銀行怎么處理關(guān)系，在銀行如何處理人際關(guān)系

來源：整理時間：2023-09-28 19:14:10 編輯：理財網(wǎng) 手機(jī)版

1，在銀行如何處理人際關(guān)系

與同事關(guān)系，還是與客戶關(guān)系？不管是那種，記住兩點(diǎn)：熱心與寬容

在公司如何處理就如何處理

找共同話題，共同興趣，慢慢搞好關(guān)系．再看看別人怎么說的。

在銀行如何處理人際關(guān)系

2，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣處理好與客戶的關(guān)系

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

1、商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的內(nèi)涵銀行客戶關(guān)系管理主要是為銀行保持已有的客戶。吸引新的客戶而設(shè)立的銀行與客戶的聯(lián)系通道并進(jìn)行渠道的管理，同時分析客戶需要為銀行決策提供支持。銀行主要通過客戶關(guān)系管理來加強(qiáng)和完善客戶關(guān)系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并提高客戶服務(wù)效率，使銀行能在快速變化的市場競爭中，把握客戶的需求，贏得更多的客戶，整體上降低銀行的運(yùn)營成本= 2、銀行實施客戶關(guān)系管理的必然性 2．1加強(qiáng)客戶關(guān)系管理是商業(yè)銀行提高競爭力，增強(qiáng)盈利能力的必然選擇加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，將客戶的需求挖掘出來，將銀行的金融產(chǎn)品推銷出去。并通過后臺的協(xié)同工作，發(fā)揮銀行整體優(yōu)勢，為客戶提供全方位的金融服務(wù)?？蛻粲惺裁匆?，銀行就做什么業(yè)務(wù)，開發(fā)什么產(chǎn)品，商業(yè)銀行正是這樣在滿足客戶需要的過程中來不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，來贏得市場和客戶，增強(qiáng)自己綜合性的盈利能力。 2．2實施客戶關(guān)系管理是銀行推行市場營銷戰(zhàn)略的必然選擇市場營銷觀念認(rèn)為，只有通過一個完整、有效的體制和對社會負(fù)責(zé)的態(tài)度來挖掘、引導(dǎo)和滿足客戶的需要和需求?！獋€企業(yè)才能有效地達(dá)到其追求利潤的目標(biāo)。 2．3實施客戶關(guān)系管理是滿足客戶多樣化需求，進(jìn)行金融服務(wù)制度創(chuàng)新的必然選擇客戶關(guān)系管理的出現(xiàn)就是為了更好的滿足客戶的需求。它要求銀行在為客戶提供服務(wù)時，不再是“我有什么，你用什么”而應(yīng)是“你需要什么，我為你設(shè)計什么”。這種服務(wù)理念上的更新，使銀行的服務(wù)手段更加多樣化、個性化，從而能夠在最大程度上滿足客戶的需求。 3、商業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理的作用 3．1客戶關(guān)系管理能提高商業(yè)銀行的銷售收入商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的本質(zhì)是客戶價值差別化管理，以及應(yīng)對方法差別化管理。而客戶關(guān)系管理能幫助銀行識別客戶價值的差別化和需求差別化，便于銀行明確目標(biāo)，采用最合適的方法對最具價值的客戶和最具成長性的客戶不斷創(chuàng)收，開發(fā)一般客戶和潛在客戶，對低于邊際成本的客戶找到問題所在和原因。 3．2客戶關(guān)系管理能改善銀行服務(wù)，提高客戶滿意度客戶關(guān)系管理強(qiáng)調(diào)服務(wù)是個性化的，能提高客戶對銀行滿意度的。是銀行整體營銷的一個環(huán)節(jié)。客戶評價銀行服務(wù)質(zhì)量不僅看其技術(shù)質(zhì)量，也看其功能質(zhì)量。 3．3為銀行產(chǎn)品定位，市場決策提供決策支持通過客戶關(guān)系管理，銀行可以快速的了解客戶的需求變化，并預(yù)測未來一定時期客戶的需求。從而使銀行在產(chǎn)品定位和市場決策上能適應(yīng)這種需求的變化，使銀行能夠提供客戶最需要的業(yè)務(wù)和服務(wù)，從而達(dá)到引導(dǎo)客戶消費(fèi)和吸引客戶的目的，不斷鞏固銀行在市場競爭中的優(yōu)勢地位?，F(xiàn)代金融業(yè)的競爭和發(fā)展已開始突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的框架，進(jìn)入一個“以客戶為中心”的變革時代，注重收集客戶信息，并進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)挖掘、分析和創(chuàng)新服務(wù)，設(shè)計出高附加值，個性化的金融產(chǎn)品，為客戶提供完善的金融服務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的核心。客戶關(guān)系管理為銀行提供了一個收集、分析和利用各種方式獲得客戶信息的系統(tǒng)，也提供了一種全新的經(jīng)營戰(zhàn)略和方法。它可以幫助銀行充分利用它的客戶關(guān)系資源擴(kuò)展新的市場和業(yè)務(wù)渠道，提高客戶的滿意度和銀行的盈利能力，使銀行在激烈的競爭中立足和發(fā)展。 4、商業(yè)銀行實施客戶關(guān)系管理面臨的困難 4．1沒有健全的客戶關(guān)系管理體系目前我國的商業(yè)銀行中存在著管理鏈條長、市場反應(yīng)慢、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程不能適應(yīng)市場和客戶已發(fā)生深刻變化的要求?？蛻魬?zhàn)略缺少明確的尋求方向，在處理與客戶的關(guān)系方面，往往采取單向的促進(jìn)方式，未對客戶關(guān)系中多種制約因素采取持續(xù)和經(jīng)常的協(xié)調(diào)管理，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化趨勢和重點(diǎn)客戶、潛力客戶的價值分析不深解少前瞻性的定位機(jī)制，造成客戶不穩(wěn)定。營銷層次過低，在客戶管理上存在大客戶、小銀行的現(xiàn)象，銀行市場拓展體系與客戶群體無法實現(xiàn)資源對等，在服務(wù)的量上、層次上、地域上無法滿足客戶日益增長的金融需求?？蛻粜畔⒔涣鳈C(jī)制不暢，由于沒有統(tǒng)一專門的軟件和管理工具，客戶檔案資料收集不全不規(guī)范，系統(tǒng)內(nèi)客戶信息交流機(jī)制無法建立，信息獲取滯后。 4．2對客戶關(guān)系管理在認(rèn)知上存在的問題 (1)以客戶為中心的經(jīng)營觀念還沒有完全樹立起來。傳統(tǒng)的繹營模式和服務(wù)方式還在不同程度地影響著國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行，還沒有真正地認(rèn)識到客戶是銀行生存的根基，以客戶為中心是銀行生存發(fā)展的需要，銀行和客戶的角色還沒有發(fā)生實質(zhì)性的轉(zhuǎn)化。因此，客戶關(guān)系管理在國內(nèi)商業(yè)銀行的運(yùn)用還沒有建立起牢固的思想觀念基礎(chǔ)，缺乏推動客戶關(guān)系管理的主動性。 (2)對客戶關(guān)系管理的理解有誤區(qū)。由于在實際工作中，有的銀行間對客戶的競爭，人際關(guān)系起了主導(dǎo)作用，一個企業(yè)因為換了關(guān)鍵人物就轉(zhuǎn)向其他銀行的例子舉不勝舉?？蛻絷P(guān)系管理由此被片面的理解為人際關(guān)系，認(rèn)為銀行競爭客戶有好的人際關(guān)系就行，只要與客戶的關(guān)系好，就能開發(fā)客戶、留住客戶。 (3)對“客戶就是上帝”的認(rèn)識也存在片面性。傳統(tǒng)的理念認(rèn)為“客戶就是上帝”。客戶關(guān)系管理的一個重要目標(biāo)就是要發(fā)現(xiàn)并實現(xiàn)客戶價值，追求客戶價值的最大化。如果在客戶關(guān)系管理中，把所有的客戶都作為上帝，那么，銀行就難以實施差別化服務(wù)和個性化服務(wù)。一些只為優(yōu)質(zhì)客戶才提供的服務(wù)也提供給普通客戶，無疑將加大服務(wù)成本?？蛻絷P(guān)系管理體現(xiàn)出來的是“客戶并非都是上帝”，通過客戶關(guān)系管理，可以細(xì)分客戶，甄別客戶對銀行的貢獻(xiàn)大小。 5、銀行客戶關(guān)系管理的實施策略 5．1針對客戶關(guān)系管理重組銀行業(yè)務(wù)流程客戶關(guān)系管理要實施成功首先要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程重組。商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理涉及銀行各層機(jī)構(gòu)的崗位、職能的重新定位，要通過銀行營銷組織架構(gòu)的重新設(shè)計，并最終建立起一套全新的扁平化營銷體系。這要求逐步整合信息渠道，獲取全面、準(zhǔn)確、及時的客戶信息，通過有效分析客戶的利潤貢獻(xiàn)率來制定相應(yīng)的市場、銷售和服務(wù)策略，并具此審視各項業(yè)務(wù)流程，對不合理、不科學(xué)的部分進(jìn)行優(yōu)化，以達(dá)到方便客戶、減少客戶等待時間，提高客戶服務(wù)效率的目的。只有根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行扁平化整合，按照市場細(xì)分后的不同客戶群來重組新的內(nèi)部職能部門，才能從組織實施上保證以客戶為中心的經(jīng)營理念得以貫徹落實。 5．2調(diào)整和改進(jìn)銀行客戶關(guān)系管理業(yè)務(wù)流程由于客戶關(guān)系管理包含的內(nèi)容非常豐富，實施前應(yīng)根據(jù)銀行的需要，對實施方案進(jìn)行總體規(guī)劃，并從控制和使用新工具、新流程的業(yè)務(wù)人員角度出發(fā)，對項目需求進(jìn)行細(xì)化，分階段以漸進(jìn)方式推進(jìn)客戶關(guān)系管理。在實施的過程中，要能夠根據(jù)業(yè)務(wù)需求隨時調(diào)整系統(tǒng)，而不至于偏離銀行應(yīng)用的目標(biāo)可先開發(fā)局部應(yīng)用模塊，在特定部門、區(qū)域進(jìn)行試驗和質(zhì)量測試，評估階段成果并加以調(diào)整和改進(jìn)，然后向系統(tǒng)添加功能或在更多部門部署。最后實現(xiàn)與其他應(yīng)用系統(tǒng)的集成。 5．3明確市場定位目前國際上通行的“二八”法則其實質(zhì)是本利對稱，即商業(yè)銀行80％的效益來自20％的優(yōu)良客戶。按照這一法則，界定和選擇大客戶是銀行客戶關(guān)系管理的首要問題。從關(guān)系營銷角度看，市場定位實際上是銀行與特定客戶群體的關(guān)系定位，即確定與誰打交道，這種關(guān)系定位，不僅僅指銀行與其產(chǎn)品消費(fèi)即客戶的關(guān)系定位，也包括與存在于銀行特定市場環(huán)境中其他關(guān)系主體的關(guān)系定位。作為商業(yè)銀行必須全面分析區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、趨勢和同業(yè)情況按照成本收益法對現(xiàn)有客戶進(jìn)行分析、論證，找準(zhǔn)自己的優(yōu)劣勢，確定自己的客戶定位。在這過程中，要把維護(hù)現(xiàn)有客戶、拓展?jié)撛诳蛻?、挖掘潛在客戶與客戶定位結(jié)合起來，集中資源優(yōu)勢，有的放矢開展針對性的營銷，提高客戶的整體質(zhì)量，提升經(jīng)營效益。實施客戶關(guān)系管理，在確定的經(jīng)營重點(diǎn)和市場目標(biāo)中尋找那些具有一定規(guī)模和需求潛力的客戶作為優(yōu)質(zhì)客戶。根據(jù)客戶的現(xiàn)實需求和潛在需求，從了解客戶需耍什么轉(zhuǎn)向為什么需要，從中發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會。細(xì)分市場后，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，建立客戶分層策略：然后對產(chǎn)品或服務(wù)方式進(jìn)行有效地整合，集中資源為特定的客戶群提供優(yōu)質(zhì)與個性化的服務(wù)，并通過顧問式的服務(wù)，創(chuàng)造客戶需求。 5．4處理好信息、流程、技術(shù)和人員的關(guān)系為了取得客戶關(guān)系管理實施的成功，銀行應(yīng)更多理解信息、流程、技術(shù)和人員這四大要素及其相互關(guān)系，并積極管理這些要素的整合，以確?？蛻絷P(guān)系管理實施中各階段上的信息、流程、技術(shù)和人員的完美組合。在客戶關(guān)系管理實施的不同階段，這四個要素的重要性不太一樣。例如在建立項目團(tuán)隊時，人員的作用是比較突出的；為了確定需求時，就希望能確一個結(jié)構(gòu)化的流程來識別需求，并進(jìn)行優(yōu)先級排序。在考慮系統(tǒng)集成時，技術(shù)因素就非常重要了。 5．5實施差別化服務(wù)戰(zhàn)略，建立和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群體客戶群體是多方面的、多層次的，要加強(qiáng)客戶管理，必須實施分層次的客戶管理，針對客戶的層次、規(guī)模、地域服務(wù)要求的差異提供差別化的服務(wù)，實現(xiàn)市場拓展與目標(biāo)客戶群體資源對等，提升對客戶的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。對個人客戶、零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，由于客戶對服務(wù)的地域性要求比較強(qiáng)，業(yè)務(wù)規(guī)模小、客戶使用頻繁，可以推行“一站式”服務(wù)，靈活、有效地抓住市場，拓展業(yè)務(wù)。對系統(tǒng)性優(yōu)質(zhì)客戶，通過綜合的理財優(yōu)勢和專業(yè)精良的服務(wù)，為客戶充當(dāng)戰(zhàn)略顧問，對企業(yè)戰(zhàn)略性的兼并、重組、收購、轉(zhuǎn)型等提供前瞻性的研究，為客戶設(shè)計結(jié)構(gòu)和期限恰當(dāng)?shù)呢攧?wù)企劃書，以及項目可行性論證、評估、投資方案籌劃、資本運(yùn)作、資信征集等各類高附加值服務(wù)。而對系統(tǒng)性一般客戶，除提供健全和完善的服務(wù)外。還要把重點(diǎn)放在為客戶提供先進(jìn)的服務(wù)方式、服務(wù)手段上，依托現(xiàn)代科技支撐，開發(fā)安全便捷的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)方式。盡可能降低成本，通過對外拓展，增加規(guī)模來獲取經(jīng)營收益。

商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣處理好與客戶的關(guān)系

3，銀行自身應(yīng)怎樣處理好三性原則

論商業(yè)銀行經(jīng)營的“三性”及其均衡(2008-04-11 08:52:31)（發(fā)表于《金融經(jīng)濟(jì)》1995年第12期，并獲“3351”金融質(zhì)量工程征文一等獎）安全性、流動性、盈利性作為商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則，各國概莫例外。如何認(rèn)識“三性”并處理好三者之間的關(guān)系，是銀行永久研究的主題。在我國，幾大專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌剛剛起步，對此可以說是正在研究的新課題。安全性——銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)一、銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險大其一，銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，與一般工商業(yè)相比較，它與社會各行業(yè)的關(guān)系更為緊密，更為廣泛，微觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化狀況，直接影響到銀行業(yè)的經(jīng)營狀況。其二，銀行所經(jīng)營的特殊商品——貨幣，受政府或中央銀行經(jīng)濟(jì)、貨幣政策的影響，即銀行又受宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響。其三，財政、稅收和財會制度改革后，取消了對銀行實施保護(hù)的措施。具體表現(xiàn)在以下幾方面：取消了對國有企業(yè)稅前還貸的規(guī)定；企業(yè)破產(chǎn)清償債務(wù)時，銀行與其他債權(quán)人處于同等地位。企業(yè)破產(chǎn)后的債務(wù)按內(nèi)部職工債務(wù)——國家債務(wù)——其他債務(wù)順序清償。企業(yè)對銀行的債務(wù)，在有力清償時，同其他債務(wù)一并清償，在無力清償時，按貸款占全部債務(wù)的比例清償。因此，銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險加劇。其四，各種經(jīng)濟(jì)成分的并存，銀行放款對象由單一的國營、集體企業(yè)變化為國有企業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)、中外合資企業(yè)等等，對象的復(fù)雜性，也將加劇信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。二、存款的償還具有“鋼性”眾所周知，銀行資金主要來源于客戶的存款，基于客戶對銀行的信賴，如果銀行不能保證存款本息的支付，就可能出現(xiàn)存款人擠兌現(xiàn)金，銀行關(guān)門倒閉的風(fēng)險。一般企業(yè)在債務(wù)到期無力償還時，債權(quán)人還可申請延遲一段日期，如企業(yè)貸款可展期，但銀行對存款的償還則具有“鋼性”，到期必須無條件地向存款人支付本息。以上兩點(diǎn)說明，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大于一般企業(yè)，而對債務(wù)的償還又具有“鋼性”，所以必須視安全性為其經(jīng)營基礎(chǔ)。銀行經(jīng)營風(fēng)險來自多方，千變?nèi)f化。如果從信貸資金的來源與運(yùn)用的角度看，主要有存款風(fēng)險和貸款風(fēng)險。存款風(fēng)險就是銀行超比例放款，備付金不足，不能隨時支付提存和順利吸收存款。貸款風(fēng)險則表現(xiàn)為審貸不嚴(yán)或企業(yè)效益陡降，貸款逾期、呆滯，不能及時地收回貸款的本金和利息。兩類風(fēng)險相比較，貸款風(fēng)險是實質(zhì)性的風(fēng)險。存款支付困難，有可能是因為銀行一時出現(xiàn)資金調(diào)度上的技術(shù)失誤而造成的，只要銀行及時，靈活調(diào)度，組織資金，這種支付困難可以克服。而貸款風(fēng)險一旦發(fā)生，不是銀行內(nèi)部可以解決的。貸款不能及時收回本息，會帶來實質(zhì)性而不是技術(shù)性的存款支付困難，還會使銀行無資金支付經(jīng)營費(fèi)用。貸款風(fēng)險到一定程序時，不僅使銀行自身倒閉，還將影響整個社會經(jīng)濟(jì)生活的正常秩序。因此，安全性是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)的保障又依賴于貸款風(fēng)險的防范。任何貸款都存在風(fēng)險，只是程序不同而已。但是銀行為了實現(xiàn)其融通資金的職能、保證存款人的利息，為了支付經(jīng)營管理費(fèi)用，為了實現(xiàn)盈利目標(biāo)，又必須放款于企業(yè)。也就是說，銀行明知貸款有風(fēng)險，又不能不放款。這就要求銀行積極防范風(fēng)險，使貸款的風(fēng)險程序最小。影響貸款風(fēng)險大小的因素主要有貸款方式、貸款對象以及貸款所處的形態(tài)即貸款發(fā)放后的管理三個方面。貸款發(fā)放的當(dāng)初，貸款方式的選擇（如信用、擔(dān)保、抵押形式），銀行有比較大的自主權(quán)，難度也小，但貸款對象的評估、審查、選定難度就大。即使當(dāng)初的評估審查完全無誤，企業(yè)也會在市場經(jīng)濟(jì)作用下，發(fā)生或大或小的變化。如何防范貸款風(fēng)險，我國的交通銀行已有成功經(jīng)驗可供借鑒，主要內(nèi)容如下：第一，明確各方責(zé)任，重點(diǎn)是信貸員的責(zé)任，信貸員要對貸款的安全性負(fù)責(zé)。第二，健全內(nèi)部制約機(jī)制，在貸款分級審批的基礎(chǔ)上，完善審貸分離制度。第三，加強(qiáng)信貸員的基礎(chǔ)工作，主要是資料積累和“三查”制度，對固定資產(chǎn)貸款還要搞好項目評估。第四，壓縮信用放款，推行抵押、擔(dān)保、貼現(xiàn)放款。第五，按貸款方式系數(shù)、信用系數(shù)和形態(tài)系數(shù)計算貸款的風(fēng)險度，實行貸款的風(fēng)險管理。第六，實施信貸風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量日常監(jiān)督，做到：正確分析、逐步審定、臺帳登記、帳戶反映、嚴(yán)格稽核、統(tǒng)計分析、催收辦理、獎懲考核。第七，嚴(yán)格執(zhí)行信貸通則，全面規(guī)范信貸行為。近幾年來，中央銀行以及各家專業(yè)銀行相繼引入資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法，設(shè)置了一系列指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面加強(qiáng)抵抗風(fēng)險，防范風(fēng)險，現(xiàn)在又頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，從1995年7月1日起施行。主要做法有：1、用資本金充足率作為銀行是否穩(wěn)健經(jīng)營的重要尺度。根據(jù)“巴塞爾協(xié)議”，人民銀行要求我國商業(yè)銀行資本金總額與風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例，最終不得低于8%，其中核心資本不得低于4%，中央銀行將以風(fēng)險資產(chǎn)總額控制代替過去的貸款規(guī)?？刂啤＞唧w方法是，首先按照資本的流動性，把銀行資本分成一、二兩級，考核資本總額，然后再根據(jù)資本充足率來決定風(fēng)險資產(chǎn)總額。譬如，某商業(yè)銀行資本總額為10億元，規(guī)定的資本金充足率是8%，那么，風(fēng)險資產(chǎn)總額就了定在125億元以內(nèi)。（10÷8%），中央銀行把125億元風(fēng)險資產(chǎn)總額看作監(jiān)控銀行是否穩(wěn)健的標(biāo)準(zhǔn)值。商業(yè)銀行則主要通過降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度達(dá)到資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)。2、用信貸資產(chǎn)比例及質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)防范風(fēng)險，保障安全經(jīng)營。具體做法有：（1）對根據(jù)貸款方式，貸款對象風(fēng)險權(quán)重值計算出的風(fēng)險程度大于60%的，一般不予放款。（2）對某一企業(yè)放款余額不得高于該企業(yè)資產(chǎn)余余額的60%。（3）銀行對同一企業(yè)放款余額不得超過銀行自身資金的10%，對最大十家企業(yè)的貸款總額不得超過銀行資本總額的一半。（4）逾期貸款余額與各項貸款余額之和不得超過8%，呆滯貸款不得超過5%，呆帳貸款不得超過2%。（5）固定資產(chǎn)貸款在全部貸款中的比例不能高于15%。（6）銀行的短款，錯帳損失應(yīng)控制在業(yè)務(wù)量的萬分之三以內(nèi)。以上主要比例的標(biāo)準(zhǔn)值，都是一個相對區(qū)間值。在實際監(jiān)控、運(yùn)作時，應(yīng)結(jié)合當(dāng)時的金融外部環(huán)境，外部條件，靈活掌握，達(dá)到安全經(jīng)營之目的。流動性——銀行經(jīng)營的杠桿流動性是實現(xiàn)安全性的必要手段，又是盈利性、安全性之間的平衡杠桿。流動性包括兩個方面：其一，有足夠的資金滿足存款的支付；其二，滿足企業(yè)正常貸款的需要。流動性中的滿足存款支付，側(cè)重于信貸資金的合理調(diào)度。有時銀行即使有充足的資金實力，貸款風(fēng)險低，但在資金運(yùn)用調(diào)度上不合理，如將短期存款大量用于長期貸款，致使銀行到期沒有足夠變現(xiàn)資產(chǎn)來支付存款人的提款。這種支付困難，對于銀行來說有可能造成“黑宇破產(chǎn)”。一般企業(yè)遇到資金支付困難時，如到期不能償還貸款本息等，尚可以與債權(quán)人協(xié)商，寬限一定期限歸還；銀行則要無條件地保證債務(wù)的清償。如果銀行沒保證提現(xiàn)，一旦消息傳出，馬上就會出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮。國外曾發(fā)生過這樣的事情：在雨中幾個行人聚在一家銀行的屋檐下躲雨，被人誤傳為該銀行不能保障提現(xiàn)。于是儲戶紛紛兌取存款，迫使該銀行關(guān)門倒閉。銀行集中社會大量和分散的資金，必須充分、合理、有效地用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，這既是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時也是實現(xiàn)銀行經(jīng)營經(jīng)營職能和目標(biāo)的需要。實際上流動性的兩個內(nèi)容是由安全性、盈利性原則決定的，所以說流動性是均衡“三性”的杠桿。流動性的保證程度，銀行自身主要通過存貸比率等指標(biāo)考核。在存款比例方面，人民銀行規(guī)定：商業(yè)銀行先從增量上要求，各項貸款與存款之比，控制在75%以內(nèi)，先從增量上考核，是因為目前幾家專業(yè)銀行的歷史包袱沉重，以后將逐步過渡到存量的考核上，控制存貸款比率，實際上用資金來源制約資金運(yùn)用，如果超比例運(yùn)用勢必造成存款支付困難；商業(yè)銀行法第39條也規(guī)定，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。另外還規(guī)定流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%。還有一個指標(biāo)是中期和長期貸款不得超過中長期存款的120%?？蛻羰巧虡I(yè)銀行從自身資金運(yùn)用方面來保障流動性。銀行對企業(yè)的貸款堅持長期貸款和短期貸款分別管理的原則，銀行的信貸員應(yīng)層層深入分析企業(yè)的流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率；資產(chǎn)利潤率等財務(wù)指標(biāo)，考察企業(yè)短期、長期償還能力，確保銀行信貸資產(chǎn)的流動性。當(dāng)前企業(yè)普遍面臨的一大難題是資金緊張，據(jù)分析造成這種局面的原因不在于銀行貸款的減少，其主要原因在于企業(yè)產(chǎn)值超常規(guī)發(fā)展，產(chǎn)值和效益不是伴生發(fā)展。因此銀行資金的流動性很大程序上依賴于企業(yè)資金的流動性。盈利性——銀行經(jīng)營的目標(biāo)商業(yè)銀行把追求最大限度的盈利作為經(jīng)營目標(biāo)和內(nèi)在動力。盈利也是安全性、流動性經(jīng)營的結(jié)果。只有保持理想的盈利水平，銀行才能鞏固信譽(yù)、增強(qiáng)實力，提高競爭能力。商業(yè)銀行的盈利水平，對微觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。在盈利性驅(qū)使下，銀行致力于貸款的安全和較高的收益，資金流向生產(chǎn)經(jīng)營效益好的企業(yè)，支持企業(yè)創(chuàng)造更多的效益，同時銀行較高的利率對工商企業(yè)形成資金成本壓力，迫使企業(yè)節(jié)約用資金，降低資金成本。商業(yè)銀行的自身效益如何，也影響著整個宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先銀行作為企業(yè)，構(gòu)成國民經(jīng)濟(jì)整體效益的一部分；其次，商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)，資金紐帶連接千家萬戶，銀行效益削弱，意味著社會再生產(chǎn)過程中的資金籌集，再分配能力的削弱，造成工商企業(yè)啟動和運(yùn)轉(zhuǎn)資金困難，從而影響整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。如果銀行經(jīng)營虧損到不能保證存款支付時，帶來的只會是社會經(jīng)濟(jì)生活的混亂和動蕩不安。商業(yè)銀行較高的盈利水平，會增加客戶對銀行的信用程度，從而增加存款額，同時也可提高在中央銀行的信譽(yù)，從而減少過嚴(yán)的監(jiān)督和過多的干預(yù)。商業(yè)銀行在高盈利條件下，可以用高薪優(yōu)厚福利，優(yōu)良的工作環(huán)境等條件招聘與保持一批精明強(qiáng)干的專業(yè)人才。防止人才外流，也可使銀行經(jīng)常性地更新設(shè)備，采用先進(jìn)技術(shù)和手段提高工作效益。評價考核盈利性指標(biāo)分為兩類：從總體上考察的經(jīng)營性盈利指標(biāo)，從個體上分析的項目盈利性指標(biāo)。我國交通銀行設(shè)置了總利潤、資產(chǎn)盈利率、資本金盈利率、利息收回率，人均利潤幾項指標(biāo)考核盈利性。其中主要指標(biāo)是資產(chǎn)盈利率和資本金盈利率。就資產(chǎn)盈利率來說，資產(chǎn)包含著盈利和非盈利資產(chǎn)的比例問題，凈收益中包含著存款規(guī)模、存貸利差、管理費(fèi)用和稅收等因素。所以說該指標(biāo)反映了資產(chǎn)總體盈利水平，很大程度上代表著銀行的經(jīng)營水平。均衡“三性”——銀行經(jīng)營的難點(diǎn)商業(yè)銀行的三項經(jīng)營原則，從個別看，每一項都是必要的、合理的，而且都有各自的特殊要求。在實際運(yùn)用中，“三性”又往往會相互牽制，相互影響。如：安全性高的資產(chǎn)——現(xiàn)金，流動性大但盈利性差。盈利性高的資產(chǎn)——貸款，流動性差但風(fēng)險大。因此，正確處理“三性”之間的關(guān)系，在“三性”之間選擇一個適當(dāng)?shù)木恻c(diǎn)，正是銀行經(jīng)營的難點(diǎn)。如果過分注重某項原則，勢必會犧牲其他原則，從而影響總體目標(biāo)的優(yōu)化。近幾年，一些銀行曾只片面追求盈利性而忽視了安全性和流動性。如濫設(shè)機(jī)構(gòu)，亂拉客戶，一個企業(yè)可同時在幾家銀行開立帳戶，至使不管企業(yè)經(jīng)營狀況，幾家銀行同時予以放款，結(jié)果大量貸款收不回，變成呆滯，沉淀資金；各家銀行搞利率大戰(zhàn)，造成存款在金融系統(tǒng)內(nèi)部大搬家，相互亂占用聯(lián)行匯差，亂拆借，用信貸資金到沿海地區(qū)炒股票，炒房地產(chǎn)，造成內(nèi)地資金困難，我國金融秩序混亂。以上狀況都是銀行業(yè)不能正確均衡“三性”關(guān)系所至，最終不得不迫使中央銀行實施全面整頓?！叭浴敝g相互制約、相互矛盾的關(guān)系，增強(qiáng)了銀行經(jīng)營的難度。解決這一難題的基本做法是：“總量平衡、對稱管理?！币再Y金來源制約資金運(yùn)用是總量平衡的指導(dǎo)思想。具體包括的內(nèi)容有：（1）負(fù)債的平衡：長期負(fù)債與短期負(fù)債，存款負(fù)債與其他負(fù)債之間保持適當(dāng)比例。（2）資產(chǎn)的平衡：長期資產(chǎn)與短期資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)與其他資產(chǎn)之間保持適當(dāng)比例。（3）資產(chǎn)與負(fù)債的總量平衡：資產(chǎn)與負(fù)債要建立在經(jīng)濟(jì)合理增長基礎(chǔ)上的動態(tài)平衡——積極平衡，既堅持以資金來源制約資金運(yùn)用。量力而行，防止“超負(fù)荷”運(yùn)行，確保銀行的安全性和流動性；又積極“找米下鍋”，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，獲取合理盈利?！皩ΨQ管理”是以資產(chǎn)負(fù)債各項之間的對稱原理為基礎(chǔ)，協(xié)調(diào)“三性”之間的矛盾。對稱管理的內(nèi)容包括：——規(guī)模對稱，即資產(chǎn)規(guī)模與負(fù)債規(guī)模相互對稱，統(tǒng)一平衡。——償還期限對稱，資產(chǎn)的償還期與負(fù)債的償還期保持一定程序的對稱?！Y(jié)構(gòu)對稱，各種類型的負(fù)債與相應(yīng)的資產(chǎn)類型對稱。但是以上所述對稱又不是絕對的，可以有一個缺口，銀行對這個缺口承擔(dān)較大風(fēng)險，但如果管理得當(dāng)，就會給銀行帶來更多的贏利?！叭浴敝g的相互影響、相互聯(lián)系，又為均衡協(xié)調(diào)其關(guān)系創(chuàng)造了條件和可能。從銀行的長期經(jīng)營看：第一，長期的穩(wěn)健的經(jīng)營可能取得客戶的信任，建立較高的信譽(yù)，可以為增加盈利創(chuàng)造良好的環(huán)境。只有保證了資金的安全無損，才能進(jìn)一步談得上流動性也盈利性。第二，資產(chǎn)的合理調(diào)度。保持充足的清償力，可以加強(qiáng)鞏固業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，爭取更多盈利的機(jī)會，只有保證了信貸資金的正常流動，才能保證銀行信用中介地位的穩(wěn)定。第三，不斷增加盈利是彌補(bǔ)風(fēng)險損失，保證安全和流動的真正源泉。在具體業(yè)務(wù)操作時，銀行資金來源較充足，借款需求旺盛，安全性與流動性要求十分緊迫，可以側(cè)重于盈利性的要求；相反，在經(jīng)濟(jì)衰退、經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期，則側(cè)重于保持安全性、流動性，獲取盈利應(yīng)放在次要地位。在中央銀行放松銀根的條件下，可以更多地考慮盈利性；在緊縮銀根時，就更多的考慮流動性。商業(yè)銀行自身流動性資產(chǎn)較多時，則設(shè)法改變原有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，側(cè)重于增加盈利；在長期貸款較多，流動資產(chǎn)減少的情況下，更多地考慮流動性?！叭浴苯?jīng)營是商業(yè)銀行全行上下共同的任務(wù)，行長對此應(yīng)全面負(fù)責(zé)，各職能部門分工配合。如資金運(yùn)用的流動性管理，以計劃部門為主；貸款的質(zhì)量，安全性管理以信貸部門為主；資金成本、利潤即盈利性分析以會計部門監(jiān)督為主；“三性”真實性的監(jiān)督以稽核部門為主?？傊虡I(yè)銀行應(yīng)以“三性”作為經(jīng)營原則，隨時轉(zhuǎn)換“均衡點(diǎn)”，達(dá)到三者之間的動態(tài)平衡，在安全性、流動性的前提下，實現(xiàn)最佳盈利水平。

商業(yè)銀行的“三性原則”：安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，安全性是商業(yè)銀行第一經(jīng)營原則，流動性既是實現(xiàn)安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，維持適度的流動性，是商業(yè)銀行經(jīng)營的策略手段；安全性是盈利性的基礎(chǔ)，而盈利反過來又保了安全性和流動性。因此，穩(wěn)健經(jīng)營的商業(yè)銀行總是在保持安全性、流動性的前提下，追求最大限度的利潤。安全性是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對他的影響，保證商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行之所以必須堅持安全性原則，是因為商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊性。原因：①商業(yè)銀行自有資本較少，經(jīng)受不住較大的損失。②商業(yè)銀行經(jīng)營條件的特殊性，尤其需要強(qiáng)調(diào)他的安全性。③商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會面臨各種風(fēng)險。流動性是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)的流動性和負(fù)債的流動性兩重含義，資產(chǎn)的流動性是指資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力，它既指速動資產(chǎn)，又指在速動資產(chǎn)不足時其他資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下轉(zhuǎn)變?yōu)樗賱淤Y產(chǎn)的能力。盈利性，一切經(jīng)營性企業(yè)都有一個共同的目標(biāo)—追求盈利。商業(yè)銀行通過吸收存款，發(fā)行債券等負(fù)債業(yè)務(wù)，把企事業(yè)單位和個人的閑置資金集中起來，然后再痛過發(fā)放貸款、經(jīng)營投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把集中起來的資金應(yīng)用出去，彌補(bǔ)一部分企事業(yè)單位和個人的暫時資金不足。三者關(guān)系商業(yè)銀行經(jīng)營的三性之間往往是相互矛盾的。從盈利性角度看，商業(yè)銀行的資產(chǎn)可以分為盈利性資產(chǎn)和非盈利性資產(chǎn)，資金用于資金用與盈利資產(chǎn)的比重較高，商業(yè)銀行收取的利息就越高，盈利規(guī)模也越大。從流動性角度看，非盈利資產(chǎn)如現(xiàn)金資產(chǎn)可以隨時用于應(yīng)付存款的體現(xiàn)需要，具有十足的流動性，因而現(xiàn)金資產(chǎn)的庫存額越高，商業(yè)銀行體系應(yīng)付體現(xiàn)的能力越強(qiáng)，商業(yè)銀行的流動性越強(qiáng)。從安全性角度看，一般情況下，具有較高收益的資產(chǎn)，其風(fēng)險總是較大的。為了降低風(fēng)險，確保資金安全，商業(yè)銀行不得不把資金收益率較低的資產(chǎn)。實際上，商業(yè)銀行經(jīng)營三性原則之間存在著潛在的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。

銀行自身應(yīng)怎樣處理好三性原則