銀行深化改革你怎么看，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣深化改革

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1，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣深化改革
2，談?wù)勎覈虡I(yè)銀行深化改革的思路和措施
3，銀行為何要進(jìn)行深化的改革
4，如何深化國有商業(yè)銀行管理改革
5，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣深化改革

1，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣深化改革

商業(yè)銀行深化改革面臨哪些挑戰(zhàn)？當(dāng)前中國銀行業(yè)正處在一個變革的時代。在利率市場化、金融脫媒和科技浪潮（互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等）的多重沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展模式難以適應(yīng)環(huán)境的劇變，經(jīng)營轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的必由之路。從國際上看，資產(chǎn)管理將是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要方向之一。據(jù)統(tǒng)計，全球最大的20家資產(chǎn)管理公司中大部分為銀行或銀行子公司，德意志銀行、瑞銀集團(tuán)、匯豐銀行等均位列其中。許多國際先進(jìn)銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模超過了表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模，例如紐約梅隆銀行，其名下管理的客戶資產(chǎn)近1.4萬億美元，而表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模卻不足4000億美元。大資管蘊(yùn)含了巨大的市場空間，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了條件。但就目前情況看，商業(yè)銀行所受到的沖擊卻更加顯而易見：一是負(fù)債業(yè)務(wù)競爭加劇。在大資管背景下，金融產(chǎn)品愈發(fā)豐富，與此同時，存款資源卻顯得越來越稀缺。出于競爭的需要，商業(yè)銀行普遍對存款執(zhí)行利率上浮政策，負(fù)債成本隨之上升。即便如此，商業(yè)銀行存款增速仍呈現(xiàn)出放緩的趨勢。今年前7個月，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款增速6.9%，明顯低于去年同期9.7%的水平，其中理財產(chǎn)品分流了約1.6萬億元存款。參考發(fā)達(dá)國家的歷史，隨著利率市場化加速推進(jìn)，未來幾年商業(yè)銀行在低成本資金來源上遭受的沖擊還將持續(xù)。二是資產(chǎn)負(fù)債表穩(wěn)定性下降。一方面，存款增速低于資產(chǎn)增速打破了資產(chǎn)負(fù)債表的原有平衡。近三年來，銀行業(yè)各項(xiàng)存款年復(fù)合增長率約為13%，而總資產(chǎn)年復(fù)合增長率卻近17%，二者相差4個百分點(diǎn)左右。為此，商業(yè)銀行不得不依賴同業(yè)存款等短期負(fù)債來彌補(bǔ)資金缺口，增大了資產(chǎn)負(fù)債表的不穩(wěn)定性。截至2014年6月末，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款余額已超過21萬億，比2011年增加了7.5萬億。另一方面，負(fù)債端競爭加劇了資金來源的不確定性。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年6月份金融機(jī)構(gòu)人民幣存款猛增了3.79萬億元，但7月又大幅減少了1.98萬億元，波動性較大（目前，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對商業(yè)銀行存款波動性的治理措施，各商業(yè)銀行都在認(rèn)真貫徹落實(shí)這項(xiàng)要求，嚴(yán)防“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象的發(fā)生）。與此同時，隨著表外資產(chǎn)管理規(guī)模的擴(kuò)大，特別是開放式產(chǎn)品的增長，表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目變動的不確定性進(jìn)一步增大。此外，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期可能出現(xiàn)有效需求不足的時候，表外業(yè)務(wù)還會分流一部分優(yōu)質(zhì)的融資項(xiàng)目或投資標(biāo)的，使表內(nèi)資產(chǎn)配置的效率下降。三是流動性與利率風(fēng)險管理加大。在大資管背景下，商業(yè)銀行面對不同期限、不同回報要求的表內(nèi)外資金，必須在資產(chǎn)端匹配相應(yīng)的資產(chǎn)，以確保負(fù)債端的競爭力以及適當(dāng)?shù)挠健＿@一過程可能會加大資產(chǎn)與負(fù)債的期限錯配（集中體現(xiàn)在同業(yè)業(yè)務(wù)上），尤其是在資產(chǎn)證券化、信貸轉(zhuǎn)讓平臺還不成熟，表外業(yè)務(wù)的剛性兌付尚未打破的情況下，商業(yè)銀行流動性管理面臨著很大的挑戰(zhàn)。此外，大資管在推動利率市場化改革的同時，造成了市場利率基準(zhǔn)的多樣化與波動性，增加了商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險。商業(yè)銀行該如何應(yīng)對改革？為了應(yīng)對大資管背景下的這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須將表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負(fù)債管理的范疇，建立統(tǒng)籌表內(nèi)外的資產(chǎn)負(fù)債管理體系。一是以資金募集為中心的表內(nèi)外負(fù)債統(tǒng)籌管理。在大資管背景下，客戶資金進(jìn)入銀行的渠道逐漸多元化，商業(yè)銀行應(yīng)引入并不斷完善客戶金融資產(chǎn)管理模式，由以存款為中心的管理，轉(zhuǎn)變?yōu)楦采w存款、理財及同業(yè)存款等表內(nèi)外負(fù)債的統(tǒng)籌管理，建立以成本為導(dǎo)向、以流動性為邊界的負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。1、繼續(xù)突出存款的核心地位，鞏固低成本資金來源，充分挖掘渠道、產(chǎn)品和服務(wù)的潛力，提高客戶粘性與資金穩(wěn)定性，主動改善被動負(fù)債的可控性。2、充分發(fā)揮主動負(fù)債的作用，量價統(tǒng)籌，建立以資產(chǎn)收益為約束的定價機(jī)制，權(quán)衡收益空間與規(guī)模增長的平衡。重點(diǎn)是吸收穩(wěn)定性好、成本低的結(jié)算性資金滿足流動性需要，并通過同業(yè)存單、大額存單等創(chuàng)新產(chǎn)品吸收穩(wěn)定資金以彌補(bǔ)中長期資金缺口。3、加快推動理財業(yè)務(wù)向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型，使其逐步擺脫調(diào)劑存款、騰挪資產(chǎn)的功能，回歸代客理財本質(zhì)。二是以資本為中心的表內(nèi)外資產(chǎn)統(tǒng)籌管理。面對大資管的挑戰(zhàn)，資產(chǎn)端應(yīng)樹立表內(nèi)外資產(chǎn)組合管理的理念，圍繞資本約束和價值回報要求，構(gòu)建資本與資產(chǎn)聯(lián)動的統(tǒng)籌管理模式。1、強(qiáng)化資本剛性約束，堅持業(yè)務(wù)發(fā)展必須服從于資本約束，規(guī)模擴(kuò)張必須服從于資本支撐能力的經(jīng)營原則，量入為出，確保全行的風(fēng)險資產(chǎn)擴(kuò)張與資本充足水平、市場環(huán)境、管理水平、風(fēng)險控制能力相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和盈利模式的全面轉(zhuǎn)變。2、理順價值傳導(dǎo)機(jī)制，把資本回報水平作為表內(nèi)資產(chǎn)組合管理的依據(jù)，并建立基于內(nèi)部資本充足率（可用經(jīng)濟(jì)資本/經(jīng)濟(jì)資本占用）的信貸配置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、過程和結(jié)果協(xié)調(diào)統(tǒng)一。3、實(shí)現(xiàn)表內(nèi)外統(tǒng)籌，以能否節(jié)約資本、提高資本回報水平作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)劃和管理表外理財（資產(chǎn)管理）、資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)處置，增強(qiáng)“盤活存量”的主動性，以提高資金運(yùn)用效率。三是以價值回報為中心的表內(nèi)外定價統(tǒng)籌管理。建立以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報率為核心的客戶綜合貢獻(xiàn)評價模型，促進(jìn)單一業(yè)務(wù)定價向客戶綜合回報定價模式的轉(zhuǎn)變。提高資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)、表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)、信貸與非信貸業(yè)務(wù)、管制與市場化業(yè)務(wù)之間定價的協(xié)調(diào)性。1、表內(nèi)業(yè)務(wù)以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價為基礎(chǔ)，依照統(tǒng)一定價方法、差異化回報要求的原則進(jìn)行產(chǎn)品定價，從行業(yè)、地區(qū)、客戶等維度細(xì)化貸款定價標(biāo)準(zhǔn)與模型，提高定價管理的精細(xì)化水平。2、表外業(yè)務(wù)定價參考表內(nèi)同質(zhì)業(yè)務(wù)的定價水平，并根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險的不同，合理確定定價點(diǎn)差。3、加強(qiáng)網(wǎng)上、網(wǎng)下負(fù)債定價管理的集中度，提高主動負(fù)債產(chǎn)品間定價的協(xié)調(diào)性。四是強(qiáng)化利率、匯率和流動性風(fēng)險的統(tǒng)籌管理。從縮小風(fēng)險敞口出發(fā)，在堅持風(fēng)險自擔(dān)的前提下，統(tǒng)一開展表內(nèi)外業(yè)務(wù)的利率、匯率和流動性風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制。加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)期限錯配的控制，建立風(fēng)險限額約束機(jī)制，提高風(fēng)險自行平衡的能力。將可計量的銀行賬戶利率風(fēng)險以及流動性風(fēng)險從經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分剝離，體現(xiàn)在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中，提高市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理理念的傳導(dǎo)效率，使經(jīng)營機(jī)構(gòu)能夠在統(tǒng)一的市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理框架內(nèi)，專注開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。

商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣深化改革

2，談?wù)勎覈虡I(yè)銀行深化改革的思路和措施

商業(yè)銀行的改革，主要是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程的改革。一、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)在的商業(yè)銀行都是國有獨(dú)大，效率和風(fēng)險承受力都太低，將來可能會逐步增加民間資本的結(jié)構(gòu)；二、業(yè)務(wù)流程現(xiàn)在的商業(yè)銀行都喜歡把錢貸給國有企業(yè)，抵押貸款，將來會越來越多出現(xiàn)各種形式的面向中小企業(yè)的貸款，銀行的收入結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化。

談?wù)勎覈虡I(yè)銀行深化改革的思路和措施

3，銀行為何要進(jìn)行深化的改革

據(jù)報道，隨著改革的不斷深入，思考和探索如何更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價值、為股東創(chuàng)造價值、為社會創(chuàng)造價值成為銀行發(fā)展的新路徑和新方向，經(jīng)過一段時間的規(guī)范和整理，商業(yè)銀行重回服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。報道稱，中國工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，銀行是連接供求的橋梁，是資源的有效組織者，需多維度優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資源配置，過去5年，累計承銷、發(fā)行各類債券規(guī)模近4萬億元，累計新增投資各類人民幣債券約4萬億元。銀行今后應(yīng)全力以赴支持現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)，積極支持重點(diǎn)戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)強(qiáng)化小微金融服務(wù)，以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，積極服務(wù)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略等各項(xiàng)國家戰(zhàn)略。同時，將信貸資源更多地向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)傾斜，支持更多社會主體投身創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，不斷增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和競爭力。未來，銀行可圍繞小微企業(yè)融資“缺信息、缺信用、缺抵押”等癥結(jié)，創(chuàng)新服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，同時合理制定服務(wù)價格，積極主動減費(fèi)讓利。希望銀行的深化改革可以早日完成！

銀行為何要進(jìn)行深化的改革

4，如何深化國有商業(yè)銀行管理改革

　　加快和深化國有商業(yè)銀行改革，是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要，是完善宏觀調(diào)控體系的需要。目前，以中央對兩家國有銀行的注資為起點(diǎn)，新一輪國有商業(yè)銀行的改革已經(jīng)啟動，預(yù)計一系列圍繞國有銀行改革的舉措必然會相繼推出，并將使國有銀行改革成為2004年中國金融改革的一個引人注目的亮點(diǎn)。筆者認(rèn)為，要搞好國有商業(yè)銀行改革，必須通過五大途徑來解決目前存在的問題?！　?一)要加快國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)步伐，從“行政指揮型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皺C(jī)構(gòu)服務(wù)型”。國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，其重點(diǎn)是建立保障資本價值最大化和明確所有者、經(jīng)營者的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的機(jī)制。同時從組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行改革，建立符合市場競爭和發(fā)展的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。國家與國有商業(yè)銀行是單純的所有者與經(jīng)營者的關(guān)系，一切按公司法則行事，國有商業(yè)銀行要對國家所有者負(fù)責(zé)，維護(hù)國家的利益。國有商業(yè)銀行作為經(jīng)營者，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)價值最大化為經(jīng)營根本目標(biāo)，必須在權(quán)、責(zé)、利三個方面得到充分的保障。國家應(yīng)尊重國有商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，即使是必要的行政干預(yù)和宏觀調(diào)控，也應(yīng)按照市場經(jīng)濟(jì)法則行事，確保在法律規(guī)范的范圍內(nèi)依法行政。國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從形式上分為董事會、執(zhí)行層和監(jiān)事會等，形成相互監(jiān)督制約的機(jī)制，有利于提高所有者對銀行的監(jiān)督效率，降低監(jiān)督的成本?！　?二)要大力調(diào)整國有商業(yè)銀行的融資結(jié)構(gòu)，發(fā)揮股權(quán)融資的作用，積極創(chuàng)造條件推動國有商業(yè)銀行上市。為配合國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革，調(diào)整國有商業(yè)銀行融資結(jié)構(gòu)是一項(xiàng)積極的舉措。國有商業(yè)銀行應(yīng)仿效國外商業(yè)銀行融資的做法，重視發(fā)揮股權(quán)融資在公司治理結(jié)構(gòu)中的作用。應(yīng)重視引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化。國有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整工作后，上市是必然的趨勢。上市有利于增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的市場競爭能力。如何上市，目前存在兩種看法，一是先部分上市，然后創(chuàng)造條件整體上市;另一種是一步到位，實(shí)行整體上市。　　(三)要盡快解決國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)化解問題，建立和健全銀行經(jīng)營運(yùn)作安全控制體系。國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，已嚴(yán)重阻礙著商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，因此，我們必須加快解決這一頑癥。一是銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)對國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險實(shí)行全面監(jiān)測和考核，督促其加強(qiáng)對不良資產(chǎn)的管理。二是國有商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用好國家現(xiàn)有的優(yōu)惠政策，改善審慎經(jīng)營，增強(qiáng)自我消化風(fēng)險的能力。應(yīng)注重對不良資產(chǎn)和不良貸款的準(zhǔn)確分類，實(shí)施分類分戶管理，并據(jù)此按照審慎會計原則提足損失準(zhǔn)備金，做實(shí)利潤賬，講求資本充足。三是國有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)落實(shí)風(fēng)險管理制度，提高新增貸款質(zhì)量。四是要加強(qiáng)與金融資產(chǎn)管理公司的合作，進(jìn)一步推進(jìn)不良資產(chǎn)的處置。五是要加大資產(chǎn)保全力度，依法處置不良資產(chǎn)。目前各國有商業(yè)銀行雖然普遍重視信貸資產(chǎn)的保全工作，但與要求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)還有相當(dāng)一段距離，因此，要更進(jìn)一步發(fā)揮信貸資產(chǎn)保全部門的作用，加大不良資產(chǎn)回收與處置力度?！　?四)要加快研究制定混業(yè)經(jīng)營策略，及時掌握市場競爭的主動權(quán)。隨著金融的防火墻逐漸被推倒，混業(yè)經(jīng)營已是大的趨勢。我國加入WTO以后，為了適應(yīng)與外資銀行競爭的需要，加快國有商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營問題，已是擺在我們面前亟須研究的課題。受我國金融企業(yè)法律和其它客觀環(huán)境的制約，雖然還不能馬上從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營，但從知識積累和人才儲備來看，應(yīng)是我國金融業(yè)內(nèi)人士的著眼點(diǎn)，把各項(xiàng)準(zhǔn)備工作做在先。國有商業(yè)銀行要積極參與證券、保險業(yè)的合作，熟悉證券、保險業(yè)的運(yùn)作機(jī)制，大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新?！　?五)要加快推進(jìn)國有商業(yè)銀行人事制度與激勵機(jī)制改革步伐，制定和實(shí)施留住和吸引人才的措施和辦法。國有商業(yè)銀行應(yīng)徹底打破干部、員工吃“大鍋飯”現(xiàn)象，實(shí)行優(yōu)勝劣汰的干部任免制度、員工勞動合同制度，努力營造符合國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理特點(diǎn)的用人環(huán)境;應(yīng)改革現(xiàn)行的分配制度，堅持按勞分配和生產(chǎn)要素分配相結(jié)合的原則，在講求效率、兼顧公平的前提下，合理拉開收入分配的差距;應(yīng)以人為本、尊重員工的創(chuàng)造、智慧和才能，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)道德，充分發(fā)揮人才資源優(yōu)勢;應(yīng)營造良好的企業(yè)文化，培養(yǎng)誠實(shí)協(xié)作的團(tuán)隊(duì)精神，從感情和環(huán)境上留住人才?！　猩虡I(yè)銀行改革是一個十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及的問題是多方面的。還要進(jìn)一步完善金融市場體系，如貨幣市場、外匯市場以及資本市場的完善和發(fā)展;不斷的改進(jìn)和完善金融監(jiān)管模式，積極為功能性統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)創(chuàng)造條件。此外，國家還應(yīng)進(jìn)一步修改和完善現(xiàn)有的法律框架，建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的金融法律法規(guī)體系。同時，還要積極與其他國有企業(yè)改革相配合，共同創(chuàng)造良好的社會誠信環(huán)境。

5，商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣深化改革

商業(yè)銀行深化改革面臨哪些挑戰(zhàn)？當(dāng)前中國銀行業(yè)正處在一個變革的時代。在利率市場化、金融脫媒和科技浪潮（互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等）的多重沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展模式難以適應(yīng)環(huán)境的劇變，經(jīng)營轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的必由之路。從國際上看，資產(chǎn)管理將是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要方向之一。據(jù)統(tǒng)計，全球最大的20家資產(chǎn)管理公司中大部分為銀行或銀行子公司，德意志銀行、瑞銀集團(tuán)、匯豐銀行等均位列其中。許多國際先進(jìn)銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模超過了表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模，例如紐約梅隆銀行，其名下管理的客戶資產(chǎn)近1.4萬億美元，而表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模卻不足4000億美元。大資管蘊(yùn)含了巨大的市場空間，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了條件。但就目前情況看，商業(yè)銀行所受到的沖擊卻更加顯而易見：一是負(fù)債業(yè)務(wù)競爭加劇。在大資管背景下，金融產(chǎn)品愈發(fā)豐富，與此同時，存款資源卻顯得越來越稀缺。出于競爭的需要，商業(yè)銀行普遍對存款執(zhí)行利率上浮政策，負(fù)債成本隨之上升。即便如此，商業(yè)銀行存款增速仍呈現(xiàn)出放緩的趨勢。今年前7個月，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款增速6.9%，明顯低于去年同期9.7%的水平，其中理財產(chǎn)品分流了約1.6萬億元存款。參考發(fā)達(dá)國家的歷史，隨著利率市場化加速推進(jìn)，未來幾年商業(yè)銀行在低成本資金來源上遭受的沖擊還將持續(xù)。二是資產(chǎn)負(fù)債表穩(wěn)定性下降。一方面，存款增速低于資產(chǎn)增速打破了資產(chǎn)負(fù)債表的原有平衡。近三年來，銀行業(yè)各項(xiàng)存款年復(fù)合增長率約為13%，而總資產(chǎn)年復(fù)合增長率卻近17%，二者相差4個百分點(diǎn)左右。為此，商業(yè)銀行不得不依賴同業(yè)存款等短期負(fù)債來彌補(bǔ)資金缺口，增大了資產(chǎn)負(fù)債表的不穩(wěn)定性。截至2014年6月末，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款余額已超過21萬億，比2011年增加了7.5萬億。另一方面，負(fù)債端競爭加劇了資金來源的不確定性。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年6月份金融機(jī)構(gòu)人民幣存款猛增了3.79萬億元，但7月又大幅減少了1.98萬億元，波動性較大（目前，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對商業(yè)銀行存款波動性的治理措施，各商業(yè)銀行都在認(rèn)真貫徹落實(shí)這項(xiàng)要求，嚴(yán)防“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象的發(fā)生）。與此同時，隨著表外資產(chǎn)管理規(guī)模的擴(kuò)大，特別是開放式產(chǎn)品的增長，表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目變動的不確定性進(jìn)一步增大。此外，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期可能出現(xiàn)有效需求不足的時候，表外業(yè)務(wù)還會分流一部分優(yōu)質(zhì)的融資項(xiàng)目或投資標(biāo)的，使表內(nèi)資產(chǎn)配置的效率下降。三是流動性與利率風(fēng)險管理加大。在大資管背景下，商業(yè)銀行面對不同期限、不同回報要求的表內(nèi)外資金，必須在資產(chǎn)端匹配相應(yīng)的資產(chǎn)，以確保負(fù)債端的競爭力以及適當(dāng)?shù)挠?。這一過程可能會加大資產(chǎn)與負(fù)債的期限錯配（集中體現(xiàn)在同業(yè)業(yè)務(wù)上），尤其是在資產(chǎn)證券化、信貸轉(zhuǎn)讓平臺還不成熟，表外業(yè)務(wù)的剛性兌付尚未打破的情況下，商業(yè)銀行流動性管理面臨著很大的挑戰(zhàn)。此外，大資管在推動利率市場化改革的同時，造成了市場利率基準(zhǔn)的多樣化與波動性，增加了商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險。商業(yè)銀行該如何應(yīng)對改革？為了應(yīng)對大資管背景下的這些挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須將表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負(fù)債管理的范疇，建立統(tǒng)籌表內(nèi)外的資產(chǎn)負(fù)債管理體系。一是以資金募集為中心的表內(nèi)外負(fù)債統(tǒng)籌管理。在大資管背景下，客戶資金進(jìn)入銀行的渠道逐漸多元化，商業(yè)銀行應(yīng)引入并不斷完善客戶金融資產(chǎn)管理模式，由以存款為中心的管理，轉(zhuǎn)變?yōu)楦采w存款、理財及同業(yè)存款等表內(nèi)外負(fù)債的統(tǒng)籌管理，建立以成本為導(dǎo)向、以流動性為邊界的負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。1、繼續(xù)突出存款的核心地位，鞏固低成本資金來源，充分挖掘渠道、產(chǎn)品和服務(wù)的潛力，提高客戶粘性與資金穩(wěn)定性，主動改善被動負(fù)債的可控性。2、充分發(fā)揮主動負(fù)債的作用，量價統(tǒng)籌，建立以資產(chǎn)收益為約束的定價機(jī)制，權(quán)衡收益空間與規(guī)模增長的平衡。重點(diǎn)是吸收穩(wěn)定性好、成本低的結(jié)算性資金滿足流動性需要，并通過同業(yè)存單、大額存單等創(chuàng)新產(chǎn)品吸收穩(wěn)定資金以彌補(bǔ)中長期資金缺口。3、加快推動理財業(yè)務(wù)向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型，使其逐步擺脫調(diào)劑存款、騰挪資產(chǎn)的功能，回歸代客理財本質(zhì)。二是以資本為中心的表內(nèi)外資產(chǎn)統(tǒng)籌管理。面對大資管的挑戰(zhàn)，資產(chǎn)端應(yīng)樹立表內(nèi)外資產(chǎn)組合管理的理念，圍繞資本約束和價值回報要求，構(gòu)建資本與資產(chǎn)聯(lián)動的統(tǒng)籌管理模式。1、強(qiáng)化資本剛性約束，堅持業(yè)務(wù)發(fā)展必須服從于資本約束，規(guī)模擴(kuò)張必須服從于資本支撐能力的經(jīng)營原則，量入為出，確保全行的風(fēng)險資產(chǎn)擴(kuò)張與資本充足水平、市場環(huán)境、管理水平、風(fēng)險控制能力相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和盈利模式的全面轉(zhuǎn)變。2、理順價值傳導(dǎo)機(jī)制，把資本回報水平作為表內(nèi)資產(chǎn)組合管理的依據(jù)，并建立基于內(nèi)部資本充足率（可用經(jīng)濟(jì)資本/經(jīng)濟(jì)資本占用）的信貸配置機(jī)制，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、過程和結(jié)果協(xié)調(diào)統(tǒng)一。3、實(shí)現(xiàn)表內(nèi)外統(tǒng)籌，以能否節(jié)約資本、提高資本回報水平作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)劃和管理表外理財（資產(chǎn)管理）、資產(chǎn)證券化和不良資產(chǎn)處置，增強(qiáng)“盤活存量”的主動性，以提高資金運(yùn)用效率。三是以價值回報為中心的表內(nèi)外定價統(tǒng)籌管理。建立以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本回報率為核心的客戶綜合貢獻(xiàn)評價模型，促進(jìn)單一業(yè)務(wù)定價向客戶綜合回報定價模式的轉(zhuǎn)變。提高資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)、表內(nèi)與表外業(yè)務(wù)、信貸與非信貸業(yè)務(wù)、管制與市場化業(yè)務(wù)之間定價的協(xié)調(diào)性。1、表內(nèi)業(yè)務(wù)以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價為基礎(chǔ)，依照統(tǒng)一定價方法、差異化回報要求的原則進(jìn)行產(chǎn)品定價，從行業(yè)、地區(qū)、客戶等維度細(xì)化貸款定價標(biāo)準(zhǔn)與模型，提高定價管理的精細(xì)化水平。2、表外業(yè)務(wù)定價參考表內(nèi)同質(zhì)業(yè)務(wù)的定價水平，并根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險的不同，合理確定定價點(diǎn)差。3、加強(qiáng)網(wǎng)上、網(wǎng)下負(fù)債定價管理的集中度，提高主動負(fù)債產(chǎn)品間定價的協(xié)調(diào)性。四是強(qiáng)化利率、匯率和流動性風(fēng)險的統(tǒng)籌管理。從縮小風(fēng)險敞口出發(fā)，在堅持風(fēng)險自擔(dān)的前提下，統(tǒng)一開展表內(nèi)外業(yè)務(wù)的利率、匯率和流動性風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制。加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)期限錯配的控制，建立風(fēng)險限額約束機(jī)制，提高風(fēng)險自行平衡的能力。將可計量的銀行賬戶利率風(fēng)險以及流動性風(fēng)險從經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分剝離，體現(xiàn)在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中，提高市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理理念的傳導(dǎo)效率，使經(jīng)營機(jī)構(gòu)能夠在統(tǒng)一的市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險管理框架內(nèi)，專注開展業(yè)務(wù)經(jīng)營。