàn)略層面的息差管理難度最大、見效最慢，但卻是長效機(jī)制和最高境界，其“威力”最為巨大、效果最為長久。形象地說，戰(zhàn) 略層面的息差管理堪稱“核武器”，可以達(dá)到“不戰(zhàn)而屈人之兵”的上佳效果。當(dāng)然，在實(shí)際經(jīng)營管理中，上述三方面的息差管理內(nèi)容不一定分個(gè)先后、非此即彼，而是三種方式綜合使用。但特別需要注意的是，息差管理的三方面內(nèi)容是性質(zhì)不同、功能各異的“武器”，一定要匹配到合適的使用者手中，才能實(shí)現(xiàn)“多兵種協(xié)同作戰(zhàn)”的最佳效果，厚此薄彼、大包大攬或者功能錯(cuò)配只會(huì)適得其反。例如，息差操作管理的權(quán)限，應(yīng)更多地配置到前臺(tái)板塊和經(jīng)營單位。息差配置管理的功能，應(yīng)更多地配置給資產(chǎn)負(fù)債管理部門。息差戰(zhàn)略管理的職責(zé)，應(yīng)更多地由高管層來通盤考慮和推動(dòng)落實(shí)。二、穩(wěn)定息差的若干措施跳出息差看息差?！安恢\全局者，不足以謀一域”，穩(wěn)定息差絕不僅僅是哪個(gè)管理部門的職責(zé)，而是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。息差管理也不僅僅是日常性、操作性管理，需要全行上下、前中后臺(tái)、總分支行在經(jīng)營理念、戰(zhàn)略定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)模式、資負(fù)配置、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、組織架構(gòu)及激勵(lì)考核等方面通盤考慮、協(xié)同一致、整體推進(jìn)。依靠戰(zhàn)略穩(wěn)息差?！叭藷o遠(yuǎn)慮必有近憂”，在搞好日常息差管理的同時(shí)，必須切實(shí)提升息差管理的層級，更加重視息差的戰(zhàn)略管理，將穩(wěn)定長期息差的重點(diǎn)聚焦于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和打造專業(yè)化、特色化的經(jīng)營優(yōu)勢，讓較高而穩(wěn)定的息差成為銀行戰(zhàn)略“水到渠成”的結(jié)果。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提息差。金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力是商業(yè)銀行的核心能力所在。銀行應(yīng)結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營特點(diǎn)、長期戰(zhàn)略和客戶結(jié)構(gòu)等來確立適合的息差模式。打造平衡型風(fēng)險(xiǎn)文化，合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)偏好，既不為了提高息差而不顧風(fēng)險(xiǎn)、貿(mào)然加大對高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，也不對新業(yè)務(wù)、新模式畏縮不前。通過主動(dòng)提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力來獲取優(yōu)質(zhì)、高收益資產(chǎn)。

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如何以優(yōu)化流程完善系統(tǒng)整合清算體系等基礎(chǔ)性工作促進(jìn)息差提升

4，中小銀行如何轉(zhuǎn)型升級

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了很大的變化, 作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推器和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的銀行，應(yīng)該也必須有所作為，通過科學(xué)定位自身經(jīng)營模式和增長方式，加快轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)科學(xué)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供有力支持和堅(jiān)強(qiáng)保障?！　≈行°y行轉(zhuǎn)型升級勢在必行　　在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，傳統(tǒng)的高資本消耗、高信貸投放、高成本運(yùn)營的經(jīng)營模式將難以為繼，如果中小商業(yè)銀行繼續(xù)缺乏危機(jī)感、滿足于現(xiàn)狀,最終就會(huì)被淘汰。只有求變，求通，大力推進(jìn)轉(zhuǎn)型，不斷提升綜合競爭力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。　　我國金融改革的不斷推進(jìn)，將進(jìn)一步推進(jìn)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度和深度，同時(shí)也意味著金融業(yè)準(zhǔn)入門檻會(huì)進(jìn)一步降低，機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)一步增大，行業(yè)壟斷進(jìn)一步被打破，市場競爭進(jìn)一步加劇，迫切需要中小商業(yè)銀行通過深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型，提高創(chuàng)新發(fā)展能力和競爭實(shí)力。監(jiān)管政策的日趨嚴(yán)格，也要求中小商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)型升級，走資本節(jié)約、良性平穩(wěn)的發(fā)展道路?！　±适袌龌母锏闹鸩酵七M(jìn)以及金融脫媒現(xiàn)象的愈演愈烈，對中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生重大沖擊。傳統(tǒng)的以存貸款利差作為主要收入來源且用價(jià)格手段爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)展模式將不可持續(xù)，中小商業(yè)銀行的盈利壓力將明顯增加。　　經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級過程中, 大量金融需求應(yīng)運(yùn)而生，中小商業(yè)銀行只有實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展，對市場需求做出準(zhǔn)確的分析和反應(yīng),使得自身的運(yùn)營機(jī)制可以適應(yīng)快速變化的服務(wù)需求,并且設(shè)計(jì)多元化、個(gè)性化的服務(wù)項(xiàng)目,塑造綜合化的服務(wù)體系，才能滿足日益增長的金融需求，才能在服務(wù)的過程中不斷發(fā)展壯大?！　⊥七M(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展　　未來，中小商業(yè)銀行不能做大而全的銀行，必須專業(yè)、專注地做好專業(yè)支行和特色銀行，服務(wù)好產(chǎn)業(yè)鏈上下游和專業(yè)大市場?！　∧繕?biāo)客戶的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的基礎(chǔ)，只有實(shí)現(xiàn)了客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)才會(huì)牢靠。產(chǎn)品服務(wù)的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的有效手段，中小商業(yè)銀行可以通過產(chǎn)品服務(wù)的轉(zhuǎn)型將自身的轉(zhuǎn)型升級成果展現(xiàn)給客戶群體，通過客戶群體對產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)可又可以進(jìn)一步深入推進(jìn)中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。機(jī)制的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的動(dòng)力源泉，中小商業(yè)銀行可以從調(diào)整組織架構(gòu)、制定考核激勵(lì)政策、完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程、打造聯(lián)動(dòng)協(xié)作營銷模式等方面來不斷深化機(jī)制轉(zhuǎn)型，以機(jī)制的轉(zhuǎn)型來不斷提高中小商業(yè)銀行的科學(xué)持續(xù)發(fā)展能力，不斷推動(dòng)轉(zhuǎn)型。　　中小商業(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型，必須充分考慮外部環(huán)境變化和內(nèi)部資源配置能力的提高，在持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化，并且在結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找和拓寬新的發(fā)展空間，以結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)規(guī)模的增長，從而在結(jié)構(gòu)優(yōu)化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)規(guī)模的可持續(xù)有效增長?！　≌_處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。對已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，同時(shí)，集中力量努力變劣勢為優(yōu)勢，在不斷開發(fā)新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升競爭水平和能力?！　≡谵D(zhuǎn)型發(fā)展過程中，伴隨著新興業(yè)務(wù)、交叉營銷、批發(fā)營銷等的不斷發(fā)展，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)模式發(fā)生了很大的變化，適應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)已不能夠有效適應(yīng)新時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展，迫切地需要構(gòu)建全天候、立體式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于經(jīng)營決策、資本配置、產(chǎn)品定價(jià)、績效考核等經(jīng)營管理全過程，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制需求?！　≈行°y行轉(zhuǎn)型中的管理保障　　當(dāng)前，中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨著前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)也存在著諸如監(jiān)管政策趨嚴(yán)、利率市場化步伐加快、金融脫媒持續(xù)演變、有效需求不足、同質(zhì)化競爭日趨白熱化等一系列困難和挑戰(zhàn)，這都決定了轉(zhuǎn)型應(yīng)積極穩(wěn)步、有計(jì)劃、分步驟地逐步推進(jìn)，切不可幻想著一蹴而就?！　≡谵D(zhuǎn)型過程中，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。應(yīng)細(xì)化考核維度，將經(jīng)濟(jì)資本占用額、小企業(yè)貸款余額、貿(mào)易融資占流動(dòng)資金貸款比例等一系列結(jié)構(gòu)調(diào)整等加入考核指標(biāo)，進(jìn)一步提高干事創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)性和保障性。把握好授信風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營管理的真實(shí)情況，切實(shí)把好新增貸款準(zhǔn)入關(guān)、存量貸款管理關(guān)和不良資產(chǎn)清收處置關(guān)三道關(guān)口，確保不良貸款余額和不良率持續(xù)雙降，保證資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)好轉(zhuǎn)。按照積極介入、適度調(diào)整與重點(diǎn)調(diào)整的三類標(biāo)準(zhǔn)，將低信用等級客戶和行業(yè)限制、退出類客戶列入重點(diǎn)調(diào)整或適度調(diào)整范疇，通過調(diào)整，為拓展優(yōu)勢行業(yè)騰出業(yè)務(wù)空間。　　在盡可能的少占用表內(nèi)資源的同時(shí)，通過大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，提高為企業(yè)提供綜合性和多元化服務(wù)的能力，有效提升資源的使用效率。銀行不僅僅要拓展存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，更應(yīng)該充分利用投行業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性融資、電子銀行、財(cái)務(wù)顧問等為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，要與企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，為企業(yè)理財(cái)當(dāng)管家?！　≡谵D(zhuǎn)型過程中，中小商業(yè)銀行除了謀求自身發(fā)展之外，還應(yīng)該積極履行社會(huì)責(zé)任。中小商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶投訴處理機(jī)制，積極承擔(dān)金融消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任，做好金融消費(fèi)者保護(hù)工作，同時(shí)熱心慈善公益活動(dòng)，感恩回饋社會(huì)，塑造責(zé)任銀行的良好形象。(作者為江蘇南京銀行泰州分行行長)

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5，國有商業(yè)銀行上市后如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念

-　中國銀行北京市分行行長　趙世剛　　當(dāng)前，在金融體制改革不斷深入的背景下，國有商業(yè)銀行上市步伐明顯加快，繼中國建設(shè)銀行成功在香港聯(lián)合交易所掛牌上市后，中國銀行和中國工商銀行也在選擇合適的時(shí)機(jī)和地點(diǎn)公開上市。通過股改上市引入境外戰(zhàn)略投資者，國有商業(yè)銀行初步實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化，規(guī)范和改善了公司治理結(jié)構(gòu)，市場化程度有了較大的提高。但是，在海外掛牌上市的國有商業(yè)銀行將面臨更為嚴(yán)格的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，同時(shí)，基于境內(nèi)外投資者的要求，也必須具備與市場規(guī)模相適應(yīng)的基礎(chǔ)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。傳統(tǒng)的“以規(guī)模效益為中心”的管理模式顯然已經(jīng)不能適應(yīng)新的競爭環(huán)境，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念成為國有商業(yè)銀行上市后尋求持續(xù)發(fā)展的必然選擇?！　囊?guī)模效益管理轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值管理　　深化價(jià)值管理是上市銀行持續(xù)發(fā)展的必然選擇　　在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，國有商業(yè)銀行的信用依托在國家信用基礎(chǔ)之上，往往忽略了自身的信用，非理性地強(qiáng)調(diào)“做大規(guī)?！薄ⅰ靶б媪⑿小?，而過度的規(guī)模擴(kuò)張導(dǎo)致銀行自身產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)。這種非理性經(jīng)營的慘痛教訓(xùn)讓我們清醒地認(rèn)識到：“大發(fā)展—大不良—大剝離”的經(jīng)營方式不僅違背了商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律，而且嚴(yán)重影響了銀行的持續(xù)發(fā)展?！　≡谏鐣?huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是對于公開上市的商業(yè)銀行而言，面對的第一個(gè)挑戰(zhàn)就是海內(nèi)外市場提出的資本回報(bào)要求，即實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化。為此，上市商業(yè)銀行要逐步將價(jià)值管理的理念引入到經(jīng)營管理當(dāng)中，轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營理念，優(yōu)化原有的管理模式，通過對價(jià)值的管理實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長期持續(xù)的有效發(fā)展?！　r(jià)值管理強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的有機(jī)協(xié)調(diào)　　上市企業(yè)的價(jià)值可以通俗地理解為支撐企業(yè)股票價(jià)格(或稱股票市值)的價(jià)值。價(jià)值管理的目標(biāo)就是要通過價(jià)值管理手段，實(shí)現(xiàn)上市企業(yè)市值最大化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值(即資本回報(bào))的最大化。但是，由于銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、長期性等特征，因此資本回報(bào)不僅僅簡單地表現(xiàn)為通過會(huì)計(jì)核算體現(xiàn)的銀行盈利，更主要的是衡量經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整后的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率(RAROC)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值增加值(EVA)等新的指標(biāo)，是建立在風(fēng)險(xiǎn)控制、持續(xù)發(fā)展等長期行為基礎(chǔ)上的企業(yè)價(jià)值的增加。利潤的實(shí)現(xiàn)并不意味著企業(yè)價(jià)值必定增加，上市銀行的整體價(jià)值，并不僅僅基于已經(jīng)獲得的市場份額和已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的利潤，而是基于與適度風(fēng)險(xiǎn)相匹配的，即剔除風(fēng)險(xiǎn)因素后的真實(shí)盈利水平?！　r(jià)值管理的核心就是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的有機(jī)協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。一方面，價(jià)值管理強(qiáng)調(diào)控制風(fēng)險(xiǎn)，要求通過提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都有充足的經(jīng)濟(jì)資本可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，價(jià)值管理又是促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。價(jià)值管理不是單純地排斥風(fēng)險(xiǎn)，而是排斥以過度風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)的“非健康”發(fā)展。只有銀行的各項(xiàng)戰(zhàn)略決策、發(fā)展措施、績效考核等多方面經(jīng)營管理都將價(jià)值管理作為重要的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，銀行才能實(shí)現(xiàn)健康的、可持續(xù)的發(fā)展?！　∩鲜秀y行要運(yùn)用價(jià)值管理理念指導(dǎo)經(jīng)營管理實(shí)踐　　價(jià)值管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及企業(yè)經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。作為掛牌上市后的國有商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)價(jià)值管理要重點(diǎn)從以下方面入手：　　切實(shí)保證資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。銀行上市后，各方面對資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管都更加嚴(yán)格，任何資產(chǎn)質(zhì)量的變化都將被真實(shí)披露，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)與收益的調(diào)整?？梢哉f，銀行的盈利能力在更大程度上受到貸款質(zhì)量和減值準(zhǔn)備增減的影響，資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性直接影響到銀行經(jīng)營的安全性、盈利的真實(shí)性和在市場上的信譽(yù)，進(jìn)而影響到銀行的市場價(jià)值。無論從滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求還是從促進(jìn)銀行穩(wěn)健發(fā)展和良性運(yùn)作的角度，都需要上市銀行在夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量方面下功夫。在這方面，中國銀行已經(jīng)推行DCF(貼現(xiàn)現(xiàn)金流)和MM(遷移模型)方法計(jì)提減值準(zhǔn)備，從而更加準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)的價(jià)值?！　〈龠M(jìn)資本配置的不斷優(yōu)化。上市后的商業(yè)銀行要以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化為導(dǎo)向，兼顧短期效益與長期戰(zhàn)略目標(biāo)，將有限的經(jīng)濟(jì)資本在各類風(fēng)險(xiǎn)、各個(gè)層面和各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行合理分配，有效引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的收益風(fēng)險(xiǎn)組合，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的增值。同時(shí)，通過逐步建立以EVA為核心的績效考核和薪酬分配體制，將價(jià)值管理的理念深入到基層，引導(dǎo)基層將價(jià)值實(shí)現(xiàn)作為各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)決策的依據(jù)，并以此衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益是否匹配，在業(yè)務(wù)取舍、產(chǎn)品定價(jià)等方面都作出正確的選擇?！　淞ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營管理理念，為客戶創(chuàng)造價(jià)值　　“以客戶為中心”是現(xiàn)代商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的必然趨勢　　提供有價(jià)值的金融產(chǎn)品和服務(wù)是連接商業(yè)銀行和客戶的重要紐帶，也是實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)價(jià)值的重要途徑。隨著客戶自身管理水平和金融意識的提高，越來越多的客戶已不滿足于通過銀行辦理簡單的金融業(yè)務(wù)，而是希望通過銀行的專業(yè)服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的增值。特別是由于中高端客戶業(yè)務(wù)規(guī)模大、議價(jià)能力強(qiáng)，大大壓縮了銀行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的盈利空間。面對這種情況，銀行要注意捕捉不同重點(diǎn)客戶的新需求，通過業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種方式滿足客戶不斷變化的新需求，提高客戶的滿意度和忠誠度。不僅要滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，更要挖掘和發(fā)現(xiàn)潛在的客戶需求、引導(dǎo)客戶創(chuàng)造新需求，在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的同時(shí)使銀行價(jià)值得到提高?！　　耙钥蛻魹橹行摹笔窍鄬τ趥鹘y(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的服務(wù)方式而言的，改變了過去“銀行先有產(chǎn)品，再向客戶銷售”的模式，而變成“市場和客戶需要什么產(chǎn)品和服務(wù)，銀行就設(shè)計(jì)和提供什么產(chǎn)品和服務(wù)”?！耙钥蛻魹橹行摹斌w現(xiàn)了現(xiàn)代化金融服務(wù)的必然要求，體現(xiàn)了一種經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，即面向市場，以市場化運(yùn)作方式來管理客戶關(guān)系，通過有效的分層管理，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，爭取優(yōu)質(zhì)客戶，培育優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)客戶的不同需求提供多樣化的服務(wù)?！　∫钥蛻粜枨鬄閷?dǎo)向持續(xù)創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造價(jià)值　　“以客戶為中心”要求商業(yè)銀行在全面研究和分析客戶現(xiàn)實(shí)和潛在需求的基礎(chǔ)上，確定銀行市場定位、客戶結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理模式，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、渠道建設(shè)、柜面服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都充分考慮并滿足客戶不同的、多層次的金融服務(wù)需求，大力加強(qiáng)原始創(chuàng)新能力和集成創(chuàng)新能力，在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值提升的同時(shí)促進(jìn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展?！　〖訌?qiáng)金融服務(wù)開發(fā)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。客戶融資方式多元化和經(jīng)營方式的變化對銀行服務(wù)提出了更高的要求。因此，在細(xì)分市場和客戶群體的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶群體的喜好和需求有針對性地研發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)組合是上市銀行實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的核心。在此基礎(chǔ)上，一家優(yōu)秀的商業(yè)銀行還要領(lǐng)先于客戶的短期需求，充分發(fā)揮“金融專家”的技術(shù)優(yōu)勢，設(shè)計(jì)開發(fā)出能夠?yàn)榭蛻魩砀髢r(jià)值的金融產(chǎn)品，開發(fā)和引導(dǎo)客戶需求并最終使客戶獲益。針對集團(tuán)客戶財(cái)務(wù)集中管理需求而推出的資金歸集和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，針對個(gè)人客戶日益強(qiáng)烈的理財(cái)需求而推出的多樣化的理財(cái)產(chǎn)品組合都是商業(yè)銀行在這方面作出的有益嘗試?！　〔粩嗤晟平M織框架、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)方式。要以客戶滿意度作為流程設(shè)計(jì)的核心，實(shí)施服務(wù)流程再造，建立起一個(gè)對客戶需求能夠作出快速反應(yīng)、高效率地向客戶提供滿意服務(wù)的市場營銷組織體系。一是加強(qiáng)促進(jìn)降低成本的業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作方式的創(chuàng)新，向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過推出多樣化的存貸組合產(chǎn)品，不斷提升電子化程度，加強(qiáng)匯劃、票據(jù)清算、交換、現(xiàn)金配送等系統(tǒng)的改進(jìn),有效地提高服務(wù)客戶的效率。二是要加強(qiáng)客戶群體細(xì)分，在充分考慮機(jī)會(huì)成本和綜合收益的基礎(chǔ)上，進(jìn)行資源的有效分配，強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)性化服務(wù)。三是要加強(qiáng)客戶服務(wù)方式的創(chuàng)新。逐步豐富和完善電話銀行和電子銀行產(chǎn)品的基本功能和內(nèi)涵；逐步培養(yǎng)客戶使用電子銀行服務(wù)的意識，積極分流和引導(dǎo)柜面客戶到電子渠道辦理業(yè)務(wù)；逐步提升后臺(tái)信息系統(tǒng)的工作效率和穩(wěn)定程度，使客戶通過多種渠道獲得銀行服務(wù)，有效降低搜尋、操作和使用成本?！　∞D(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力　　樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念　　風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行與生俱來的產(chǎn)物，存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的過程也就是承擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)的過程，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行永恒的主題。在現(xiàn)代金融領(lǐng)域中，能否建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和體系，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有效的管理，并以良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略實(shí)現(xiàn)價(jià)值增長，是影響商業(yè)銀行核心競爭力的重要因素，也是實(shí)施價(jià)值管理的必然要求?！　猩虡I(yè)銀行上市后，要在提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力的前提下保持持續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造能力。巴塞爾新資本協(xié)議和美國反舞弊財(cái)務(wù)報(bào)告委員會(huì)的發(fā)起組織委員會(huì)(COSO)發(fā)布的《企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架》將全面風(fēng)險(xiǎn)管理概括為對商業(yè)銀行各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位和各種類型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，這種管理要求將包含信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中，對各類風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程的控制和管理?！　〗⒔∪骘L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制　　長期以來，國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)集中在授信業(yè)務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力與國際大銀行的差距仍然明顯。成為上市銀行后，國有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)范圍更廣、種類更多、表現(xiàn)更隱蔽、性質(zhì)更復(fù)雜、管理難度更大。特別是在上市改革的進(jìn)程中，隨著金融脫媒和流動(dòng)性過剩的加速以及利率市場化的深入，國有商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。能否建立“以客戶為中心”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增加境內(nèi)外投資者的信心指數(shù)，是國有商業(yè)銀行上市后面臨的重要課題?！　〗∪L(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的全員全程管理。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，銀行運(yùn)營流程和管理流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要滲透風(fēng)險(xiǎn)管理，每一個(gè)部門都要有風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，每一級管理者也都要有風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任。各級管理層和全體員工要把風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)整合到業(yè)務(wù)活動(dòng)中。這種整合建立在細(xì)化管理流程的基礎(chǔ)上，特別要研究商業(yè)銀行運(yùn)營過程中的所有崗位，細(xì)化對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、分析、控制和報(bào)告等流程，制定具體的實(shí)施程序和步驟，增強(qiáng)流程的可操作性。只有全面風(fēng)險(xiǎn)管理成為日常業(yè)務(wù)的一部分，與業(yè)務(wù)活動(dòng)保持一致并得到持續(xù)改進(jìn)，其價(jià)值才會(huì)體現(xiàn)出來。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門要相互學(xué)習(xí)，相互促進(jìn)，加強(qiáng)溝通，共享信息，提高銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。-