不良貸款容忍度是什么，不良貸款容忍度怎么理解

來源：整理時(shí)間：2023-09-16 19:43:04 編輯：理財(cái)網(wǎng) 手機(jī)版

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1，不良貸款容忍度怎么理解
2，不良貸款容忍度如何計(jì)算
3，如何提升小微企業(yè)不良貸款容忍度

1，不良貸款容忍度怎么理解

就是銀行對于形成的不良貸款比率一個(gè)可以承受的范圍，比如一個(gè)億的貸款銀行可以要求損失控制在50萬以內(nèi)，50就是銀行的容忍度，超過這個(gè)數(shù)值是銀行不能接受的

??這個(gè)不是計(jì)算的吧？首先外部銀監(jiān)會(huì)給個(gè)容忍度如果銀行內(nèi)部設(shè)計(jì)容忍度，通過數(shù)字計(jì)算吧，原理是設(shè)定不良貸款比例是x%，假定貸款利率是10%利息收入剛好覆蓋貸款本金損失時(shí)，這個(gè)不良率就是容忍度（1-x%）10%=x%

不良貸款容忍度怎么理解

2，不良貸款容忍度如何計(jì)算

??這個(gè)不是計(jì)算的吧？首先外部銀監(jiān)會(huì)給個(gè)容忍度如果銀行內(nèi)部設(shè)計(jì)容忍度，通過數(shù)字計(jì)算吧，原理是設(shè)定不良貸款比例是X%，假定貸款利率是10%利息收入剛好覆蓋貸款本金損失時(shí)，這個(gè)不良率就是容忍度（1-X%）10%=X%

不良貸款容忍度如何計(jì)算

3，如何提升小微企業(yè)不良貸款容忍度

小微企業(yè)不良貸款率容忍度的確定結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀態(tài)、貸款質(zhì)量及不良貸款分布情況分析，其實(shí)際不良控制率應(yīng)予上調(diào)，但在具體管理中應(yīng)體現(xiàn)指導(dǎo)性、差異性和動(dòng)態(tài)性。結(jié)合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平測算基準(zhǔn)線小微企業(yè)不良貸款率容忍度應(yīng)與企業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平相匹配，重點(diǎn)考慮以下三方面因素：一是當(dāng)前小微企業(yè)盈利水平偏低、經(jīng)營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放后，信用風(fēng)險(xiǎn)將相應(yīng)增加；二是銀行業(yè)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業(yè)選擇性抑制投放的因素，現(xiàn)有不良率未能完全反映以往小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是目前存量小微企業(yè)不良貸款中，次級(jí)、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態(tài)偏下，此外關(guān)注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經(jīng)偏高。據(jù)對四地市235名小微企業(yè)信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員問卷調(diào)查，依據(jù)其經(jīng)驗(yàn)判斷，認(rèn)為不良貸款率應(yīng)控制在3%～5%的109人，認(rèn)為應(yīng)控制在5%～10%的78人，分別占總?cè)藬?shù)的46.38%和33.19%；認(rèn)為應(yīng)在3%以下的人數(shù)較少，而認(rèn)為應(yīng)在10%以上的僅有4人。據(jù)此推算，小微企業(yè)整體不良貸款率可以控制在5%左右，高于四地市現(xiàn)有水平1.3個(gè)百分點(diǎn)。區(qū)分產(chǎn)業(yè)類型確定不同檔位由于經(jīng)營環(huán)境、特點(diǎn)、盈利、競爭等方面的差別，不同行業(yè)的小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況各異。如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、生產(chǎn)類企業(yè)、流通類企業(yè)、高新類企業(yè)、服務(wù)類企業(yè)。因此，對小微企業(yè)不良貸款率容忍度不能一概而定，而應(yīng)結(jié)合其所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分類、適度確定。問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查人普遍認(rèn)為涉農(nóng)、其他行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，服務(wù)類、高新類、流通類企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)偏低，而生產(chǎn)類行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)居中，同時(shí)多數(shù)被調(diào)查人認(rèn)為各行業(yè)實(shí)際不良率高于目前水平（見表1）。依據(jù)地域及機(jī)構(gòu)特點(diǎn)實(shí)行差異管理小微企業(yè)的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的邢臺(tái)、衡水不良貸款率則高達(dá)6.36%和9.41%，說明地域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、貸款投向結(jié)構(gòu)不同，對貸款質(zhì)量有重要的影響。因此，對不同的地市、縣域應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況分別確定容忍度標(biāo)準(zhǔn)。一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量大、消費(fèi)水平高、業(yè)務(wù)空間廣，易于小微企業(yè)生存發(fā)展，不良貸款率應(yīng)偏低；反之，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)面臨的困難更大，應(yīng)相應(yīng)放寬容忍度標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，不同類別機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村中小金融銀行小微企業(yè)不良貸款率明顯偏高，其中農(nóng)發(fā)行達(dá)到了25.49%，而其他類別機(jī)構(gòu)則均在1%以下（見圖2）。分析差異原因，主要是貸款投向側(cè)重和信貸管理水平不同所致，如農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款中涉農(nóng)貸款數(shù)量較多，則形成風(fēng)險(xiǎn)可能性更大。結(jié)合產(chǎn)業(yè)分析認(rèn)為，涉農(nóng)類、生產(chǎn)類小微企業(yè)貸款占比大的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)定較高的容忍度，而其他機(jī)構(gòu)則可以相應(yīng)偏低；此外，信貸管理偏于粗放、風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，目前應(yīng)設(shè)定較高的容忍度。按照小微企業(yè)發(fā)展走勢實(shí)行動(dòng)態(tài)控制從四地市銀行業(yè)近年情況看，小微企業(yè)不良貸款余額和占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個(gè)百分點(diǎn)，比2009年末降低6.54個(gè)百分點(diǎn)?；谀壳皵?shù)據(jù)，提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度后，不良貸款余額和占比將進(jìn)入2～3年的上升期，而隨著小微企業(yè)經(jīng)營形勢不斷改觀、銀行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營能力持續(xù)增強(qiáng)、社會(huì)誠信環(huán)境有效改善，小微企業(yè)不良貸款率會(huì)出現(xiàn)逐步下降，最終回歸為等于或略高于其他貸款不良率。如銀行業(yè)加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會(huì)更快。因此，對小微企業(yè)不良貸款率容忍度應(yīng)實(shí)行動(dòng)態(tài)控制，即在未來1～3年設(shè)定較高的容忍度，而在此之后則應(yīng)視情況逐步下調(diào)容忍度標(biāo)準(zhǔn)~

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如何提升小微企業(yè)不良貸款容忍度