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1，如何成立征信公司

企業(yè)信用征信公司注冊(cè)流程： 1、工商核名； 2、銀行開(kāi)設(shè)驗(yàn)資戶； 3、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出驗(yàn)資報(bào)告； 4、工商登記辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 5、質(zhì)檢局登記辦理組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)； 6、稅務(wù)局登記辦理稅務(wù)登記證書(shū)； 7、銀行開(kāi)立基本賬戶。

核名--銀行開(kāi)設(shè)驗(yàn)資戶--會(huì)計(jì)師事務(wù)所出驗(yàn)資報(bào)告--出營(yíng)業(yè)執(zhí)照--質(zhì)檢局登記辦理組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)--核稅--銀行開(kāi)立。

如何成立征信公司

2，如何創(chuàng)建良好的信用記錄

工商銀行信用卡部工作人員介紹，要想獲得比較高的信用額度，可以采用以下幾種方法： 1.在辦卡時(shí)盡量多地提供資產(chǎn)證明，如收入證明、房產(chǎn)證明、汽車(chē)產(chǎn)權(quán)證明、銀行存款證明及有價(jià)證券憑證等，這樣可以幫助銀行更好地做資產(chǎn)評(píng)估。公務(wù)員、在大型事業(yè)單位工作、企業(yè)資信良好，都有助于辦卡人取得較好的信用。而如果是在工作或居住所在地辦卡的話，也會(huì)有一定的幫助。 2.辦卡時(shí)有一張表格需要填寫(xiě)，有些辦卡人嫌麻煩不愿填寫(xiě)完整，然而對(duì)銀行而言，填寫(xiě)得越完整越有利于申請(qǐng)到合適的信用額度。 3.既然辦了卡，就要盡可能多地刷卡，能刷卡就決不用現(xiàn)金，養(yǎng)成刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。 4.每月按時(shí)還款。有借有還，這樣才可以保證好的信用積累。 5.主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度。在正常情況下，使用信用卡半年后，持卡人就可以主動(dòng)提出申請(qǐng)要求調(diào)整授信額度，一般來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)根據(jù)消費(fèi)記錄和還款記錄來(lái)確定是否符合提高的條件，并在一定范圍內(nèi)幫助提高。

如何創(chuàng)建良好的信用記錄

3，如何建立個(gè)人信用

消費(fèi)者建立個(gè)人信用應(yīng)該本著：早借錢(qián)、早立信。建立“信用”的開(kāi)端始于向銀行借錢(qián)。越早借錢(qián)，才能越早在銀行建立借款記錄，為建立個(gè)人“信用”打基礎(chǔ)。小額信貸是立信之初的最佳幫手。在眾多借款方式中，信用卡作為一種小額信貸的工具，是申請(qǐng)信貸及建立個(gè)人信用最便利的工具。但是，信用卡在申請(qǐng)之后必須使用，否則，它只是張“睡眠卡”，信用并未被啟動(dòng)，更談不上建立信用記錄了。按時(shí)還貸，再借不難。即使是有借有還，但卻未按期償還，同樣也不會(huì)幫助您建立起良好的個(gè)人信用。只有按時(shí)還貸，良好個(gè)人信用才能建立。銀行還有它一套完備的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。簡(jiǎn)而言之，其標(biāo)準(zhǔn)包括評(píng)估人們的還款能力和借款、還款的記錄。評(píng)估還款能力是通過(guò)看申請(qǐng)人的收入高低、收入是否穩(wěn)定、資產(chǎn)多少(以凈資產(chǎn)值為準(zhǔn))和是否有無(wú)形資產(chǎn)，包括社會(huì)地位、聲譽(yù)等來(lái)評(píng)估的。評(píng)估借款、還款記錄主要是看是否經(jīng)常借貸及是否按時(shí)還款。

只要你在銀行開(kāi)戶，銀行征信系統(tǒng)就自動(dòng)建立你的信用檔案了，你在銀行的借貸償還表現(xiàn)就會(huì)自動(dòng)累積到你的個(gè)人信用檔案。。

如何建立個(gè)人信用

4，怎么樣才能有征信

http://jingyan.baidu.com/article/63acb44a9e3e0661fcc17e1f.html如果有可能，請(qǐng)盡早建立您的信用記錄。簡(jiǎn)單的方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行辦理一張信用卡或一筆貸款。這里要澄清的是：不從銀行借錢(qián)不等于信用就好。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去了一個(gè)判斷您信用狀況的便捷方法。　　如果您有拖欠的款項(xiàng)，請(qǐng)盡快將欠款付清。您需要建立自己的還（繳）款計(jì)劃，及時(shí)歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。否則，逾期還款等情況就會(huì)如實(shí)反映在您的信用報(bào)告中，對(duì)您的信用活動(dòng)造成不利影響。　　如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請(qǐng)關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無(wú)法避免的原因，信用報(bào)告中的信息可能會(huì)出錯(cuò)。一旦發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息，以免自己受到不利的影響。

個(gè)人征信查詢方法如下：個(gè)人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對(duì)“征信”這個(gè)詞還很陌生，一個(gè)疏忽就會(huì)“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時(shí)，往往大談其種種好處，對(duì)客戶的義務(wù)和違約后果語(yǔ)焉不詳，導(dǎo)致客戶對(duì)逾期還款帶來(lái)的信用污點(diǎn)沒(méi)有足夠重視。此外，一些客觀因素也會(huì)導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號(hào)因銀行系統(tǒng)升級(jí)發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息在國(guó)外會(huì)被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間目前還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門(mén)受理異議申請(qǐng)后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過(guò)查詢核實(shí)回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)，然后通知申請(qǐng)人。該過(guò)程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請(qǐng)?zhí)幚頃r(shí)間過(guò)長(zhǎng)。

5，怎么才能注冊(cè)個(gè)人征信系統(tǒng)

首先需要在征信平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)打開(kāi) 中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的官方網(wǎng)站 ipcrs.pbccrc.org.cn 點(diǎn)擊用戶注冊(cè)網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告2同意一些協(xié)議進(jìn)入下一步網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告3填寫(xiě)個(gè)人真實(shí)姓名和身份證號(hào)碼等資料，驗(yàn)證方式有2種，建議選擇問(wèn)題驗(yàn)證,接下來(lái)進(jìn)入下一步設(shè)置問(wèn)題驗(yàn)證內(nèi)容.最后提交就可以了設(shè)置密碼的時(shí)候需要注意, 必須包含大寫(xiě)字母\小寫(xiě)字母\和數(shù)字三種類容.網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告END提交查詢申請(qǐng)1登陸中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)的官方網(wǎng)站 ipcrs.pbccrc.org.cn 輸入帳號(hào)\密碼\驗(yàn)證碼登陸提示:密碼是大寫(xiě)字母,小寫(xiě)字母,數(shù)字三種結(jié)合的.網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告2登陸進(jìn)入后,點(diǎn)擊左側(cè)的個(gè)人信用報(bào)告查詢, 認(rèn)證方式選擇問(wèn)題驗(yàn)證網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告3接下來(lái)回答一些驗(yàn)證問(wèn)題, 完成之后系統(tǒng)會(huì)提示你24小時(shí)后通過(guò)手機(jī)短信通知你結(jié)果.把查詢碼記住,下次查看個(gè)人信息的時(shí)候需要用到.網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告4同時(shí)還可以查詢概要信息, 提交個(gè)人申請(qǐng), 也要等第二天才會(huì)有結(jié)果.網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告END獲取查詢結(jié)果1一般在第二天會(huì)收到系統(tǒng)發(fā)的短信息, 這個(gè)時(shí)候再次登陸個(gè)人信用平臺(tái)的網(wǎng)站網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告2然后點(diǎn)擊左側(cè)的信用報(bào)告查詢, 輸入手機(jī)短信中的確認(rèn)碼,然后點(diǎn)擊提交就會(huì)顯示個(gè)人信用的查詢結(jié)果了.包含信用卡借貸,電話欠費(fèi)記錄等等信息.網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告3下面是信用報(bào)告樣板，比如小編有一次信用卡到期了沒(méi)有及時(shí)還款被記下了。。。。網(wǎng)上怎么查詢個(gè)人信用記錄報(bào)告END注意事項(xiàng)提交查詢申請(qǐng)后要等到第二天才能查到結(jié)果

央行的個(gè)人征信系統(tǒng)要先先注冊(cè)，然后才能查詢?！　〔樵兎椒ǎ骸　?、進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)官方網(wǎng)站之后，此時(shí)，會(huì)顯示該網(wǎng)站需要注冊(cè)之后才能正常登陸，所以先注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，點(diǎn)擊【用戶注冊(cè)】進(jìn)行接下來(lái)操作；　　2、接下來(lái)會(huì)看到很長(zhǎng)的一段注冊(cè)協(xié)議書(shū)，點(diǎn)擊【同意】按鈕進(jìn)行下一步操作；　　3、正式進(jìn)入用戶注冊(cè)環(huán)節(jié)，首先填寫(xiě)個(gè)人真實(shí)身份信息，包括姓名和身份證號(hào)碼，對(duì)于身份驗(yàn)證方式來(lái)說(shuō)，問(wèn)題驗(yàn)證的方式比較普遍，問(wèn)題一般是個(gè)人貸款記錄戶口信息等等之類的選擇完成之后點(diǎn)擊【下一步】；　　4、身份驗(yàn)證之后，需要填寫(xiě)基本的信息，比如登陸名、密碼、手機(jī)號(hào)等，最主要的是勾選注冊(cè)成功日獲得的信用信息產(chǎn)品，然后點(diǎn)擊進(jìn)行【提交】；　　5、注冊(cè)信息完成之后需要等待后臺(tái)人工審核然后才能激活進(jìn)而進(jìn)行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，一般會(huì)在小時(shí)內(nèi)完成，所以先等待一段時(shí)間再接著網(wǎng)上查詢個(gè)人信用吧；　　6、整個(gè)注冊(cè)信息完成之后等待激活碼會(huì)發(fā)送到個(gè)人手機(jī)上，這時(shí)就可以輸入用戶名和密碼登錄征信系統(tǒng)，等到系統(tǒng)提示輸入激活碼時(shí)輸入即可點(diǎn)擊【激活】；　　7、激活成功之后，登錄個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，點(diǎn)擊【信用報(bào)告查詢】；　　8、輸入查詢密碼，這個(gè)密碼在提交注冊(cè)用戶信息的時(shí)候獲得，如果不小心忘記也沒(méi)有關(guān)系手機(jī)端會(huì)收到相應(yīng)的提醒信息，查詢個(gè)人信用報(bào)告；　　9、最終查詢得到的【個(gè)人信用報(bào)告】，由于政策規(guī)定，每年只允許免費(fèi)查詢兩次，多余兩次的會(huì)進(jìn)行收費(fèi)，所以大家一定要謹(jǐn)慎使用，安全查詢?！　€(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。

6，什么是征信的基本流程

征信的基本流程征信活動(dòng)可以分為兩類：一類是征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)去調(diào)查被征信人的信用狀況；另一類是依靠授信機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)批量報(bào)送被征信人的信用狀況。兩者最大的區(qū)別在于前者往往是一種個(gè)體活動(dòng)，通過(guò)接受客戶的委托，親自到一線去收集調(diào)查客戶的信用狀況，后者往往是商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)組織起來(lái)，將信息定期報(bào)給征信機(jī)構(gòu)，從而建立信息共享機(jī)制。兩者還有一個(gè)區(qū)別是前者評(píng)價(jià)的范圍更廣，把被征信人的資質(zhì)情況、誠(chéng)信度考察、資產(chǎn)狀況等都包括在內(nèi)，而后者由于是批量采集信息，因此靈活性和主觀性上不如前者，但規(guī)律性和客觀性則強(qiáng)于前者。但兩類方式在征信的基本流程上是相同的，例如，前一類流程要制定計(jì)劃，決定采集哪些信息，而后一類流程也同樣如此，由征信機(jī)構(gòu)事先確定好需要采集的信息后，與信息擁有方協(xié)商，達(dá)成協(xié)議或其他形式的約定，定期向征信機(jī)構(gòu)批量報(bào)送數(shù)據(jù)，因此，在討論流程時(shí)，可以將兩者合并在一起。（一）制定數(shù)據(jù)采集計(jì)劃能夠反映被征信人信用狀況的信息范圍廣泛，為提高效率、節(jié)省成本，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)事先制定數(shù)據(jù)采集計(jì)劃，做到有的放矢。這是征信基本流程中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，一份好的計(jì)劃能夠有效減輕后面環(huán)節(jié)的工作負(fù)擔(dān)。一般來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)采集計(jì)劃包括以下內(nèi)容： 1、采集數(shù)據(jù)項(xiàng) 客戶使用征信產(chǎn)品的目的都不盡相同，有的希望了解被征信人短期的信用狀況，有的則是作為中長(zhǎng)期商業(yè)決策的參考?？蛻舻牟煌枨鬀Q定了數(shù)據(jù)采集重點(diǎn)的迥異。征信機(jī)構(gòu)要本著重點(diǎn)突出、不重不漏的原則，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)而確定所需采集數(shù)據(jù)的種類。例如，A銀行決定是否對(duì)B企業(yè)發(fā)放一筆短期貸款時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注該企業(yè)的歷史信貸記錄、資金周轉(zhuǎn)情況，需采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)為企業(yè)基本概況、歷史信貸記錄、財(cái)務(wù)狀況等。 2、采集方式確定科學(xué)合理的采集方式是采集計(jì)劃的另一主要內(nèi)容。不論主動(dòng)調(diào)查，還是授信機(jī)構(gòu)或其它機(jī)構(gòu)批量報(bào)送數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)都應(yīng)制定最經(jīng)濟(jì)便捷的采集方式，做好時(shí)間、空間各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。對(duì)于批量報(bào)送數(shù)據(jù)的方式，由于所提供的數(shù)據(jù)項(xiàng)種類多、信息量大，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)事先制定一個(gè)規(guī)范的數(shù)據(jù)報(bào)送格式，讓授信機(jī)構(gòu)或其它機(jī)構(gòu)按照格式報(bào)送數(shù)據(jù)。 3、其它事項(xiàng) 在實(shí)際征信過(guò)程中，如果存在各種特殊情況或發(fā)生突發(fā)狀況，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在數(shù)據(jù)采集計(jì)劃中加以說(shuō)明，以便順利開(kāi)展下面的工作。（二）采集數(shù)據(jù) 數(shù)據(jù)采集計(jì)劃完成后，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依照計(jì)劃開(kāi)展采集數(shù)據(jù)工作。數(shù)據(jù)一般來(lái)源于已公開(kāi)信息、征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部存檔資料、授信機(jī)構(gòu)等專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的信息、被征信人主動(dòng)提供的信息、征信機(jī)構(gòu)正面或側(cè)面了解到的信息。出于采集數(shù)據(jù)真實(shí)性和全面性的考慮，征信機(jī)構(gòu)可通過(guò)多種途徑采集信息。但要注意，這并不意味著數(shù)據(jù)是越多越好，要兼顧數(shù)據(jù)的可用性和規(guī)模，在適度的范圍內(nèi)采集合適的數(shù)據(jù)。（三）數(shù)據(jù)分析征信機(jī)構(gòu)收集到的原始數(shù)據(jù)，只有經(jīng)過(guò)一系列的科學(xué)分析之后，才能成為具有參考價(jià)值的征信數(shù)據(jù)。 1、數(shù)據(jù)查證數(shù)據(jù)查證是保證征信產(chǎn)品真實(shí)性的關(guān)鍵步驟。一查數(shù)據(jù)的真實(shí)性。對(duì)于存疑的數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)比較不同采集渠道的數(shù)據(jù)，來(lái)確認(rèn)正確的數(shù)據(jù)。當(dāng)數(shù)據(jù)來(lái)源唯一時(shí)，可通過(guò)二次調(diào)查或?qū)嵉卣{(diào)查，進(jìn)一步確定數(shù)據(jù)的真實(shí)性。二查數(shù)據(jù)來(lái)源的可信度。某些被征信人為達(dá)到不正當(dāng)目的，可能向征信機(jī)構(gòu)提供虛假的信息。如果發(fā)現(xiàn)這種情況，征信機(jī)構(gòu)除及時(shí)修改數(shù)據(jù)外，還應(yīng)記錄該被征信人的“不誠(chéng)信行為”，作為以后業(yè)務(wù)的參考依據(jù)。三查缺失的數(shù)據(jù)。如果發(fā)現(xiàn)采集信息不完整，征信機(jī)構(gòu)可以依據(jù)其它信息進(jìn)行合理推斷，從而將缺失部分補(bǔ)充完整。比如利用某企業(yè)連續(xù)幾年的財(cái)務(wù)報(bào)表推算出某幾個(gè)數(shù)據(jù)缺失項(xiàng)。最后是被征信人自查，即異議處理程序。當(dāng)被征信人發(fā)現(xiàn)自己的信用信息有誤時(shí)，可向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，修正錯(cuò)誤的信息或添加異議聲明。特別是批量報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)，征信機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一一查證，一般常用異議處理方式。 2、信用評(píng)分信用評(píng)分是個(gè)人征信活動(dòng)中最核心的數(shù)據(jù)分析手段，它運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和統(tǒng)計(jì)分析方法，通過(guò)對(duì)個(gè)人的基本概況、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等大量數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，挖掘數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的行為模式和信用特征，捕捉歷史信息和未來(lái)信息表現(xiàn)之間的關(guān)系，以信用評(píng)分的形式對(duì)個(gè)人未來(lái)的某種信用表現(xiàn)做出綜合評(píng)估。信用評(píng)分模型有各種類型，能夠預(yù)測(cè)未來(lái)不同的信用表現(xiàn)。常見(jiàn)的有信用局風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、信用局破產(chǎn)評(píng)分、征信局收益評(píng)分、申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、交易欺詐評(píng)分、申請(qǐng)欺詐評(píng)分等等。 3、其他數(shù)據(jù)分析方法在對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，還有其他許多的方法，主要是借助統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位分析，并將分析獲得的綜合信息用于不同的目的，如市場(chǎng)營(yíng)銷、決策支持、宏觀分析、行業(yè)分析等領(lǐng)域。使用的統(tǒng)計(jì)方法主要有關(guān)聯(lián)分析、分類分析、預(yù)測(cè)分析、時(shí)間序列分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析等。（四）形成信用報(bào)告征信機(jī)構(gòu)完成數(shù)據(jù)采集后，根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)和分析結(jié)果，加以綜合整理，最終形成信用報(bào)告。信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)前期工作的智慧結(jié)晶，體現(xiàn)了征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平,同時(shí)也是客戶了解被征信人信用狀況、制定商業(yè)決策的重要參考。因此，征信機(jī)構(gòu)在生成信用報(bào)告時(shí)，務(wù)必要貫徹客觀性、全面性、隱私和商業(yè)秘密保護(hù)的科學(xué)原則。所謂客觀性，指的是信用報(bào)告的內(nèi)容完全是真實(shí)客觀的，沒(méi)有摻雜征信機(jī)構(gòu)的任何主觀判斷?；谌嫘栽瓌t，征信報(bào)告應(yīng)充分披露任何能夠體現(xiàn)被征信人信用狀況的信息。但這并不等于長(zhǎng)篇大論，一份高質(zhì)量的信用報(bào)告言簡(jiǎn)意賅、重點(diǎn)突出，使客戶能夠一目了然。征信機(jī)構(gòu)在撰寫(xiě)信用報(bào)告過(guò)程中，一定要嚴(yán)格遵守隱私和商業(yè)秘密保護(hù)原則，避免泄露相關(guān)信息，致使客戶和被征信人權(quán)益受到損害。信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)最基本的終端產(chǎn)品,隨著征信技術(shù)的不斷發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告的基礎(chǔ)上衍生出越來(lái)越多的征信增值產(chǎn)品，如信用評(píng)分等。不論形式如何變化，這些基本原則是始終不變的。

就是體現(xiàn)你信用記錄的一份報(bào)告，由人行從各個(gè)商業(yè)銀行獲取到你的信貸記錄（信用卡、貸款），包括還款信息等，匯集到一個(gè)報(bào)告中，可以統(tǒng)一查看。

7，我國(guó)信用體系該怎么建設(shè)

一、準(zhǔn)確把握信用體系建設(shè)的內(nèi)涵我們知道，信用是經(jīng)濟(jì)交易的一方在承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向他提供商品或勞務(wù)的行為。信用的概念屬于經(jīng)濟(jì)的范疇。但是在我們的日常生活當(dāng)中，經(jīng)常把信用和誠(chéng)信通用，比如說(shuō)社會(huì)信用建設(shè)和社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。其實(shí)誠(chéng)信屬于道德的范疇，是不可量化的，而信用是經(jīng)濟(jì)的范疇，是可以計(jì)量的。信用的缺失是經(jīng)濟(jì)生活中的一大頑癥，如今信用建設(shè)的意義已經(jīng)得到社會(huì)的高度認(rèn)識(shí)和重視，可以說(shuō)從上到下、方方面面都很重視。今天這個(gè)論壇也足以證明了社會(huì)對(duì)這個(gè)問(wèn)題的重視程度。我們將信用建設(shè)分為三個(gè)層次。我們內(nèi)圈叫金融信用建設(shè)，就是今天咱們峰會(huì)的主題；中圈叫經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)，或者叫經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用建設(shè)；外圈叫社會(huì)信用建設(shè)，就像我們知道的社會(huì)信用體系建設(shè)。所以金融信用、經(jīng)濟(jì)信用、社會(huì)信用形成了內(nèi)圈、中圈和外圈三個(gè)層次的信用建設(shè)體系。信用建設(shè)的關(guān)鍵是信用信息的分類、收集、加工、使用。按照剛才的思路邏輯分類，信用信息也分為金融信用信息、經(jīng)濟(jì)信用信息和社會(huì)信用信息。金融信用信息大家都非常清楚了，就是我們的貸款、我們的銀行卡等信貸信息。當(dāng)然廣義的金融也包括證券保險(xiǎn)等金融類信息。經(jīng)濟(jì)信用信息就是平時(shí)我們簽了合同一方承諾償還的情況下，另一方提供了商品或勞務(wù)，像我們生活中的買(mǎi)房、租房等一系列的商業(yè)活動(dòng)的以經(jīng)濟(jì)合同為基礎(chǔ)的信用信息。社會(huì)信用信息和我們的日常生活密切相關(guān)的比如政府部門(mén)、法院的懲戒記錄等。信用信息的采集、加工、整理、使用就要圍繞著金融信用信息、經(jīng)濟(jì)信用信息和社會(huì)信用信息來(lái)開(kāi)展。信用信息分類還有一種方法，就是分為政務(wù)信用信息和非政務(wù)信用信息。政務(wù)信用信息在我們國(guó)家又分為兩類：能公開(kāi)的政務(wù)信用信息和進(jìn)行內(nèi)部共享的政務(wù)信用信息。我們本屆政府特別倡導(dǎo)政府的信息能公開(kāi)的盡量公開(kāi)，公開(kāi)是常態(tài)，不公開(kāi)是非常態(tài)；公開(kāi)是一般，不公開(kāi)是特例，倡導(dǎo)政府信用信息的公開(kāi)?，F(xiàn)在政務(wù)信息的公開(kāi)一個(gè)是政府各個(gè)部門(mén)自己的網(wǎng)站，另外一個(gè)就是國(guó)家發(fā)改委建設(shè)的信用中國(guó)網(wǎng)站，是政府信用信息公開(kāi)的集中平臺(tái)，這個(gè)信息的公開(kāi)是圍繞著《政府信息公開(kāi)條例》來(lái)開(kāi)展的。政務(wù)信用信息不能公開(kāi)的部分，要采取信息內(nèi)部共享的方式，國(guó)家發(fā)改委也牽頭了國(guó)家的信用信息共享交換平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上主要是采集、加工、整合和使用政府部門(mén)間進(jìn)行共享的信息。另一個(gè)方面是非政務(wù)信息的范疇，要依靠專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行采集、加工、整理，那就要促進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展。人民銀行作為征信業(yè)的主管部門(mén)，推進(jìn)整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展。征信是征集信用信息的行業(yè)，征信和誠(chéng)信及信用不同。如果誠(chéng)信和信用是我們整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的目的，征信是我們達(dá)到信用建設(shè)目的的手段之一，也不是全部，因?yàn)槲覀冞€要靠教育、靠制度。征信就是通過(guò)獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)采集信用信息，即企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，然后提供給信息的使用者，供大家使用，來(lái)達(dá)到守信激勵(lì)、失信懲戒的作用。二、穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展征信的概念在中國(guó)已經(jīng)有2000年的歷史，征信的發(fā)展在世界范圍內(nèi)有200年的歷史，征信業(yè)的發(fā)展在中國(guó)現(xiàn)代有20年的歷史。所以2000年、200年、20年是我們把握征信業(yè)發(fā)展的基本歷史脈絡(luò)。征信行業(yè)的特征有這樣幾個(gè)。第一，獨(dú)立性。征信行業(yè)是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，它作為一個(gè)中介采集信息主體的信息，自己加工、整理，然后供信息使用者來(lái)使用。第二，有效性。采集的信用信息必須是質(zhì)量高的、能反映信息主體真實(shí)狀況的信息。如果采集的信息是垃圾進(jìn)、垃圾出，不能反映信息主體真實(shí)的信用狀況的信息的話，信息的有效性就有問(wèn)題。第三，安全性。世界范圍內(nèi)越來(lái)越強(qiáng)調(diào)信息主體的信息安全。信息安全涉及到我們個(gè)人的信息安全和保護(hù)，涉及到社會(huì)機(jī)構(gòu)的信息安全和保護(hù)，甚至涉及到國(guó)家的信息安全和保護(hù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》就特別強(qiáng)調(diào)采集企業(yè)和個(gè)人的信用信息必須經(jīng)過(guò)信息主體的同意?，F(xiàn)在大家去辦貸款也好，辦信用卡也好，商業(yè)銀行會(huì)讓你簽一個(gè)同意采集和使用本人信用信息的授權(quán)書(shū)，你不同意就不能采，不能用。征信行業(yè)除了獨(dú)立性、有效性、安全性以外，還有信息的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性這些內(nèi)在的要求。征信行業(yè)的發(fā)展最終會(huì)落腳到它的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。所謂的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，就是征信的信息在全國(guó)范圍也好、在局部范圍也好、在世界范圍也好，不是壟斷的，不是某一家機(jī)構(gòu)或某一個(gè)平臺(tái)可以壟斷的。某一家機(jī)構(gòu)或某一個(gè)平臺(tái)把所有的信用信息都采集過(guò)來(lái)供大家使用？顯然不是。但它也不是過(guò)度分割，信用信息的過(guò)度分割，很多的機(jī)構(gòu)成為信息孤島，那這個(gè)信息的有效性和可持續(xù)性也是有限的。所以征信行業(yè)和征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，既不能壟斷也不能過(guò)度分割，它是一個(gè)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在全球范圍內(nèi)，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)性必然表現(xiàn)在：經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)、兼并、重組，最終形成的大的征信機(jī)構(gòu)不多。美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)，三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，我們一般廣義的征信是含評(píng)級(jí)的。有些市場(chǎng)比較小，人口比較少的國(guó)家和地區(qū)往往也只有那么一、兩家的征信機(jī)構(gòu)。德國(guó)有一家公共征信機(jī)構(gòu)和一家市場(chǎng)化的大征信機(jī)構(gòu)，意大利和德國(guó)情況相同；印度、日本、新加坡、泰國(guó)也是如此，就是說(shuō)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量不多，當(dāng)然開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候可以多一些，但是最后的結(jié)果是不多的。我國(guó)征信業(yè)發(fā)展20年時(shí)間，到今天為止，在人民銀行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)100多家，在人民銀行備案的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)100多家，加起來(lái)兩百多家，數(shù)量已經(jīng)不少了，但是相對(duì)比較弱小，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，有些甚至存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)。

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下一項(xiàng)重要的無(wú)形資產(chǎn)，維持和發(fā)展信用關(guān)系，是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的重要前提。經(jīng)過(guò)十幾年的實(shí)踐，我國(guó)的信用評(píng)估行業(yè)雖然取得了相當(dāng)大的發(fā)展，但與信用評(píng)估行業(yè)相配套的有關(guān)政策體系、法律法規(guī)體系、管理體系、監(jiān)督體系等完善的國(guó)家信用管理體系，特別是對(duì)企業(yè)的信用管理體系一直沒(méi)有建立起來(lái)。國(guó)家對(duì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理還處于初級(jí)階段。信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)結(jié)果缺乏權(quán)威性、客觀性和中立性，失去了信用評(píng)估的公示和監(jiān)督作用。我國(guó)信用評(píng)估體系的建立應(yīng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，盡早與國(guó)際接軌，為我國(guó)評(píng)估行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以適應(yīng)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)?！　〗⑽覈?guó)的信用管理機(jī)構(gòu)　　西方發(fā)達(dá)國(guó)家的信用管理機(jī)構(gòu)，大都采用以政府為導(dǎo)向的管理模式。結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)狀，我國(guó)的信用管理機(jī)構(gòu)應(yīng)采用政府導(dǎo)向與市場(chǎng)導(dǎo)向相結(jié)合的管理模式。一方面，采用政府導(dǎo)向，可以更有效地將全社會(huì)的信用資源集中起來(lái)，以適合的成本提供給信用評(píng)估企業(yè)，提高其評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和權(quán)威性；另一方面，采用市場(chǎng)導(dǎo)向，國(guó)家的信用管理機(jī)構(gòu)可以定期向社會(huì)公布從業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估結(jié)果的失信狀況，最終利用市場(chǎng)的力量，去蕪存菁，提高行業(yè)的總體素質(zhì)?！　〗ㄗh在初期成立一個(gè)在國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)下的國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)——國(guó)家信用管理辦公室或領(lǐng)導(dǎo)小組，同國(guó)家相關(guān)部委，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)與管理中國(guó)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的建立與完善。其主要任務(wù)是負(fù)責(zé)對(duì)我國(guó)企業(yè)信用評(píng)估體系的建設(shè)工作進(jìn)行管理和監(jiān)督。國(guó)家信用管理辦公室或領(lǐng)導(dǎo)小組的職能如下：　　1、制定有關(guān)我國(guó)信用管理的政策，包括：產(chǎn)業(yè)政策﹑行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制、評(píng)估企業(yè)管理辦法﹑公平報(bào)告原則等。　　2、對(duì)我國(guó)的信用評(píng)估企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。在行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)助下，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)與人員進(jìn)行監(jiān)督與管理；公布從業(yè)機(jī)構(gòu)信息，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督?！　?、組織與國(guó)外信用管理機(jī)構(gòu)的交流與合作。及時(shí)獲取國(guó)際上評(píng)估業(yè)最新研究成果，開(kāi)展跨國(guó)人員交流與培訓(xùn)?！　?、研究符合我國(guó)國(guó)情的企業(yè)信用評(píng)估指標(biāo)體系與模型；開(kāi)展從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定，參與人員培訓(xùn)；開(kāi)展全民信用教育?！　?、指導(dǎo)企業(yè)獲得更為廣泛和準(zhǔn)確的信用信息，為企業(yè)評(píng)估業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展提供條件。　　建立信用評(píng)價(jià)法律體系　　建立一套完善的法律法規(guī)體系是建立、健全國(guó)家信用管理體系的基礎(chǔ)，是社會(huì)信用交易擴(kuò)大、成熟發(fā)展和信用評(píng)估行業(yè)得以健康成長(zhǎng)的根本保障。可以分為兩個(gè)階段實(shí)現(xiàn)?！　〉谝浑A段：制定有關(guān)條例　　以建議設(shè)立的國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合各相關(guān)部門(mén)，制訂符合我國(guó)國(guó)情的信用管理法規(guī)，并對(duì)現(xiàn)行法律中有關(guān)信用管理的部分做適當(dāng)修改。目的是解決信用評(píng)估機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信息的收集、評(píng)估過(guò)程中，以及信用評(píng)估服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中可能產(chǎn)生的一些問(wèn)題。　　1、建立《公平信用報(bào)告準(zhǔn)則》　主要目的是保證被評(píng)對(duì)象的信用信息能夠真實(shí)、準(zhǔn)確地披露，同時(shí)，保守受評(píng)對(duì)象的商業(yè)秘密。該法律應(yīng)當(dāng)主要針對(duì)信用信息管理機(jī)構(gòu)，主要執(zhí)法部門(mén)應(yīng)該是國(guó)家信用管理辦公室或領(lǐng)導(dǎo)小組?！　?、建立《公認(rèn)評(píng)級(jí)準(zhǔn)則》　管理部門(mén)可以根據(jù)該準(zhǔn)則來(lái)檢驗(yàn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)體系，并對(duì)其科學(xué)性做出評(píng)價(jià)，以保證信用評(píng)估產(chǎn)品的質(zhì)量。該準(zhǔn)則應(yīng)該主要適用于進(jìn)行外部評(píng)級(jí)的資信評(píng)估公司等信用評(píng)估或服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行、工商企業(yè)對(duì)客戶的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系可以此為參考?！　?、建立《評(píng)估機(jī)構(gòu)管理暫行規(guī)定》主要包括對(duì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，資質(zhì)認(rèn)定；對(duì)評(píng)估企業(yè)的評(píng)估結(jié)果發(fā)生失實(shí)的懲罰機(jī)制；對(duì)評(píng)估行業(yè)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格的認(rèn)定和對(duì)評(píng)估人員相關(guān)培訓(xùn)和學(xué)術(shù)交流活動(dòng)等方面做出的規(guī)定?！　〉诙A段：爭(zhēng)取立法　　經(jīng)過(guò)三至五年的時(shí)間，對(duì)以上各種試行的準(zhǔn)則和管理辦法不斷進(jìn)行修改和完善，特別是在市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制﹑執(zhí)業(yè)人員資格認(rèn)定﹑失信懲罰機(jī)制和信用數(shù)據(jù)開(kāi)放等方面加強(qiáng)執(zhí)法力度，在實(shí)際管理過(guò)程中不斷發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度中的紕漏和不足，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，不斷提高其科學(xué)性和實(shí)用性。最后在國(guó)家信用管理辦公室或小組的幫助下，通過(guò)全國(guó)人大法律委員會(huì)的工作，使這些準(zhǔn)則與規(guī)定最終以國(guó)家法律的形式確定下來(lái)，與我國(guó)現(xiàn)有的與信用相關(guān)的法律一道，組成我國(guó)企業(yè)信用評(píng)價(jià)行業(yè)的法律法規(guī)體系?！　⌒庞迷u(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制和資質(zhì)管理　　在政府對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的管理方面，建議現(xiàn)階段宜采取登記制。其做法是政府對(duì)機(jī)構(gòu)的建立不加以限制，機(jī)構(gòu)的創(chuàng)辦不需申請(qǐng)，只需在相關(guān)部門(mén)登記注冊(cè)即可成立。這主要是因?yàn)槲覈?guó)大多數(shù)評(píng)估機(jī)構(gòu)規(guī)模小﹑人員素質(zhì)低，其評(píng)估結(jié)果往往難以被公眾所接受，缺乏權(quán)威性和通用性，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有資質(zhì)、有能力的機(jī)構(gòu)從事信用評(píng)估工作。為了樹(shù)立我國(guó)評(píng)估機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，提高國(guó)民對(duì)信用評(píng)估的認(rèn)知度，在3年后應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)手段，優(yōu)勝劣汰一些企業(yè)，使其總數(shù)保持100家左右（其中，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)保持10多家），并由建議成立的國(guó)家信用管理辦公室重新對(duì)其從業(yè)資格進(jìn)行重新認(rèn)定，以提高行業(yè)的總體素質(zhì)?！　〈送?，還需對(duì)某些特殊情況做出安排。比如針對(duì)高新技術(shù)企業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大﹑更新快﹑資本原始積累小﹑信用風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定的特點(diǎn)，國(guó)家信用管理辦公室可以會(huì)同國(guó)家科技部共同審批專門(mén)從事高新技術(shù)企業(yè)信用評(píng)價(jià)的專業(yè)化評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。