銀行中小企業(yè) 怎么做，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

來源：整理時(shí)間：2023-07-05 01:12:29 編輯：理財(cái)網(wǎng) 手機(jī)版

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1，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)
2，銀行如何開發(fā)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)
3，如何發(fā)展銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)
4，淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
5，銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)
6，淺談銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的若干措施銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方向和措施
7，淺析銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

1，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

一是了解小企業(yè)的金融服務(wù)需求與當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行的小企業(yè)貸款服務(wù)政策，找準(zhǔn)鍥入點(diǎn)（即市場(chǎng)空間）；二是立足自身發(fā)展需要，找準(zhǔn)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境下與小企業(yè)發(fā)展的契合點(diǎn)；三是做好自身在支持當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展中的定位，統(tǒng)籌做好金融支持方案；四是注重做好風(fēng)險(xiǎn)防范，妥善做好風(fēng)險(xiǎn)資本管理，努力以較低的風(fēng)險(xiǎn)成本求取較高的利潤(rùn)效益。只有在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，才能發(fā)揮商業(yè)銀行的社會(huì)服務(wù)效能。這是商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條基準(zhǔn)線。信馬由韁，供批判性參照。

關(guān)鍵點(diǎn)在與中小企業(yè)。抓住這一重點(diǎn)寫。我剛剛寫過一篇論文，也是抓住縫隙理論來寫的。大銀行不愿意做的，小銀行愿意做。

商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

2，銀行如何開發(fā)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

給你一個(gè)提綱吧：1、建立順暢的內(nèi)部管理機(jī)制-風(fēng)險(xiǎn)防范，梳理業(yè)務(wù)流程-提高效率，創(chuàng)新業(yè)務(wù)-爭(zhēng)奪市場(chǎng)；2、培訓(xùn)大量銀行專業(yè)人才；3、根據(jù)本行管轄范圍及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)特點(diǎn)，切分市場(chǎng)拓展；4、地毯式營(yíng)銷與渠道營(yíng)銷并行，最終以渠道營(yíng)銷為主導(dǎo)的戰(zhàn)略；渠道營(yíng)銷：專業(yè)擔(dān)保公司、社會(huì)團(tuán)體、同鄉(xiāng)會(huì)、工業(yè)區(qū)、科技局、貿(mào)工局等等。

銀行如何開發(fā)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

3，如何發(fā)展銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)

金融海嘯以來，中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要影響更為凸顯。盡管各級(jí)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于支持小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)做出了諸多努力，但融資渠道不暢仍長(zhǎng)期困擾著中小企業(yè)的發(fā)展。針對(duì)這一情況，為了更好地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，全國(guó)政協(xié)委員、招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在兩會(huì)上遞交了相關(guān)提案。（一）繼續(xù)制定和出臺(tái)各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，切實(shí)優(yōu)化中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的外部環(huán)境建議政府從以下幾個(gè)方面著手優(yōu)化中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的外部環(huán)境：一是政府在制定各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)振興政策時(shí)，應(yīng)充分考慮中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的生存環(huán)境，不以絕對(duì)的規(guī)?；M(jìn)行區(qū)別待遇，鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展。二是在重大項(xiàng)目投資的上下游配套建設(shè)中，積極引入民間資本，促進(jìn)中小企業(yè)參與建設(shè)。三是進(jìn)一步打破中小企業(yè)和民間資本在行業(yè)進(jìn)入上的壁壘。（二）通過進(jìn)一步強(qiáng)化有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的信心政府希望達(dá)到促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的效果，有必要對(duì)商業(yè)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予政策支持，具體來說：一是政府進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立和引導(dǎo)，對(duì)商業(yè)銀行為中小企業(yè)的融資提供擔(dān)保，與銀行共同承擔(dān)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)（就效益來說，銀行融資促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)匦纬傻亩愂盏染C合效益遠(yuǎn)大于銀行貸款3-4％的利差收益）；二是設(shè)立一定的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資上的損失，由基金進(jìn)行一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。（三）引入社會(huì)資本和資源，市場(chǎng)化發(fā)展社會(huì)征信體系為了解決商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資時(shí)無法有效獲取準(zhǔn)確信息的問題，消除商業(yè)銀行融資顧慮，建議引入社會(huì)資源和資本，整合稅務(wù)、工商、海關(guān)、水電、社保等信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資提供信息平臺(tái)支持，達(dá)到以市場(chǎng)化運(yùn)作促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)融資的效果，同時(shí)也可藉此促進(jìn)社會(huì)商業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。（四）推動(dòng)“應(yīng)收賬款憑證化”，促進(jìn)中小企業(yè)融資發(fā)展建議政府在財(cái)務(wù)制度安排上實(shí)行“應(yīng)收賬款憑證化”。中小企業(yè)申請(qǐng)商業(yè)銀行應(yīng)收賬款融資時(shí)，可以該“應(yīng)付賬款”財(cái)務(wù)憑證作為其持有應(yīng)收賬款的依據(jù)，商業(yè)銀行通過查詢和核對(duì)真實(shí)有效的，即可開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，這一方式可有效解決商業(yè)銀行應(yīng)收賬款融資難題。（五）制定針對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的稅收減免和不良貸款快速核銷政策辦法為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行大力開展小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，建議國(guó)家財(cái)政部針對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)減免創(chuàng)業(yè)初期的營(yíng)業(yè)稅；減少不良貸款核銷審批程序，提高小企業(yè)貸款呆賬核銷效率，將核銷期限確定為損失類貸款后不超過180天。（六）明確中小企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)針對(duì)性指導(dǎo)

如何發(fā)展銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)

4，淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

一、發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素　　中小企業(yè)作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)多個(gè)品種，同時(shí)具有客戶數(shù)量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁及擔(dān)保方式落實(shí)難度大等特點(diǎn)。中小企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)期和成長(zhǎng)期，不同程度地存在著一些風(fēng)險(xiǎn)因素，因此引起了各大銀行的高度重視。（一）管理風(fēng)險(xiǎn)因素大部分中小企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不健全，組織體系不完善，缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念的經(jīng)營(yíng)管理者。多數(shù)企業(yè)所有者和管理者，在經(jīng)營(yíng)管理過程缺乏必要的理論基礎(chǔ)或必要的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，人員整體素養(yǎng)及崗位專業(yè)化程度低，對(duì)于市場(chǎng)的把握能力及組織機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力和控制力非常有限，抵抗系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素中小企業(yè)自身實(shí)力相對(duì)較弱，流動(dòng)資金匱乏，對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)研究、營(yíng)銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限難以取得比較價(jià)格優(yōu)勢(shì)，在資金的流動(dòng)性方面存在明顯缺陷，整體抗市場(chǎng)沖擊能力相對(duì)較弱。（三）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不盡規(guī)范，大多數(shù)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理仍處于記帳階段，財(cái)務(wù)管理和成本核算的作用沒有得到充分的發(fā)揮。財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現(xiàn)金收入不入帳現(xiàn)象，以及為融資或企業(yè)形象虛增利潤(rùn)等現(xiàn)象比較普遍。財(cái)務(wù)管理較為混亂、信息不對(duì)稱等現(xiàn)狀均直接影響銀行對(duì)于企業(yè)的判斷。（四）信用風(fēng)險(xiǎn)因素中小企業(yè)所有制類型多樣，管理層人員素質(zhì)參差不齊，企業(yè)普遍存在誠(chéng)信問題，企業(yè)故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢禁不止，導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)的信用狀況難以評(píng)估。二、商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面存在的問題（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念和意識(shí)落后我國(guó)商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的行政色彩較濃，市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制未能完全建立。在業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，長(zhǎng)期以來沒有把中小企業(yè)作為潛在客戶，在經(jīng)營(yíng)觀念和意識(shí)上不重視對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。尤其國(guó)有控股商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象是大客戶、大項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項(xiàng)目進(jìn)行設(shè)計(jì)和實(shí)施，組織架構(gòu)、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)機(jī)制、客戶評(píng)價(jià)體系、業(yè)務(wù)流程等都針對(duì)大客戶、大項(xiàng)目制定，從戰(zhàn)略思想上對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的研究不足，因而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的局面，形成了較高比例的不良資產(chǎn)。（二）商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款操作中存在的限制在小企業(yè)評(píng)級(jí)和授信方面，由于對(duì)小企業(yè)基本采用與其他法人信貸一致的信用評(píng)級(jí)流程，但是基于小企業(yè)的成長(zhǎng)性和發(fā)展性特點(diǎn)與成熟大企業(yè)有很大差距，因此在目前的信用評(píng)級(jí)中，由于小企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力指標(biāo)、財(cái)務(wù)指標(biāo)不占優(yōu)勢(shì)，而小企業(yè)擁有優(yōu)勢(shì)的成長(zhǎng)性、技術(shù)性指標(biāo)又體現(xiàn)的權(quán)重比較低，最終形成小企業(yè)等級(jí)評(píng)定普遍比較差；在質(zhì)押擔(dān)保方式的小企業(yè)貸款方面，目前即使在核實(shí)好基本材料、風(fēng)險(xiǎn)度很小的情況下，商業(yè)銀行要求辦理的手續(xù)也比較復(fù)雜，并且運(yùn)作的周期比較長(zhǎng);在部分具體業(yè)務(wù)指引方面，可操作性不強(qiáng)。特別是對(duì)于一些新業(yè)務(wù)，具體操作細(xì)則及注意事項(xiàng)不夠明確，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在具體操作中無所適從。三、商業(yè)銀行完善小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的建議（一）建立長(zhǎng)期的貸款關(guān)系商業(yè)銀行的貸款決策主要是通過長(zhǎng)期和多種渠道對(duì)于借貸企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息的接觸而做出。因?yàn)橛砷L(zhǎng)期關(guān)系所產(chǎn)生的各種軟信息在很大程度上可以替代財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，部分彌補(bǔ)小企業(yè)因無力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，并有助于改善其不利的信貸條件。商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款應(yīng)著眼于長(zhǎng)期利益。目前在利率管制條件下，對(duì)小企業(yè)的貸款定價(jià)較低而無法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)，這固然會(huì)降低商業(yè)銀行對(duì)其貸款的積極性。然而，如果商業(yè)銀行選擇一部分有成長(zhǎng)潛力的企業(yè)貸款，和其建立良好的資金和業(yè)務(wù)合作關(guān)系，則可以為未來利率市場(chǎng)化后獲取較高貸款收益打下基礎(chǔ)。（二）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新根據(jù)小企業(yè)特點(diǎn)，拓寬現(xiàn)有金融產(chǎn)品的運(yùn)用空間，開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要增加金融產(chǎn)品的品種，更加便利地運(yùn)用現(xiàn)代融資工具為商業(yè)銀行獲得利益。（三）加強(qiáng)貸后管理工作貸后管理是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道關(guān)口，必須認(rèn)真把好、把嚴(yán)。領(lǐng)導(dǎo)上要高度重視，完善貸后管理的責(zé)任追究制度，貸后管理責(zé)任人要定期上門認(rèn)真分析企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告，查看產(chǎn)品的生產(chǎn)狀況，以及存貨、固定資產(chǎn)情況，分析、判斷信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)要多方了解企業(yè)所處行業(yè)的狀況，如通過實(shí)地考察、現(xiàn)場(chǎng)座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時(shí)、準(zhǔn)確了解借款企業(yè)的重大變動(dòng)。（四）注重對(duì)信貸員的培訓(xùn) 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營(yíng)管理水平和極強(qiáng)的責(zé)任心。這就要求商業(yè)銀行引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識(shí)、具備財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)的高素質(zhì)信貸人員。此外，還應(yīng)建立完善的信貸員選拔、培訓(xùn)、考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對(duì)信貸員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)，增加信貸員之間的交流機(jī)會(huì)，以利于信貸員業(yè)務(wù)能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質(zhì)，定期對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們掌握更多的業(yè)務(wù)知識(shí)，了解更多的國(guó)家政策，熟悉各種產(chǎn)品的市場(chǎng)信息，才能真正把信貸風(fēng)險(xiǎn)壓到最低，才能真正地對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警。[2]管敏.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的分析[J].沿海企業(yè)與科技，2007（3）:33-34.

5，銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

五、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議　　1 、信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向　　(1)重點(diǎn)支持中型企業(yè)。我們習(xí)慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”，將兩者同等看待。而實(shí)際上，中型企業(yè)和小型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別。中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款?！　?2)重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，支配著地方經(jīng)濟(jì)活力，并以中小企業(yè)為主，是吸納就業(yè)的主要對(duì)象，因而地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性”，即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域，因此一般更愿意從事這個(gè)比較熟悉的行業(yè)，而不愿從事其他的行業(yè)?！　?3)重點(diǎn)支持股份制、民營(yíng)、外資等中小企業(yè)。據(jù)對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出，不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè)，其次為民營(yíng)企業(yè)，再次為國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)和其他企業(yè)(主要是個(gè)體工商戶)貸款質(zhì)量較差。　　2 、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新　　加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。要充分利用銀行信息優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和便利條件，為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。目前建設(shè)銀行就針對(duì)中小企業(yè)推出來“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品?！　?、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施　　(1)要加強(qiáng)對(duì)有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個(gè)人品質(zhì)審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對(duì)外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系，私人財(cái)產(chǎn)分布狀況，歷史上有無違法亂紀(jì)行為、銀行個(gè)人信用記錄等各種情況，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)?！　?2)要加大對(duì)中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，尤其是要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格地審查?？蓮膬蓚€(gè)方面把關(guān)，一方面借助專門的中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并要求提供審計(jì)報(bào)告;另一方面，通過銀行信用評(píng)級(jí)軟件系統(tǒng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核，分析判斷其財(cái)務(wù)報(bào)表和盈利水平的其實(shí)性，充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！　?3)采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征，為解決這一問題，商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式：一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保;二是群體擔(dān)保;有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng);三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議;四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保?！　?4)改進(jìn)和完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)定評(píng)級(jí)辦法，客觀地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用級(jí)別。擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的授信面，使授信狀況基本適應(yīng)中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率?！　?5)加強(qiáng)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的管理。中小企業(yè)的貸款質(zhì)量、品種和期限，會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生重要影響。銀行要針對(duì)中小企業(yè)信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)特殊的貸款方式和還款方式，如類似消費(fèi)信貸一樣地靈活用款和還款，這對(duì)銀行流動(dòng)性管理水平提出了更高要求。

6，淺談銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的若干措施銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方向和措施

　　摘要：文章從解析中小企業(yè)的概念出發(fā)，研究了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，進(jìn)而從銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的可行性、面臨的問題等方面展開討論，最后提出了銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的若干措施。　　關(guān)鍵詞：銀行中小企業(yè) 發(fā)展　　中圖分類號(hào)：F831.2 　　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 　　文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-171-02 　　一、相關(guān)概念解析　　1.中小企業(yè)。中小企業(yè)是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。不同國(guó)家、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段、不同行業(yè)對(duì)其界定的標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而動(dòng)態(tài)變化。各國(guó)一般從質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行定義，質(zhì)的指標(biāo)主要包括企業(yè)的組織形式、融資方式及所處行業(yè)地位等，量的指標(biāo)則主要包括雇員人數(shù)、實(shí)收資本、資產(chǎn)總值等。　　2011年6月18日，工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，對(duì)包括農(nóng)林牧漁、工業(yè)在內(nèi)的16個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確。比如農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，營(yíng)業(yè)收入20000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營(yíng)業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)。　　2.中小企業(yè)融資與金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)融資按渠道的不同主要分為四類：上市發(fā)行股票融資，銀行貸款，發(fā)行債券和民間借貸。我國(guó)存在大量的中小企業(yè)，大多數(shù)中小企業(yè)都是小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，規(guī)模較小，很難達(dá)到我國(guó)對(duì)于上市企業(yè)的要求，所以大多中小企業(yè)不能通過上市來融資。而發(fā)行企業(yè)債券在我國(guó)是被嚴(yán)格控制的，不但對(duì)發(fā)行主體有很高的條件要求，并且需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，目前只有少數(shù)大型國(guó)有企業(yè)發(fā)行了企業(yè)債券。對(duì)中小企業(yè)來說，發(fā)行企業(yè)債券是不現(xiàn)實(shí)的債權(quán)融資渠道。事實(shí)上，大多中小企業(yè)更希望通過銀行借貸的方式來進(jìn)行融資，然而在商業(yè)銀行方面，更愿意貸款給實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，許多中小企業(yè)被各種嚴(yán)苛的條件拒之門外。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款申請(qǐng)?jiān)饩苈蔬_(dá)56%。　　二、中小企業(yè)面臨的融資現(xiàn)狀　　1.中小企業(yè)缺乏有效擔(dān)保、自身規(guī)模小、資信較差，降低了金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的信心。　　2.一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏合格有效的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其缺乏信任。　　3.由于中小企業(yè)戶數(shù)多，經(jīng)營(yíng)管理狀況不穩(wěn)定、規(guī)模小，抗擊市場(chǎng)沖擊能力差，使得金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。　　4.目前金融機(jī)構(gòu)的信貸管理方式還不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，審批程序復(fù)雜，時(shí)效性差，難以及時(shí)滿足資金需要，評(píng)定信用等級(jí)、審查貸款條件時(shí)與大企業(yè)使用同一標(biāo)準(zhǔn)不符合實(shí)際情況。　　三、銀行對(duì)中小企業(yè)提供金融支持的可行性分析　　一方面，中小企業(yè)發(fā)展是當(dāng)前全社會(huì)共同關(guān)注的話題，銀行對(duì)中小企業(yè)的支持也受到各方面的關(guān)注和支持。當(dāng)前對(duì)中小企業(yè)的扶持受到了各級(jí)部門的重視，國(guó)務(wù)院于2009年9月19日下發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，從多方面對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展提出了實(shí)質(zhì)性意見，其中也包括金融機(jī)構(gòu)。因此，銀行支持中小企業(yè)發(fā)展正面臨著前所未有的契機(jī)。　　另一方面，中小企業(yè)自身的特點(diǎn)也利于銀行提供信貸支持，提高企業(yè)盈利能力。表現(xiàn)在：1、中小企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)往來簡(jiǎn)單、借款額度相對(duì)小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其能準(zhǔn)確地把握，一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，所受的損失也小，這樣能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的生存能力；2、中小企業(yè)類型多、經(jīng)營(yíng)行業(yè)不同、產(chǎn)品不一、生產(chǎn)階段不同，金融機(jī)構(gòu)選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；3、金融機(jī)構(gòu)對(duì)多數(shù)處于成長(zhǎng)階段的中小企業(yè)支持，能夠比較容易地轉(zhuǎn)化為銀企間長(zhǎng)期的密切合作關(guān)系，從而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力；4、目前商業(yè)銀行都將效益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此發(fā)展?jié)摿Υ?、忠誠(chéng)度高的中小企業(yè)已成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。　　四、當(dāng)前銀行支持中小企業(yè)發(fā)展存在的問題　　一是觀念陳舊，影響了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。由于歷史的原因，人們對(duì)中小企業(yè)的偏見根深蒂固，加上企業(yè)自身的不足，徹底消除這種歧視尚需時(shí)日。　　二是貸款方式單一，難以滿足中小企業(yè)對(duì)貸款的需求。目前，在支持中小企業(yè)的貸款中，銀行普遍采取質(zhì)押和抵押方式，由于受自身?xiàng)l件限制，企業(yè)可以用于質(zhì)押和抵押的金融資產(chǎn)有限，更難找到比自己有實(shí)力的企業(yè)為其擔(dān)保。因而，中小企業(yè)的信貸需求大多難以得到滿足。　　三是內(nèi)部操作方法及管理制度的偏頗，限制了農(nóng)業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。一方面，以《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律為主體的規(guī)范借款行為的法律體系已經(jīng)形成，為便于操作，銀行制定了詳細(xì)的貸款制度，從具體規(guī)定來看，對(duì)中小企業(yè)的資金支持存在著下列障礙：一是中小企業(yè)資信評(píng)估相對(duì)滯后，貸款風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算偏高，銀行對(duì)其放款不得不慎之又慎；二是各地資信評(píng)估辦法不盡相同，但對(duì)資產(chǎn)或資本總額均給予了較高的分值，這樣就對(duì)中小企業(yè)的信貸需求運(yùn)作造成了相當(dāng)?shù)碾y度。　　四是人員素質(zhì)、數(shù)量上的限制，影響了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。為了減員增效，銀行各機(jī)構(gòu)對(duì)人員的數(shù)量都作了嚴(yán)格限制，有的規(guī)定了零增長(zhǎng)的目標(biāo)。由于歷史的原因，銀行基層機(jī)構(gòu)信貸人員的素質(zhì)大多偏低，文化水平、業(yè)務(wù)能力跟不上形勢(shì)的發(fā)展，高學(xué)歷人才又不能盡快得到補(bǔ)充，這些都與中小企業(yè)面廣量大、用款頻率高的特點(diǎn)產(chǎn)生了矛盾。長(zhǎng)此以往，將加大信貸管理的難度，最終影響銀行對(duì)中小企業(yè)的支持。　　五、銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)策略　　1.調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，優(yōu)先支持績(jī)優(yōu)中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。銀行要調(diào)整經(jīng)營(yíng)思想，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，求得風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。要認(rèn)真研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，及時(shí)了解當(dāng)?shù)卣l(fā)展中小企業(yè)的措施，幫助中小企業(yè)加強(qiáng)管理和開拓市場(chǎng)，在著力培育中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的前提下，對(duì)有效益、講信譽(yù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點(diǎn)支持。在行業(yè)上，要重點(diǎn)支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)品、適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品、有自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色的行業(yè)和產(chǎn)品、科技含量高的行業(yè)和產(chǎn)品、發(fā)展前景廣闊的新興行業(yè)和產(chǎn)品。在企業(yè)的選擇上，要重點(diǎn)支持信用等級(jí)高的企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率低的企業(yè)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、貨款回籠快、現(xiàn)金流量大的企業(yè)，財(cái)務(wù)制度和內(nèi)控機(jī)制健全的企業(yè)，能提供無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)貸款擔(dān)保的企業(yè)。

7，淺析銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

本文對(duì)銀行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)進(jìn)行了淺析與思考。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中小企業(yè) 直融資渠道風(fēng)險(xiǎn)和收益一、中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，特別是在確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)科技興國(guó)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮越來越重要的作用。改革開放以來，中小企業(yè)的發(fā)展是比較迅速的。據(jù)悉，目前在中國(guó)正式注冊(cè)的中小企業(yè)已超過1 000萬家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過50％，提供的出口占60％，上繳的稅收占43％，并提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在吸納勞動(dòng)力、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用。中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。二、發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略意義 1、大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小（1）大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網(wǎng)絡(luò)，資金實(shí)行集約化的管理，導(dǎo)致銀行大企業(yè)存款、貸款業(yè)務(wù)份額逐步下降。（2）大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足。例如，短期融資市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，使“金融脫媒”步伐加快，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。（3）銀行同業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)趨同，激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢(shì)地位，貸款議價(jià)能力不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下，特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10%，而對(duì)大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)。 2 、中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升，并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)（1）銀行對(duì)于中小客戶貸款議價(jià)能力強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收益水平高，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)某國(guó)有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20%，遠(yuǎn)高于其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業(yè)，中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。（2）分散風(fēng)險(xiǎn)，增加流動(dòng)性。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整；同時(shí)，由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品，對(duì)于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。（3）資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前，中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的數(shù)量較多，而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。三、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析1 、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看：安全性、流動(dòng)性、贏利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。中國(guó)中小企業(yè)的壽命非常短。根據(jù)全國(guó)私營(yíng)企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查，1993年以前私營(yíng)企業(yè)平均存繼周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企業(yè)會(huì)在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰，而運(yùn)行期超過10年的中小企業(yè)不足10%.在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款就慎之又慎。從企業(yè)角度來看：不少企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位，使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。企業(yè)違約后，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強(qiáng)信貸管理，提高放貸條件，致使惜貸行為比較普遍。 2 、有效擔(dān)保抵押不足成為融資的首要障礙我國(guó)90％以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。由于集體土地所有權(quán)主體（至少3個(gè)）在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定，加之常常以行政權(quán)代替土地資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)，帶來集體土地流轉(zhuǎn)過程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)“邊界糾紛”，導(dǎo)致的后果就是集體建設(shè)用地使用權(quán)難抵押?jiǎn)栴}。《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為當(dāng)前中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的死結(jié)。 3 、信用管理和經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)信息披露不夠和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實(shí)。我國(guó)對(duì)包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會(huì)信用體系和征信管理尚未形成。四、銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱，降低了銀行的積極性對(duì)于一些創(chuàng)新型的中小企業(yè)，雖有較高的失敗率，但成功的創(chuàng)業(yè)卻將帶來高額的創(chuàng)業(yè)收益。但另一方面，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說銀行承擔(dān)了融資風(fēng)險(xiǎn)，而不能分享企業(yè)成功帶來的高收益，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱，降低銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的動(dòng)力。4 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)須解決的主要問題1 、銀行價(jià)值取向和市場(chǎng)定位需要調(diào)整在大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求增長(zhǎng)不足的形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須重新審視自己的市場(chǎng)定位，謀求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)基礎(chǔ)。我們應(yīng)以“價(jià)值最大化”為中心，堅(jiān)持收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則來發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，在運(yùn)用適合小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、違約率統(tǒng)計(jì)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)等來規(guī)避小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，通過提升價(jià)格來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，最終體現(xiàn)效益目標(biāo)。 2 、采用與大客戶相同的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不適合小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以現(xiàn)有大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的“一刀切”的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制來開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，很難對(duì)市場(chǎng)做出正確、快速反映，也難以有效防范小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，表現(xiàn)在小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng)，沒有體現(xiàn)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、個(gè)性化差異較大、成本相對(duì)較高的業(yè)務(wù)特點(diǎn)；其次，考核和責(zé)任追究制度不符合小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，損失率較高的客觀現(xiàn)實(shí)和市場(chǎng)規(guī)律，缺乏“責(zé)、權(quán)、利”相統(tǒng)一的激勵(lì)機(jī)制；第三，資源配置大部分向大客戶和大項(xiàng)目?jī)A斜，銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)未能得到充分發(fā)揮，從財(cái)務(wù)成本核算上看，如果僅做大項(xiàng)目，缺少中小企業(yè)客戶，就不能完全攤銷由此產(chǎn)生的成本。 3、缺乏針對(duì)小企業(yè)的制度和政策安排首先，小企業(yè)在融資中最大的特點(diǎn)就是與銀行間的信息不對(duì)稱問題，財(cái)務(wù)報(bào)表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點(diǎn)，沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評(píng)價(jià)體系不能反映客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。其次，與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點(diǎn)。小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快，相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，小企業(yè)量大面廣，這些“零售”業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中心必須下移，只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，才能了解真實(shí)的信息，才能做出快速的反應(yīng)，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第三，缺乏有針對(duì)性的產(chǎn)品。用同大企業(yè)一樣的產(chǎn)品很難滿足小企業(yè)“短、平、快”式的融資需求。五、對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議 1 、信貸資源應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向（1）重點(diǎn)支持中型企業(yè)。我們習(xí)慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”，將兩者同等看待。而實(shí)際上，中型企業(yè)和小型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別。中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款。（2）重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，支配著地方經(jīng)濟(jì)活力，并以中小企業(yè)為主，是吸納就業(yè)的主要對(duì)象，因而地方政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性”，即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域，因此一般更愿意從事這個(gè)比較熟悉的行業(yè)，而不愿從事其他的行業(yè)。（3）重點(diǎn)支持股份制、民營(yíng)、外資等中小企業(yè)。據(jù)對(duì)幾家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出，不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同。貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè)，其次為民營(yíng)企業(yè)，再次為國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)和其他企業(yè)（主要是個(gè)體工商戶）貸款質(zhì)量較差。 2 、加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，簽發(fā)、使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。要充分利用銀行信息優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和便利條件，為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。目前建設(shè)銀行就針對(duì)中小企業(yè)推出來“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”一系列創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。 3、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施（1）要加強(qiáng)對(duì)有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個(gè)人品質(zhì)審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對(duì)外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系，私人財(cái)產(chǎn)分布狀況，歷史上有無違法亂紀(jì)行為、銀行個(gè)人信用記錄等各種情況，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）要加大對(duì)中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，尤其是要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格地審查。可從兩個(gè)方面把關(guān)，一方面借助專門的中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并要求提供審計(jì)報(bào)告；另一方面，通過銀行信用評(píng)級(jí)軟件系統(tǒng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核，分析判斷其財(cái)務(wù)報(bào)表和盈利水平的其實(shí)性，充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（3）采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征，為解決這一問題，商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式：一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保；二是群體擔(dān)保；有效減少銀行監(jiān)督成本甚至交易成本增強(qiáng)；三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議；四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。（4）改進(jìn)和完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)定評(píng)級(jí)辦法，客觀地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用級(jí)別。擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的授信面，使授信狀況基本適應(yīng)中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率。（5）加強(qiáng)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的管理。中小企業(yè)的貸款質(zhì)量、品種和期限，會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生重要影響。銀行要針對(duì)中小企業(yè)信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)特殊的貸款方式和還款方式，如類似消費(fèi)信貸一樣地靈活用款和還款，這對(duì)銀行流動(dòng)性管理水平提出了更高要求。相關(guān)熱詞：融資業(yè)務(wù)財(cái)管論文論文

銀行中小企業(yè) 怎么做，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

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1，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

2，銀行如何開發(fā)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)

3，如何發(fā)展銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)

4，淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

5，銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

6，淺談銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的若干措施銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方向和措施

7，淺析銀行如何發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

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3，如何發(fā)展銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)

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