銀行轉(zhuǎn)型支撐需要什么，農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)在哪些方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

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1，農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)在哪些方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型
2，如何進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型
3，農(nóng)商銀行如何轉(zhuǎn)型
4，中小銀行如何轉(zhuǎn)型升級(jí)
5，銀行如何轉(zhuǎn)型

1，農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)在哪些方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

主要還是要具備以下條件，以及法人治理的完善1、有較強(qiáng)的管理能力。2、全轄農(nóng)村信用社資產(chǎn)總規(guī)模10億元以上3、不良貸款比例15％以下4、組建后資本金不低于5000萬(wàn)元5、資本充足率達(dá)到8％

農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)在哪些方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型

2，如何進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型內(nèi)容　?。ㄒ唬┩七M(jìn)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施轉(zhuǎn)型。包括網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化改造、網(wǎng)點(diǎn)的選址裝修、網(wǎng)點(diǎn)的形象建設(shè)、門牌更換、文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入工作等，全面啟動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，還需要進(jìn)一步在硬轉(zhuǎn)方面下功夫，重點(diǎn)工作分兩個(gè)方面：一是對(duì)于已經(jīng)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化改造的網(wǎng)點(diǎn)。要做到對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的六大功能區(qū)分區(qū)到位、五類營(yíng)銷崗位人員配備到位、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備硬件到位。二是網(wǎng)點(diǎn)布局、結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展不多、低效的網(wǎng)點(diǎn)要調(diào)整，要撤并；要積極主動(dòng)、緊跟城市發(fā)展脈動(dòng)，在市級(jí)商業(yè)中心、新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)區(qū)、大型專業(yè)市場(chǎng)、大型居民小區(qū)、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、地下商城出入口、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、大型停車場(chǎng)、地鐵出入口等交通樞紐進(jìn)行離行式自助銀行、物理網(wǎng)點(diǎn)的布局。　?。ǘ┩七M(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型。與硬轉(zhuǎn)相比，銀行的“軟轉(zhuǎn)型”同樣相當(dāng)重要。是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的核心和重點(diǎn)。一是繼續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)優(yōu)化組合，減高柜增低柜，要把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到低柜上來(lái)，全力保低柜、促低柜、贏在低柜。所有網(wǎng)點(diǎn)要按規(guī)定配齊五類營(yíng)銷人員，包括專職大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理，要優(yōu)先保證高價(jià)值客戶的金融需求，把有限的人力盡可能多地投放在有價(jià)值的客戶上。網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程要圍繞誰(shuí)價(jià)值高，配備的人員就多的原則安排，把低端的客戶往機(jī)器上進(jìn)行引導(dǎo)。二是要加強(qiáng)對(duì)高端客戶的調(diào)研，深入了解高端客戶的需求，著力提高高端客戶對(duì)農(nóng)行的忠誠(chéng)度。三是推進(jìn)客戶關(guān)系管理。嚴(yán)格執(zhí)行貴賓客戶指派、維護(hù)、營(yíng)銷制度，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶管理的考評(píng)與獎(jiǎng)懲。著力解決好存量客戶分戶到人、客戶計(jì)劃分解到人、營(yíng)銷維護(hù)考核到人的問(wèn)題，用高端客戶的增加、產(chǎn)品銷售的增加和銀行效益的增加考核網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的效果。四是塑造網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)精神。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)精神是銀行發(fā)展的靈魂，要建設(shè)以客為尊，激情創(chuàng)新，團(tuán)隊(duì)合作，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，追求卓越的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)精神。要固化標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)入成果，強(qiáng)化全員標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)意識(shí)，切實(shí)將服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)迅速轉(zhuǎn)化為服務(wù)自覺(jué)行為，以服務(wù)技能標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)職能專業(yè)化、服務(wù)素質(zhì)職業(yè)化為發(fā)展方向，全力打造標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，塑造銀行企業(yè)服務(wù)文化，全面提升全員服務(wù)價(jià)值認(rèn)同感和服務(wù)文化趨同感，提高客戶滿意程度，創(chuàng)建銀行服務(wù)品牌。　　（三）實(shí)現(xiàn)各大網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目標(biāo)。不論軟轉(zhuǎn)還是硬轉(zhuǎn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目的是達(dá)到真轉(zhuǎn)，概括地說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要實(shí)現(xiàn)八個(gè)轉(zhuǎn)變：一是網(wǎng)點(diǎn)定位向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，二是網(wǎng)點(diǎn)重心向經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變，三是網(wǎng)點(diǎn)功能向產(chǎn)品營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，四是網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向理財(cái)差異化轉(zhuǎn)變，五是網(wǎng)點(diǎn)文化向以員工為中心轉(zhuǎn)變，六是網(wǎng)點(diǎn)分流向電子渠道轉(zhuǎn)變，七是網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境向標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)變，八是網(wǎng)點(diǎn)角色向關(guān)注大堂轉(zhuǎn)變。這樣才能使網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型由“形轉(zhuǎn)”達(dá)到“神轉(zhuǎn)” ?；蛘哒f(shuō)就是要真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)由交易結(jié)算型向營(yíng)銷服務(wù)型的轉(zhuǎn)變，由重客戶數(shù)量發(fā)展轉(zhuǎn)為重客戶質(zhì)量發(fā)展；由服務(wù)低端客戶轉(zhuǎn)為服務(wù)中高端客戶；由提供一般化服務(wù)轉(zhuǎn)為提供差異化服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)“功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流、客戶分層、產(chǎn)品分銷”的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷模式，網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)能有效提高，網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品銷售能力增強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)的一切工作以客戶價(jià)值管理和中高端客戶發(fā)展為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)客戶滿意度的提高。

如何進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

3，農(nóng)商銀行如何轉(zhuǎn)型

第一，允許差異化市場(chǎng)準(zhǔn)入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期植根于我國(guó)最低層次的金融市場(chǎng)中，對(duì)小微、對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗(yàn)與自覺(jué)性。為此，未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅(jiān)定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國(guó)有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比如監(jiān)管評(píng)級(jí)為二級(jí)以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營(yíng)地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級(jí)市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展?！　〉诙?，實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)之路。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢(shì)的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場(chǎng)化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲(chǔ)備、品牌營(yíng)銷等五個(gè)方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施打好基礎(chǔ)。　　第三，優(yōu)化渠道，提高客戶粘度。農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場(chǎng)，通過(guò)渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的粘度。渠道建設(shè)方面，通過(guò)線上、線下提供7×24小時(shí)無(wú)盲點(diǎn)的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”；產(chǎn)品方面，針對(duì)不同客戶的需求特點(diǎn)，推動(dòng)整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)鎖定客戶。通過(guò)渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高目標(biāo)客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入?！　〉谒?，運(yùn)用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，更需對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對(duì)大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時(shí)，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，防控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶“量身打造”金融服務(wù)?！　〉谖?，挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實(shí)現(xiàn)收入多元化。過(guò)度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)模式，不可能長(zhǎng)期增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重?？梢孕刨J業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問(wèn)服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等；做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也是加快提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)的步伐，爭(zhēng)取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。　　同時(shí)，加強(qiáng)同業(yè)之間的交流與合作。全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)總體規(guī)模龐大，但是單一農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“各據(jù)一方”、規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)發(fā)展差異也較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間需加強(qiáng)交流與合作，相互借鑒發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“共贏”的發(fā)展目標(biāo)。

1、如何實(shí)現(xiàn)從經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)客戶的轉(zhuǎn)變 2、如何實(shí)現(xiàn)服務(wù)優(yōu)化 3、如何實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)相結(jié)合的轉(zhuǎn)變 4、如何實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)向柜面業(yè)務(wù)和離柜業(yè)務(wù)相結(jié)合的轉(zhuǎn)變 5、如何實(shí)現(xiàn)“個(gè)人爭(zhēng)大”向“團(tuán)體爭(zhēng)大”的轉(zhuǎn)變

農(nóng)商銀行如何轉(zhuǎn)型

4，中小銀行如何轉(zhuǎn)型升級(jí)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了很大的變化, 作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推器和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的銀行，應(yīng)該也必須有所作為，通過(guò)科學(xué)定位自身經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供有力支持和堅(jiān)強(qiáng)保障。　　中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行　　在當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，傳統(tǒng)的高資本消耗、高信貸投放、高成本運(yùn)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼，如果中小商業(yè)銀行繼續(xù)缺乏危機(jī)感、滿足于現(xiàn)狀,最終就會(huì)被淘汰。只有求變，求通，大力推進(jìn)轉(zhuǎn)型，不斷提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！　∥覈?guó)金融改革的不斷推進(jìn)，將進(jìn)一步推進(jìn)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度和深度，同時(shí)也意味著金融業(yè)準(zhǔn)入門檻會(huì)進(jìn)一步降低，機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)一步增大，行業(yè)壟斷進(jìn)一步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，迫切需要中小商業(yè)銀行通過(guò)深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型，提高創(chuàng)新發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。監(jiān)管政策的日趨嚴(yán)格，也要求中小商業(yè)銀行通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)，走資本節(jié)約、良性平穩(wěn)的發(fā)展道路?！　±适袌?chǎng)化改革的逐步推進(jìn)以及金融脫媒現(xiàn)象的愈演愈烈，對(duì)中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生重大沖擊。傳統(tǒng)的以存貸款利差作為主要收入來(lái)源且用價(jià)格手段爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)展模式將不可持續(xù)，中小商業(yè)銀行的盈利壓力將明顯增加?！　〗?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中, 大量金融需求應(yīng)運(yùn)而生，中小商業(yè)銀行只有實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)市場(chǎng)需求做出準(zhǔn)確的分析和反應(yīng),使得自身的運(yùn)營(yíng)機(jī)制可以適應(yīng)快速變化的服務(wù)需求,并且設(shè)計(jì)多元化、個(gè)性化的服務(wù)項(xiàng)目,塑造綜合化的服務(wù)體系，才能滿足日益增長(zhǎng)的金融需求，才能在服務(wù)的過(guò)程中不斷發(fā)展壯大。　　推進(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展　　未來(lái)，中小商業(yè)銀行不能做大而全的銀行，必須專業(yè)、專注地做好專業(yè)支行和特色銀行，服務(wù)好產(chǎn)業(yè)鏈上下游和專業(yè)大市場(chǎng)。　　目標(biāo)客戶的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)，只有實(shí)現(xiàn)了客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)才會(huì)牢靠。產(chǎn)品服務(wù)的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效手段，中小商業(yè)銀行可以通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)的轉(zhuǎn)型將自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)成果展現(xiàn)給客戶群體，通過(guò)客戶群體對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的認(rèn)可又可以進(jìn)一步深入推進(jìn)中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。機(jī)制的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的動(dòng)力源泉，中小商業(yè)銀行可以從調(diào)整組織架構(gòu)、制定考核激勵(lì)政策、完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程、打造聯(lián)動(dòng)協(xié)作營(yíng)銷模式等方面來(lái)不斷深化機(jī)制轉(zhuǎn)型，以機(jī)制的轉(zhuǎn)型來(lái)不斷提高中小商業(yè)銀行的科學(xué)持續(xù)發(fā)展能力，不斷推動(dòng)轉(zhuǎn)型?！　≈行∩虡I(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型，必須充分考慮外部環(huán)境變化和內(nèi)部資源配置能力的提高，在持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化，并且在結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找和拓寬新的發(fā)展空間，以結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)規(guī)模的增長(zhǎng)，從而在結(jié)構(gòu)優(yōu)化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)規(guī)模的可持續(xù)有效增長(zhǎng)。　　正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與打造新優(yōu)勢(shì)的關(guān)系。對(duì)已經(jīng)形成優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，要進(jìn)一步做大做強(qiáng)，同時(shí)，集中力量努力變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，在不斷開(kāi)發(fā)新優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，提升競(jìng)爭(zhēng)水平和能力?！　≡谵D(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，伴隨著新興業(yè)務(wù)、交叉營(yíng)銷、批發(fā)營(yíng)銷等的不斷發(fā)展，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)模式發(fā)生了很大的變化，適應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)已不能夠有效適應(yīng)新時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展，迫切地需要構(gòu)建全天候、立體式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于經(jīng)營(yíng)決策、資本配置、產(chǎn)品定價(jià)、績(jī)效考核等經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制需求?！　≈行°y行轉(zhuǎn)型中的管理保障　　當(dāng)前，中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨著前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)也存在著諸如監(jiān)管政策趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化步伐加快、金融脫媒持續(xù)演變、有效需求不足、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化等一系列困難和挑戰(zhàn)，這都決定了轉(zhuǎn)型應(yīng)積極穩(wěn)步、有計(jì)劃、分步驟地逐步推進(jìn)，切不可幻想著一蹴而就?！　≡谵D(zhuǎn)型過(guò)程中，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。應(yīng)細(xì)化考核維度，將經(jīng)濟(jì)資本占用額、小企業(yè)貸款余額、貿(mào)易融資占流動(dòng)資金貸款比例等一系列結(jié)構(gòu)調(diào)整等加入考核指標(biāo)，進(jìn)一步提高干事創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)性和保障性。把握好授信風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的真實(shí)情況，切實(shí)把好新增貸款準(zhǔn)入關(guān)、存量貸款管理關(guān)和不良資產(chǎn)清收處置關(guān)三道關(guān)口，確保不良貸款余額和不良率持續(xù)雙降，保證資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)好轉(zhuǎn)。按照積極介入、適度調(diào)整與重點(diǎn)調(diào)整的三類標(biāo)準(zhǔn)，將低信用等級(jí)客戶和行業(yè)限制、退出類客戶列入重點(diǎn)調(diào)整或適度調(diào)整范疇，通過(guò)調(diào)整，為拓展優(yōu)勢(shì)行業(yè)騰出業(yè)務(wù)空間?！　≡诒M可能的少占用表內(nèi)資源的同時(shí)，通過(guò)大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，提高為企業(yè)提供綜合性和多元化服務(wù)的能力，有效提升資源的使用效率。銀行不僅僅要拓展存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，更應(yīng)該充分利用投行業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性融資、電子銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，要與企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，為企業(yè)理財(cái)當(dāng)管家。　　在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中小商業(yè)銀行除了謀求自身發(fā)展之外，還應(yīng)該積極履行社會(huì)責(zé)任。中小商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶投訴處理機(jī)制，積極承擔(dān)金融消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任，做好金融消費(fèi)者保護(hù)工作，同時(shí)熱心慈善公益活動(dòng)，感恩回饋社會(huì)，塑造責(zé)任銀行的良好形象。(作者為江蘇南京銀行泰州分行行長(zhǎng))

我是來(lái)看評(píng)論的

5，銀行如何轉(zhuǎn)型

半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，銀行中間業(yè)務(wù)增速急劇下降，且低于整體業(yè)績(jī)?cè)鏊?。未?lái)隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行應(yīng)當(dāng)怎么避免對(duì)于利差的過(guò)度依賴，如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型？　　奚君羊在接受「中國(guó)聚焦網(wǎng)」采訪時(shí)告訴記者，中間業(yè)務(wù)目前只是銀行存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣，中間業(yè)務(wù)也面臨著類似的市場(chǎng)資金供求關(guān)系，增速下滑自然難免。這只不過(guò)是銀行本身的一種結(jié)構(gòu)性的分配，整個(gè)市場(chǎng)有資金供應(yīng)需求，匯總到銀行來(lái)，銀行或者以中間業(yè)務(wù)或者以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理?！　∈聦?shí)上，中國(guó)銀行業(yè)所謂的中間業(yè)務(wù)更多是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附庸，并非真正意義上的中間業(yè)務(wù)，比如管理費(fèi)、咨詢費(fèi)，這些都是在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)派生的?！　°y行要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，避免過(guò)度依賴存貸差，一方面，從銀行自身來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新和產(chǎn)品的研發(fā)能力，通過(guò)一些新的業(yè)務(wù)品種去滿足市場(chǎng)多種金融需求，擺脫對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過(guò)多依賴。目前銀行在這方面的能力是偏弱的，對(duì)于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，其非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門比如理財(cái)部門等的人員，對(duì)于金融工具、金融市場(chǎng)、金融交易的認(rèn)識(shí)和理解程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另一方面，從外部而言，要從政策層面逐步減少對(duì)于銀行的過(guò)度保護(hù)。利差很大很好賺錢，銀行當(dāng)然就會(huì)一味地去拉存款，對(duì)銀行的充分保護(hù)只會(huì)使之缺乏動(dòng)力也沒(méi)有必要去創(chuàng)新。應(yīng)當(dāng)逐步放松保護(hù)，讓銀行進(jìn)行充分競(jìng)爭(zhēng)，讓它感到已經(jīng)很難躺在過(guò)去那種靠穩(wěn)定利差賺錢的模式上過(guò)舒適的日子，迫使它不得不去闖出一條新路。最后，還要逐步形成綜合經(jīng)營(yíng)的金融體系格局。目前中國(guó)金融業(yè)還是以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托，到處都是邊界，創(chuàng)新的余地就很少。而所謂創(chuàng)新，實(shí)際上就是在各種金融需求與銀行能夠提供的服務(wù)之間找到一個(gè)切入點(diǎn)，以一種新的業(yè)務(wù)品種來(lái)滿足這種需求?！　∞删蜻€向「中國(guó)聚焦網(wǎng)」透露，對(duì)促進(jìn)銀行之于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，外界所能做的余地其實(shí)很小。因?yàn)殂y行畢竟是企業(yè)化的經(jīng)濟(jì)組織，不能施加強(qiáng)制性的行政命令，只能對(duì)銀行資金向非實(shí)體性、虛擬性的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移設(shè)立一定的界限，比如貸款不能用于炒股、炒作房地產(chǎn)等，不能用在明顯偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的其他地方。從政府、從外部來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行的影響力不是很大。實(shí)際上，目前銀行資金流向主要也還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，流向虛擬經(jīng)濟(jì)的并不算多?！　≈袊?guó)銀行業(yè)過(guò)去那種高速增長(zhǎng)的周期確實(shí)已經(jīng)一去不復(fù)返了，就好比中國(guó)經(jīng)濟(jì)再想達(dá)到以前那樣兩位數(shù)的高速增長(zhǎng)已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)。銀行業(yè)增速會(huì)放緩，但仍會(huì)有比較好的增長(zhǎng)，因?yàn)檎畬?duì)銀行還有足夠的保護(hù)，這種保護(hù)將逐步消除，但不會(huì)一下子取消。在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，銀行的平均利潤(rùn)水平還會(huì)比其他一般的工商企業(yè)要高。換言之，銀行股還是具有一定的投資價(jià)值。

第一，允許差異化市場(chǎng)準(zhǔn)入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期植根于我國(guó)最低層次的金融市場(chǎng)中，對(duì)小微、對(duì)三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗(yàn)與自覺(jué)性。為此，未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該允許有以下兩種類型的農(nóng)村商業(yè)銀行并存：一類是占大多數(shù)的中小型農(nóng)村商業(yè)銀行。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅(jiān)定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國(guó)有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)；一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比如監(jiān)管評(píng)級(jí)為二級(jí)以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。這類農(nóng)商行規(guī)模大、內(nèi)控好、服務(wù)三農(nóng)或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經(jīng)營(yíng)地域局限，向省內(nèi)跨區(qū)尤其是向地級(jí)市以下的農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)展。第二，實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)之路。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢(shì)的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場(chǎng)化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。為適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型改革的要求，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)、機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、人才儲(chǔ)備、品牌營(yíng)銷等五個(gè)方面進(jìn)行“二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織流程結(jié)構(gòu)，才能為精細(xì)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施打好基礎(chǔ)。第三，優(yōu)化渠道，提高客戶粘度。農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場(chǎng)，通過(guò)渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的粘度。渠道建設(shè)方面，通過(guò)線上、線下提供7×24小時(shí)無(wú)盲點(diǎn)的服務(wù)覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”；產(chǎn)品方面，針對(duì)不同客戶的需求特點(diǎn)，推動(dòng)整合的一體化產(chǎn)品設(shè)計(jì)鎖定客戶。通過(guò)渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高目標(biāo)客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入。第四，運(yùn)用大數(shù)據(jù)上線提高管理能力與水平。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅需重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，更需對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，提高大數(shù)據(jù)管理的能力與水平。提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對(duì)大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。同時(shí)，我們更需關(guān)注大數(shù)據(jù)的管理，構(gòu)建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數(shù)據(jù)到實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，防控風(fēng)險(xiǎn)，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。第五，挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，節(jié)約資本、實(shí)現(xiàn)收入多元化。過(guò)度依賴資產(chǎn)擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)模式，不可能長(zhǎng)期增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重?？梢孕刨J業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問(wèn)服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等；做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也是加快提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)的步伐，爭(zhēng)取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。同時(shí)，加強(qiáng)同業(yè)之間的交流與合作。全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)總體規(guī)模龐大，但是單一農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“各據(jù)一方”、規(guī)模相對(duì)較小、業(yè)務(wù)發(fā)展差異也較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間需加強(qiáng)交流與合作，相互借鑒發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)“共贏”的發(fā)展目標(biāo)。